“為了買藥，房子沒了，家人也垮了，誰家還沒個(gè)病人”這句出自電影《我不是藥神》的經(jīng)典臺(tái)詞深深刺痛了大多數(shù)人的內(nèi)心并引起共鳴。治病對于眾家庭而言，輕則積蓄全無，重則傾家蕩產(chǎn)，負(fù)債累累。在缺少治療費(fèi)用時(shí)如何通過有效途徑獲得救助資金？如何更好地做慈善？網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的出現(xiàn)成為人們有效解決這些問題的途徑之一。

2016年網(wǎng)絡(luò)互助以“一人生病，萬人均攤”的新模式理念在市場上大勢崛起，其憑借著低門檻、低成本、高性價(jià)比、涉及面廣等特性迅速得到了眾人的青睞。眾托幫、水滴、眾籌等上百家平臺(tái)順勢而生，17互助創(chuàng)始人曾說“最火爆的時(shí)候，每天都有一家平臺(tái)成立”。在市場的推動(dòng)下，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)成為互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)領(lǐng)域最受資本熱捧的項(xiàng)目。

可好景不長，2016年底，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開展以網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃形式非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專項(xiàng)整治工作的通知》，相關(guān)部門開始對行業(yè)嚴(yán)厲監(jiān)管，加法互助、她互助、全民保鏢、齊心互助等眾多平臺(tái)紛紛倒下，行業(yè)由最初的熱鬧繁華逐漸歸于平靜。

浮華過后，回看行業(yè)身陷泥潭的背后起因

回看網(wǎng)絡(luò)互助逝去的繁華之象，可謂是其興也勃焉，其衰也忽焉。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2016年不到一年的時(shí)間網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)就達(dá)到120家，注冊會(huì)員超過1000萬。此外，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截止2016年11月，已有22家投資機(jī)構(gòu)對網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)進(jìn)行投資，累計(jì)金額近3億人民幣。資本來勢洶洶，平臺(tái)和會(huì)員數(shù)量雙雙火速增長，網(wǎng)絡(luò)互助的火熱程度可見一斑。

然而，網(wǎng)絡(luò)互助的繁華并沒有持續(xù)多久，短短幾個(gè)月內(nèi)便迎來了噩耗。同年年底AABang互助、大象同舟會(huì)、螞蟻互助等眾多平臺(tái)紛紛退出歷史的舞臺(tái)，甚至有的平臺(tái)都沒有度過180天的考察期。截止2017年，只有眾托幫、抗癌公社等不到十家平臺(tái)還在咬牙堅(jiān)持，其他平臺(tái)幾乎全軍覆沒。那么，行業(yè)身陷泥潭的背后起因是什么？

一來，網(wǎng)路互助的出現(xiàn)被認(rèn)為是在互聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)下的新型保險(xiǎn)，其以入門門檻較低、流程簡單、傳播屬性強(qiáng)等原因在市場上大受歡迎。然而，不少投資者卻以低額成本高保障為借口，借機(jī)圈錢。2017年央視公布350個(gè)資金傳銷組織名單中就包含YY互助、草根互助、WWW聯(lián)盟互助、三盈互助等多家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)。隨著網(wǎng)絡(luò)互助眾多平臺(tái)非法集資、卷款逃跑等“金融騙局”相繼被揭露，其社會(huì)公信力度大有所降，對市場的吸引力也大有所降。

此外，根據(jù)平臺(tái)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)來看，能受到資助的用戶范圍僅限制在平臺(tái)的會(huì)員中且患的病需要在平臺(tái)規(guī)定的范圍內(nèi)才能獲取資助資格，與純粹救濟(jì)的受助者有著本質(zhì)上的區(qū)別。也就是說，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)擁有保險(xiǎn)和公益的共同屬性，但其既不是保險(xiǎn)又不完全是公益，這樣尷尬的行業(yè)處境也限制了行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

二來，缺乏有效風(fēng)險(xiǎn)控制，注定高開低走，難以為繼。網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)以均攤幾毛錢的低投入和大病時(shí)最高可獲得30萬的高額互助資金等普惠條件，一進(jìn)入市場就得到眾人的關(guān)注。但平臺(tái)對于均攤的次數(shù)沒有具體限制，不固定的繳納費(fèi)用難以讓用戶長期參與其中。同時(shí)，平臺(tái)缺乏有效的風(fēng)控體系和監(jiān)督體制，無法準(zhǔn)確判斷互助資金去向是否真實(shí)，難以有效規(guī)避互助資金被騙風(fēng)險(xiǎn)。

三來，資本熱加快商業(yè)化，信任體系被軟化。由于網(wǎng)絡(luò)互助獲取會(huì)員的成本非常低，再加上涉及到健康保障領(lǐng)域，市場認(rèn)可度高且發(fā)展前景大，一經(jīng)出現(xiàn)便吸引了不少資本家加入其中。不到一年，市場上就出現(xiàn)120家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，市場競爭日漸白熱化。不少平臺(tái)為擴(kuò)大會(huì)員規(guī)模不惜降低平臺(tái)門檻，用免收注冊資金、抬高資助金額度等利好條件吸引用戶，有的甚至夸大條件、虛假宣傳，給行業(yè)帶來不良影響。