財經365（www.hand93.com）6月29日訊：為退休存夠錢是一項巨大的挑戰——不幸的是，許多人未能滿足這一挑戰。所以當生活沒有按計劃進行時，他們會做大多數人自然會做的事情：他們調節。
財經365零基礎學理財-3個阻礙早退休想法
他們試圖想出新方式來幫助他們獲得金錢并試圖行得更遠，但這些策略并不總是如預期的那樣奏效。以下幾個看似合理的退休策略例子，但它們的問題比您意識到的要多。
1.決定無限期工作
延長工作時間是彌補退休儲蓄缺口的最佳方式之一，但前提是您真的能夠做到的話。問題是，您并不總是能夠控制自己的工作能力。您可能會失去工作，并且很難找到一份新工作。或者您可能會遇到嚴重的疾病或受傷。或者家庭成員可能生病并需要您的日常護理。
在任何一種情況下，您都可能失去工作，而沒有任何獲得其他收入來源的希望。然后，您將被迫依賴您擁有的積蓄生活，即使這還不夠。
因此，在可行情況下，先不要想可以無限期工作去賺取收入，而是要換個角度，去建立可持續的收入來源，這可以是一個包括債券及收息股的投資收息組合，或者透過年金或定期派發紅利的保單等。如果您是打工的，可嘗試發展一些可持續的兼職工作，并將之建立為一盤生意，這當然是不容易，惟即使未能打造成一家自己能營運的公司，您也可以獲得一些額外收入及經驗，對日后個人發展亦是有好處。
個人自己情況及身邊的環境總會不斷變化，并且影響您的收入來源，可是想像力、解難能力及賺錢能力，卻可日積月累提升。您要做的不是打算無限期打工，而且要讓自己能夠無限期做自己想做并可賺取收入的事。兩者是完全不同的概念。不要在人生階段初期或任可時間限制你的想法。
2.計劃減少退休開支
當您無法隨心所欲地儲蓄時，您可能會計畫在退休時削減預算，這樣您仍然可以支付必需品。這可能適用于某些人。與工作時相比，許多退休人士確實看到他們的年度開支有所減少。但這并不適用于所有人。
如果您計劃旅行或退休后有大筆醫療費用，您或許會有一些空間去削減支出。旅行是您可以計劃的事情，但緊急帳單并不總是可以預測的。因此，即使您可能有意減少退休后的開支，但您的生活可能不允許這樣做。
退休后能否減少開支，實際上要看您現時的生活習慣及退休規劃。假如您現在喜歡到高消費的餐廳或購物，不應幻想可以突然完全改變大半生的生活習慣。再者，在未退休前已計劃要減少退休支出，背后反映您退休計劃已是基于較低的規劃金額進行，有多少空間再去削減實在值得懷疑。
因此，在估算退休支出時不要定得太過嚴苛，因為這反而會令退休后缺乏緩沖。反之，存錢能夠按預期或超預期，您卻可以選擇提早退休，做自己想做的事。假如計劃過一些簡約退休生活，不妨現在開始實踐，而且可為您省下更多錢存起：
3.靠社會保障生活
對大多數人要靠社會保障生活是很困難的，尤其是退休后。實際上，對于許多人來說，它涵蓋的范圍要少得多。此外，如果未來削減福利，這個問題可能會變得更糟。大家要明白，香港面臨人口老化及收入過于集中賣地及印花稅，未來收入減少及支出上升，削減福利或難以避免。
無論您離退休還有多遠，將來您都可以從社會保障中獲得一些錢，好像生果金等老齡津貼，但這些都是不受自己控制。因此，在規劃退休時可先剔除。
提早退休需要規劃實踐
為了降低退休后財務不安全的風險，您可以做的一件事是在您仍在工作時盡可能多地儲蓄。您可能聽說過，您應該每年將年收入的10%至15%存起來。這是一個好的開始，但您最好弄清楚您實際上需要多少才能舒適地退休。然后，把它作為您的目標。如果您現在無法儲蓄足夠的錢，請盡可能多地儲蓄，并嘗試找些額外的收入來源去填補。
此外，您應檢查您的退休計劃并考慮一些最壞的情況。然后，嘗試確定您將如何處理它們。永遠不需要用到這些后備計劃當然好，但是如果您準備好它們，您將能夠更自信地退休。
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