三是保障責(zé)任要適應(yīng)現(xiàn)代醫(yī)學(xué)進(jìn)步的變化。隨著現(xiàn)代醫(yī)學(xué)的發(fā)展進(jìn)步，許多過去需要的大手術(shù)，現(xiàn)在通過技術(shù)更新已經(jīng)不需要做“大手術(shù)”。這對(duì)保險(xiǎn)公司以前簽發(fā)的保單是否應(yīng)負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任提出了挑戰(zhàn)。例如，一些提供重疾保障的心臟病，過去簽發(fā)的保單載明只有做開胸術(shù)，保險(xiǎn)公司才賠償。但現(xiàn)代醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，通過微創(chuàng)手術(shù)（如放支架），不需要開胸手術(shù)，保險(xiǎn)公司是否要賠付？這在當(dāng)前各家公司執(zhí)行的不一樣。我認(rèn)為，重疾保險(xiǎn)保的是疾病，而不是手術(shù)。只要確定了屬于保單保障范圍的疾病，保險(xiǎn)公司就應(yīng)該賠償，至于手術(shù)的方式、治療的方式并不是判斷是否賠償?shù)囊罁?jù)。新華保險(xiǎn)從今年起，已經(jīng)修改了相應(yīng)的理賠規(guī)定，減少了與客戶在理賠上的分歧。所以，不斷地追隨醫(yī)療科技進(jìn)步，及時(shí)修改過時(shí)規(guī)則與規(guī)定，也是重疾險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)容之一。
《21世紀(jì)》：我國報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)只占總體醫(yī)療費(fèi)用的1.5%，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)該如何創(chuàng)新改進(jìn)？
萬峰：按照世界衛(wèi)生組織發(fā)布的統(tǒng)計(jì)報(bào)告，在醫(yī)療保險(xiǎn)構(gòu)成中，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)占比和個(gè)人自付費(fèi)用占比，全民公費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)主導(dǎo)型國家的英國是7.2%和9.2%，加拿大是14.9%和14.2%，澳大利亞是12.9%和18.6%，德國是10.3%和13.1%，法國是15.3%和7.4%，荷蘭是7.8%和5.3%；社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)主導(dǎo)型國家的瑞士是7.8%和5.3%，日本是3.5%和15.0%，中國是1.5%和35.5%；商業(yè)健康保險(xiǎn)主導(dǎo)型國家的美國是40.6%和11.9%。可見，在國際社會(huì)，我國商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)占比最低，個(gè)人自付費(fèi)用占比最高，這反映出我國不僅商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)不發(fā)達(dá)，而且個(gè)人承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用較重。
按照《中國醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展報(bào)告2014》公布的數(shù)據(jù)，在2010年時(shí)，我國醫(yī)療衛(wèi)生總費(fèi)用就已經(jīng)達(dá)到1.99萬億元。雖然沒有找到最新的數(shù)據(jù)，但相信早已超過3萬億。這些數(shù)據(jù)從另一個(gè)方面也說明，我國商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場巨大，商業(yè)保險(xiǎn)公司存在巨大的商機(jī)。
商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，保險(xiǎn)公司可以從以下幾個(gè)方面著手醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。一是創(chuàng)新開發(fā)與社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)相銜接的、保障責(zé)任為非社保報(bào)銷項(xiàng)目的產(chǎn)品。二是在社保基本保障之上，增加醫(yī)療保障額度，例如研發(fā)大病保險(xiǎn)產(chǎn)品等。三是開發(fā)切合實(shí)際報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。前幾天看到媒體報(bào)道某公司的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)金額200萬，保費(fèi)要交25萬，免賠限額是2萬。試想這樣的產(chǎn)品客戶獲得賠償?shù)臋C(jī)會(huì)有多大？四是開發(fā)細(xì)化保障責(zé)任的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，即將目前絕大多數(shù)只提供綜合保障責(zé)任產(chǎn)品，向細(xì)分保障責(zé)任發(fā)展。去年新華保險(xiǎn)開發(fā)的門診醫(yī)療保險(xiǎn)，將保障責(zé)任細(xì)分為普通門診、急診和特約門診。將住院醫(yī)療保險(xiǎn)由過去的綜合保額，細(xì)分成手術(shù)費(fèi)用、住院費(fèi)用、醫(yī)療雜費(fèi)等，通過這種細(xì)分，將保障金額提高數(shù)倍。五是開發(fā)細(xì)分醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如滿足客戶不同需要的團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品、少兒醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品、中高端特定群體醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品、私立醫(yī)院醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品等。