但是，你如果在私人企業，尤其是小公司，失業風險就很大，所以你的折現率肯定要高啊，至少高5個點吧。所以，現在同樣是12萬年薪，同樣60歲退休，你這輩子收入的現值就只有169萬。把數據列到人生資產負債表上大致得出結論，普通人財務缺口200萬，工作穩定的大學老師，普通公務員財務缺口60多萬。要想填補這個缺口，要么提升收入，但是35歲定律在那，很難，所以只能延遲退休，白發蒼蒼還得工作；要么，降低生活水平，這個也不容易，由儉入奢易，由奢入儉難，人性在那擺著呢。
提前配置資產 對沖人生風險
這輩子的收入本就不大夠花，還沒考慮各種人事意外事件呢。投資需要對沖風險，人生也需要對沖風險。大家都在說風險，但是很多人并沒有真正理解風險。不同的風險有不同的應對之策，不能一刀切。比如，發生頻率高且危害大的風險，能規避就規避，極限運動少玩點，砸鍋賣鐵收藏老爺車不值得；發生頻率高且危害小的風險，能降低就降低，自家大門兒該上鎖就上鎖；發生頻率低危害也低的，自己承擔風險，感冒發燒，吃點藥就行。像李嘉誠那樣成為首富這種小概率事件可以忽略，但是意外傷殘、重疾等這種事件也可以忽略嗎？當然不能，人有旦夕禍福，風險一旦發生，損失就很慘重，疾病不是小概率事件，傷殘有可能是小概率事件，也不能當他不存在啊。
通過金融手段，我們能對沖發生頻率低、危害重的風險。在金融市場，風險從來沒有被消滅，只是被轉移了，這就是金融市場風險管理的本質。比如，通過保險，投保人把風險轉移給了保險公司，保險公司再通過“大數定律”，把重大風險切割成無數細小風險，隱秘的施加給其他眾多人群。其實，不只是保險，通過期權、期貨等管理風險的辦法也一樣，都是轉移風險。
已經一腳踏進中年危機的90后，其實很多已經學會如何應對人生小概率事件了，好的小概率事件忽略掉，壞的小概率事件用保險對沖掉。隨著騰訊微保等互聯網保險平臺的滲透，90后網絡原住民已經是保險產品消費的主力軍，他們人均持有4張保單，其中2.7張是健康險，其次依序是意外險，壽險和教育金。有數據顯示，2013-2017連續五年，90后保民的投保件數和保費貢獻量均呈逐年上升趨勢，其中2015-2017年增長最為迅速，人均客單價從547元，提升至2193元，增幅高達4倍。
健康險備受歡迎是有原因的，據國家癌癥中心最新數據顯示，我國平均每天超過1萬人被確診為癌癥，每分鐘有7個人被確診為癌癥，國內醫保之外每位癌癥患者平均總自付費用約為14萬元，為家庭平均年收入的1.75倍，保障不足給家庭帶來了巨大的經濟壓力。好在互聯網保險發展迅速，用戶規模大，購買方便，大數定律使得很多險種都相當劃算，比如微醫保推出的重疾特需醫療責任，用戶只需加購最低6.5元/月保費，保額高達600萬，保障范圍包括惡性腫瘤等5種指定疾病。
我國癌癥治愈率僅為30%左右，遠低于發達國家的65%，沒錢，但是生病了又想出國治療，怎么辦？微醫保又推出海外醫療服務，每月僅需加購最低4元保費即可享受最高保額200萬，保障覆蓋區域包括日本、新加坡、泰國、韓國等醫療技術發達國家。90后，離中年危機還有5年的時間，買一些保障類的金融產品，對沖重大意外風險，對自己負責，對家人負責，保險是對沖可怕小概率事件的最好手段。
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