ROUND 4:架構及可承載資產的靈活性
由于保單屬于標準化的金融合約,不能進行定制,并且在設計上難以創新,基本只能通過在投保人、被保險人和受益人的組合上做文章以實現各種特殊的需求。然而,大額保單在架構的設計上存在諸多不便。
例如《保險法》第三十四條規定:以死亡為給付保險金條件的合同,未經被保險人同意并認可保險金額的,合同無效。此外,保險公司對被保險人的年齡上也會有一定限制,例如被保險人的年齡上限在65歲左右,并且爺爺輩不能為10歲以下的后輩投保。
信托條款都是由委托人和受托人商討制定,根本不存在“被保險人”,只要合法合規就可以得到執行,因此信托在架構的設計上可以更加靈活,是這一點是完全秒殺大額保單的。
在可承載的資產方面,大額保單只能通過現金購買,最終受益人拿到的也只能是現金。而對于家族信托,不僅是現金,其他類型的資產,例如車、房、首飾、甚至連寵物,理論上都是可以裝入信托資產的。
ROUND 5:受益人的廣泛性
保險在受益人的設定上是存在一些限制的,如前面所述,人壽保險的受益人必須明確具體,否則被保險人身故后,保險受益金將作為投保人遺產分配。如果高凈值人士打算隔代跨越傳承財富,但恰好其后輩尚未出生,大額保單就無法滿足這一設想。
再例如《保險法》第三十條就條規定:投保人指定受益人時須經被保險人同意。投保人為與其有勞動關系的勞動者投保人身保險,不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。
信托在受益人的設置上是沒有限制的,只要是自然人或者機構,甚至是未出生的人都可以做為受益人。因此,信托在受益人的設置上要明顯優于大額保單。
ROUND 6:給付條件的設定
大額保單在賠付條件的設定上比較單一,例如死亡保險就是在被保險人死亡時才可以賠付,生存保險則是以被保險人的生存為給付保險金的條件。并且賠付方式死板,比較難以實現約束子女后輩,預防其任意揮霍等的功能。
相較于大額保單,信托在給付條件的設定上非常靈活,給付的時間、條件、用途等等都是可以靈活設定并寫入信托合同的,這一點是大額保單遠不能及的。
比如設定子女為受益人,每年可以按時領取生活費,子女考上好的學校可以多領取,如果未來子女有違法犯罪等則可以剝奪其受益權,轉而用于慈善事業。
從以上幾點我們可以看出,僅僅依靠大額保單或家族信托還未能完全發揮財富傳承的作用。下面平信君繼續為大家介紹將兩者有機結合的工具:保險金信托!
作為財富傳承的兩大利器,人壽保險和家族信托向來都是高凈值人群的重要選擇,而作為“保險+信托”的保險金信托,自誕生之日起就同時具備了保險和信托的雙重優勢。
首先,在受益人設置方面,我國《保險法》規定受益人須為自然人或非自然人,而不能是尚未出生的人,導致保險只能實現一代人之間的財富傳承。
其次,保險金信托可以利用保險杠桿作用,降低家族信托門檻。家族信托的委托人置入信托中的資產數量就是信托公司進行管理的資產數量。目前,國內家族信托的設立門檻動輒千萬起步,而一個客戶可以通過保險的杠桿來設立保險金信托,并享受到家族信托在財富管理和傳承方面的功能。
最后,由于信托財產的所有權歸屬于信托公司,保險金信托可實現良好的財產隔離效果,使其財產免受債權人追償。
為了滿足不同需求的高凈值客戶高效、專享的家族信托服務需求,平安信托全新升級旗下“鴻承世家”系列家族信托產品,正式推出鴻福、鴻睿、鴻晟、鴻圖等四大系列產品。其中,門檻100萬元的“鴻福系列”家族信托正式采用保險金信托模式。
該產品由平安信托與平安人壽聯合推出,可以充分利用信托的風險隔離、專業管理、財富傳承等功能,同時也可以利用保險的風險管理、保障等功能,進而實現“1+1>2”的效果,為高凈值客戶提供全面的資產配置及財富傳承服務,讓小伙伴們可以為家人撐起一把堅固的保護傘!獲取更多財經資訊,請隨時關注財經365網站基金頻道。