自去年12月以來，銀行理財產品收益率已經連續六個月上漲，平均預期收益率由3.66%一路漲至4.2%以上。近期市場資金面仍然偏緊，同業拆借利率大幅上升，各家銀行為爭奪客戶及理財資金也是不遺余力，多家銀行出現了收益率超過5%的理財產品。不過，不要以為收益高就是好事，對于投資者來說，5%以上收益的理財產品真的靠譜嗎？銀行理財說的收益率通常指“預期最高年化收益率”，融360理財分析師挑選出幾款高收益理財產品，看看到底能不能買。
2款理財產品收益率高達20%
目前收益率最高的是星展銀行的兩款產品，預期最高年化收益率高達20%，在銀行理財市場簡直逆天了，聽起來就感覺不可思議，我們來看看到底是何方神圣？
這兩款產品的名稱分別為“股得利系列1721期-3個月人民幣結構性投資產品”和“股得利系列1722期-3個月人民幣結構性投資產品”，收益類型均為保本浮動收益類，風險等級為一級，期限為98天，購買起點為5萬元。
如果單從這些數據來看，這款產品并沒有什么不妥，風險較低且起點不高，但是關鍵數據來了：預期最低收益率為1%、預期最高收益率為20%。這正是結構性理財產品最明顯的特征：收益率是一個區間，預期最高收益率很高，預期最低收益率很低，但最后實際到期收益率怎么計算呢？這里就要再普及一下結構性理財產品的概念了。
結構性理財產品通常掛鉤股指、股票、黃金、外匯等標的資產，收益率是一個區間，比如0-10%或0.5%-12%，到期收益率要根據標的資產在觀察期內的表現來定。但不是標的資產價格漲了，理財產品就能獲取高收益，而是落在一個規定范圍內才能獲取高收益，超過這個范圍就只能拿到低收益，收益計算方式比較復雜。
普通投資者只要記住這一點就行：結構性理財產品預期最高收益率很高，但是實際達標率比較低。購買之前要做好心理預期，適合有一定投資經驗和專業知識的投資者購買。
不過大家也不用覺得結構性理財產品很可怕，就拿這兩款理財產品來說，風險等級都是一級，屬于保本理財，即使20%的高收益拿不到，但本金肯定不會虧損的。
怎樣識別結構性理財產品呢？如果你看到一款產品的名稱中包含結構性、掛鉤、股指、黃金、美元等字眼，并且收益率是一個區間，那么這款產品基本上就可以推斷為結構性理財產品了。
收益率超過5%的理財產品多數你買不了
多數情況下，收益率超過5%的理財產品普通投資者買不了，除了結構性理財產品，這里面還有以下三種情況：
1、私銀客戶或高凈值客戶專屬理財產品
據融360監測的數據顯示，端午節期間工商銀行有一款理財產品的收益率高達5.8%，并非結構性理財產品，產品全稱為“私人銀行客戶專屬全權委托資產管理理財計劃2017年第186期”，顯然這是一款針對私銀客戶的理財產品，購買起點高達5000萬元。這里不用說啥了，對于絕大部分人群來說，再去兩個0都未必買得起。
2、區域性理財產品
包商銀行的一款在售理財產品預期收益率為5.18%，非結構性、起點為10萬元且風險不高，但是問題來了，這款產品只面向寧波地區發售，所以如果你在寧波以外的其它地區，即使想買也買不了。
3、風險等級在3級以上的產品
還有一種理財產品的收益率比較高，比如普通理財產品的收益率為4.5%，這種理財產品的收益率一般在5%左右，不過前者的風險等級為2級，后者的風險等級為3級或以上。如果你去銀行買理財產品，理財經理會告訴你，風險等級為2級的理財產品基本上都能拿到預期收益率，可以放心購買，但是風險等級為3級的理財產品就不一定了，行情不好的話可能只能獲取低收益，虧損的概率也要更大。所以，高收益是要付出代價的。
融360理財分析師提醒大家，購買理財產品的時候不能光看收益率，如果你看到一款收益率超過5%的理財產品，就要考慮為什么它的收益會高于其它理財產品。