保單收益不確定、退保損失大……

　　保費(fèi)低、保障廣、收益高……近年來，由于具備上述優(yōu)勢，香港保險吸引了不少內(nèi)地消費(fèi)者的關(guān)注，并由此引發(fā)了赴港購買的熱潮。僅2016年，內(nèi)地人士到香港的新單保費(fèi)達(dá)516億港元，貢獻(xiàn)率亦高達(dá)36.9%，創(chuàng)下歷史新高。

　　但在大熱的同時，赴港購“險”的背后風(fēng)險亦引發(fā)關(guān)注。在此情況下，隨著多家內(nèi)地保險公司升級版重疾險的推出，消費(fèi)者赴港購買保險漸漸步入理性階段。

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　　需自行承擔(dān)外幣匯兌風(fēng)險

　　從244億港元，到516億港元，2014-2016年間，內(nèi)地人士到香港的新增投保保費(fèi)金額實(shí)現(xiàn)了令人驚嘆的飛躍。這樣持續(xù)增長的熱度，令香港保險業(yè)在2016年交出了“有效業(yè)務(wù)同比增長26.1%，新單業(yè)務(wù)同比增長41.3%”的亮眼成績單。

　　但與此同時，香港保單背后的諸多不確定性亦成為隱憂。其中之一就在于香港保單不受內(nèi)地法律保護(hù)。在近日發(fā)布的風(fēng)險提示中，四川保監(jiān)局對此指出，首先，內(nèi)地居民投保香港保單，需親赴香港投保并簽署相關(guān)保險合同。如在境內(nèi)投保香港保單，則屬于非法的“地下保單”，既不受內(nèi)地法律保護(hù)，也不受香港法律保護(hù)。

　　其次，內(nèi)地居民投保香港保險適用香港地區(qū)法律。如果發(fā)生糾紛，投保人需按照香港地區(qū)的法律進(jìn)行維權(quán)訴訟。與內(nèi)地相比，香港法律訴訟費(fèi)用較高，可能面臨較高的時間和費(fèi)用成本。此外，除了法律訴訟之外，投保人也可選擇向香港的保險索償投訴局投訴與理賠索償有關(guān)的糾紛，但該局目前可裁決的賠償上限是100萬港幣，大額保單的賠償糾紛無法通過該局裁決處理。

　　但這并非香港保單面臨的唯一風(fēng)險。事實(shí)上，赴港購買保險還存在匯率風(fēng)險、外匯政策風(fēng)險、收益風(fēng)險、退保風(fēng)險等一系列問題待解。四川保監(jiān)局指出，一方面，內(nèi)地居民在香港購買的保單，賠款、保險金給付以港幣、美元等外幣結(jié)算，消費(fèi)者需自行承擔(dān)外幣匯兌風(fēng)險。另一方面，內(nèi)地居民個人到境外購買人壽保險和投資返還分紅類保險，屬于金融和資本項(xiàng)下的交易，是現(xiàn)行的外匯管理政策尚未開放的項(xiàng)目，存在一定的政策風(fēng)險。此外，如以期交保費(fèi)方式購買長期壽險保單，也可能存在因外匯支付政策變化導(dǎo)致無法交納續(xù)期保費(fèi)的風(fēng)險。

　　保單收益存在不確定性

　　對于香港保單的另一重隱憂，則在于收益存在的不確定性。“對于分紅保險，其保證收益之上的紅利分配是不確定的。”四川保監(jiān)局指出，目前內(nèi)地保險產(chǎn)品遵照監(jiān)管要求，按照低、中、高三檔演示紅利水平，演示利率上限分別為3%、4.5%和6%。香港保險市場化程度較高，未對紅利演示作出明確要求，大多數(shù)產(chǎn)品通常采用6%以上的投資收益率進(jìn)行分紅演示。但分紅本身屬于非保證收益，具有較大不確定性，能否實(shí)現(xiàn)主要取決于保險公司能否長期保持高投資收益率。

　　此外，香港監(jiān)管部門對保險產(chǎn)品的現(xiàn)金價值無具體要求，大多數(shù)長期期交保單在保單前期現(xiàn)金價值很低，前兩年甚至為零，如中途退保時，投保人只能獲得保單的現(xiàn)金價值，將承受較大的損失。

　　而特別值得購買者注意的是，香港保險產(chǎn)品條款使用繁體字，表述方式與內(nèi)地不盡相同。“投保人需認(rèn)真閱讀保險條款，充分理解保險責(zé)任、理賠條件等重要內(nèi)容，避免因?qū)l款理解不準(zhǔn)確而引發(fā)合同糾紛。”四川保監(jiān)局提醒道。

　　事實(shí)上，盡管內(nèi)地客戶對于香港保費(fèi)的貢獻(xiàn)率創(chuàng)新高，但其背后熱度的趨緩亦逐漸顯現(xiàn)。2016年前11個月，內(nèi)地客戶赴港購買保險貢獻(xiàn)近515億港元保費(fèi)，但11月僅為0.3億元人民幣，下降幅度同比超99%。今年3月末，香港保險監(jiān)理處的香港長期保險業(yè)務(wù)的臨時統(tǒng)計(jì)數(shù)字、《2016年香港保險業(yè)的市場表現(xiàn)新聞稿》等均未對外公開2016年底的內(nèi)地訪客保單數(shù)據(jù)。對此，有保險人士指出，從目前來看，客戶要去香港買保險的意愿有了較大的下降。

　　另一方面，隨著多家內(nèi)地保險公司升級版重疾險的推出，香港保險“保障范圍廣”的優(yōu)勢逐漸消退。以華夏人壽升級版常青樹重大疾病保險計(jì)劃(全能版)為例，其病種數(shù)量從110種(77重疾+33輕疾)升級到150種(100重疾+50輕疾)，輕癥限額由20%提高到25%；而新華保險升級版“多倍保”疾病數(shù)量則從75種(60重疾+15輕疾)增加到120種(70重疾+50輕疾)。與此同時，升級版重疾險們在賠付次數(shù)跟觀察期方面亦出現(xiàn)改善。“隨著與香港重疾險產(chǎn)品差距的縮小，這些產(chǎn)品競爭力將出現(xiàn)明顯提升。”上述保險人士表示。