財(cái)經(jīng)365（www.hand93.com）10月19日訊：成年人的世界沒有“容易”二字。
財(cái)經(jīng)365視界：中國人的錢都花哪了？
先是上班擠地鐵弄亂了發(fā)型；好不容易趕上晨會(huì)，又發(fā)現(xiàn)新的任務(wù)永遠(yuǎn)在路上；熬過上午，掰掰手指頭算出來最劃算的外賣滿減方案；饑腸轆轆的取到送來的外賣，終于打開打開手機(jī)刷刷朋友圈；得，中介們說房價(jià)又漲了……；看一眼存款跟信用卡賬單，安慰自己說：“等等吧，現(xiàn)在是平穩(wěn)期，不會(huì)漲太多了。”
這兩年房價(jià)漲了多少大家心里都門兒清，而同期在上漲的還有貸款人數(shù)和貸款總額。
央行10月15日公布了《中國普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告（2019年）》。調(diào)查顯示，全國成年人在銀行獲得過貸款的比例為40.74%，比上年同期高0.86個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)村地區(qū)為36.06%，比上年同期高1.44個(gè)百分點(diǎn)。截至2019年末，全國人均擁有8.06個(gè)銀行賬戶，同比增長11.63%；人均持有 6.01張銀行卡，同比增長10.48%。其中人均持有信用卡和借貸合一卡0.53張。
考慮到現(xiàn)實(shí)生活中50歲以上年齡層的人貸款比例較少，而2019年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示我國60周歲及以上人口為25388萬人，占總?cè)丝诘谋戎貫?8.1%。則可以推測，在20至50這一年齡段人群中，貸款比例大大高于40.74%。
與此同時(shí)，另一組數(shù)據(jù)也十分值得關(guān)注。截至2020年第一季度末，我國信用卡逾期半年未償信貸總額918.75億元；而2008年末，半年未償信貸總額為33.77億元，十年時(shí)間，增長27倍。
十年間，從愛存錢到愛貸款，從高儲(chǔ)蓄到高杠桿，錢都花哪了？
房貸
這是一個(gè)成年人繞不開的話題。因?yàn)榉孔蛹仁羌彝ベY產(chǎn)的重要組成部分，也在家庭負(fù)債中占據(jù)著相當(dāng)大的分量。
根據(jù)央行發(fā)布的《2019年中國城鎮(zhèn)居民家庭資產(chǎn)負(fù)債情況調(diào)查》，城鎮(zhèn)居民家庭戶均總資產(chǎn)為317.9萬元，戶均住房資產(chǎn)為187.8萬元，占總資產(chǎn)的比重為59%，戶均房貸余額為38.9萬元，占到總負(fù)債比重的76%。
同時(shí)，這也是每家商業(yè)銀行繞不開的業(yè)務(wù)，畢竟個(gè)人住房貸款的規(guī)模要遠(yuǎn)高于地產(chǎn)商的開發(fā)貸，占據(jù)著銀行信貸資產(chǎn)中的大頭。
Wind數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止到2019年年底，A股36家上市銀行的涉房貸款合計(jì)達(dá)33.98萬億元，較2019年年初的29.5萬億元增長了4.49萬億元，一年時(shí)間的增長幅度超過15%。
其中，36家上市銀行對房地產(chǎn)行業(yè)的公司類貸款余額為6.4萬億元，較2019年初的增幅為14%；而個(gè)人住房貸款余額則占據(jù)大頭，金額高達(dá)27.6萬億元。
消費(fèi)貸
十年以前，有房有車是“成功人士”的第一條基準(zhǔn)線。
而近幾年，“基準(zhǔn)線”越來越多了。
不是BBA的方向盤和車鑰匙你好意思曬嗎？
搖不到號(hào)買電動(dòng)車，那起碼要是個(gè)特斯拉吧；
買不起愛馬仕，誰還沒個(gè)CHANEL、LV、Gucci呢？
等等，假期不出去旅游嗎？
旅游不住五星級酒店也要住個(gè)設(shè)計(jì)風(fēng)格獨(dú)特的民宿吧。
照此標(biāo)準(zhǔn)生活的真“成功人士”自然無所畏懼，但背著房貸甚至房貸都背不起的普通人，要面對的后果就是不斷攀升的信用卡賬單數(shù)和不斷下降的存款數(shù)了。
根據(jù)Oliver Wyman的研究數(shù)據(jù)顯示，中國消費(fèi)信貸市場規(guī)模預(yù)計(jì)將從2019年的13萬億元增長至2025年的24萬億元，期間年均復(fù)合增長率為11.4%。預(yù)計(jì)2020年我國消費(fèi)貸款市場規(guī)模將達(dá)13萬億元，到2022年這一規(guī)模將增至18萬億元。
我們要承認(rèn)，生活在一個(gè)由金融體系構(gòu)建的社會(huì)中，對個(gè)人來說，不負(fù)債基本上意味著個(gè)人信用體系難以構(gòu)建；對整個(gè)社會(huì)來說，意味著經(jīng)濟(jì)活力低，發(fā)展動(dòng)力不足。但如何把握其中的“度”尤為關(guān)鍵。
比如說，在買房時(shí)需要做到“量力而行”與“盡力而為”的平衡。
普遍的觀點(diǎn)認(rèn)為，年齡在25至30對之間的購房者，可考慮月供占家庭收入的40%至45%，因?yàn)檫@一階段往往處于事業(yè)上升期，收入還會(huì)再漲。而35歲以上的購房者，因?yàn)轲B(yǎng)育子女、贍養(yǎng)老人的壓力及職場環(huán)境等原因，則應(yīng)把月供控制在家庭收入的30%以下。
但實(shí)際上，對許多一二線城市的購房者來說，這一數(shù)據(jù)過于“理論化”。在貌貌看來，對于家庭成員均擁有長期穩(wěn)定工作（公務(wù)員、事業(yè)單位等）的情況下，月供不超過收入較高那一方的月收入是所能承受的上限。對于家庭成員中，一方擁有長期穩(wěn)定工作，另一方收入波動(dòng)較大的情況下，月供不超過擁有穩(wěn)定工作一方的月收入是所能承受的上限。對于雙方收入波動(dòng)均較大的家庭，在買房時(shí)應(yīng)預(yù)留出足以支付3到6個(gè)月月供的存款。
而再進(jìn)行一下延展，貸款消費(fèi)的安全程度幾乎取決于做出貸款決定時(shí)理性程度。
一個(gè)人僅僅按照當(dāng)前的收入水平進(jìn)行消費(fèi)，未必是理性作用下的最優(yōu)結(jié)果；理性的消費(fèi)者會(huì)綜合考慮當(dāng)前與未來的收入、當(dāng)前的資產(chǎn)、當(dāng)前與未來的消費(fèi)等因素來做出消費(fèi)決定。在這個(gè)邏輯下，人在年輕的時(shí)候貸款買房買車就是一種理性的結(jié)果，因?yàn)榘凑找话愕氖杖腩A(yù)期，年輕人在未來能賺到更多的錢。
那么再細(xì)化一下，理性告訴你，你需要貸款買一輛車來代步，但感性的原因讓你想買BBA；理性告訴你，你需要買個(gè)包，但感性的原因讓你想買個(gè)LV；理性告訴你，你需要度假休息，但感性的原因讓你想定豪華酒店；在以上所有場景中，安全的選擇是什么呢？
在經(jīng)濟(jì)留有余力的情況下，自然應(yīng)追求更為精致的生活，在基本需求之外，滿足自己的“感性”欲求。但當(dāng)這些“感性”的需求需要刷信用卡甚至分期12個(gè)月、24個(gè)月時(shí)，則大可不必了。更多資訊，關(guān)注財(cái)經(jīng)365股票門戶網(wǎng)站！