最早的死亡保險是受益人享有保險利益，隨著保險的發(fā)展，被保險人也提出有享受保險利益的愿望。1983年在南非，一位醫(yī)生設(shè)計出重大疾病保險，將當(dāng)時被稱為不治之癥的幾種疾病列為保險責(zé)任，約定只要發(fā)生確認(rèn)其中的一種疾病，保險公司就要履行保險賠付責(zé)任給被保險人。當(dāng)時的重疾保險是被宣布為“死緩”意義的死亡保險，今天的重疾保險經(jīng)過不斷擴(kuò)大“病種”，已經(jīng)非“死緩”意義的死亡保險，但產(chǎn)品本身仍然沒有脫離從疾病到死亡的理念。從這個意義上講，我把重疾險視為“現(xiàn)代壽險”。因為該產(chǎn)品將死亡提升到疾病、將保險利益由受益人變更為被保險人是對傳統(tǒng)死亡保險的一個巨大創(chuàng)新發(fā)展。
我國1995年引入該產(chǎn)品。經(jīng)過30余年的發(fā)展，已經(jīng)成為一些壽險公司的主要產(chǎn)品。在當(dāng)前保險回歸本原的大趨勢下，重疾險更將成為壽險公司快速發(fā)展的主流產(chǎn)品。
要實現(xiàn)重疾險健康持續(xù)地發(fā)展，目前對產(chǎn)品仍需要改革創(chuàng)新。一是要提高保障金額。按2016年有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，全國重疾險平均保額為5.4萬元，對客戶的保障程度非常低。在北京做個癌癥手術(shù)一般要幾萬，還不包括后續(xù)的放化療花費(fèi)。平均的五萬保險金額解決不了重大疾病所需要的治療費(fèi)用。
二是提高產(chǎn)品的性價比。現(xiàn)在市場上一些重疾險產(chǎn)品的保費(fèi)與保險金額比值（性價比）較低，以某公司五年繳費(fèi)終身重疾險為例，保險金額5萬，但年繳保費(fèi)8000左右。為什么性價比低？有兩個原因，一個是保險期間終身，保險期間長，另一個是要返還保費(fèi)本金。這兩個因素疊加導(dǎo)致保費(fèi)增加，導(dǎo)致產(chǎn)品性價比低。新華人壽在設(shè)計“健康無憂”（一款重大疾病保險）產(chǎn)品時，在保險年期上，將終身保險改為20年、30年的定期；將返還保費(fèi)改為不返還保費(fèi)，這樣調(diào)整后，保費(fèi)自然就降下來了。例如，30歲男性被保險人，保額20萬，年繳保費(fèi)只需要1260元，性價比大幅提高。
三是保障責(zé)任要適應(yīng)現(xiàn)代醫(yī)學(xué)進(jìn)步的變化。隨著現(xiàn)代醫(yī)學(xué)的發(fā)展進(jìn)步，許多過去需要的大手術(shù)，現(xiàn)在通過技術(shù)更新已經(jīng)不需要做“大手術(shù)”。這對保險公司以前簽發(fā)的保單是否應(yīng)負(fù)保險責(zé)任提出了挑戰(zhàn)。例如，一些提供重疾保障的心臟病，過去簽發(fā)的保單載明只有做開胸術(shù)，保險公司才賠償。但現(xiàn)代醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，通過微創(chuàng)手術(shù)（如放支架），不需要開胸手術(shù)，保險公司是否要賠付？這在當(dāng)前各家公司執(zhí)行的不一樣。我認(rèn)為，重疾保險保的是疾病，而不是手術(shù)。只要確定了屬于保單保障范圍的疾病，保險公司就應(yīng)該賠償，至于手術(shù)的方式、治療的方式并不是判斷是否賠償?shù)囊罁?jù)。新華保險從今年起，已經(jīng)修改了相應(yīng)的理賠規(guī)定，減少了與客戶在理賠上的分歧。所以，不斷地追隨醫(yī)療科技進(jìn)步，及時修改過時規(guī)則與規(guī)定，也是重疾險產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)容之一。