我國未來第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展方向是大力發(fā)展個(gè)人年金保險(xiǎn)。2013年底，美國的養(yǎng)老資產(chǎn)是16.85萬億美元，占GDP的比重為108%，而我國養(yǎng)老保險(xiǎn)資產(chǎn)只有2078億美元，占GDP的比重僅為2.52%。而同期，我國的儲(chǔ)蓄存款余額為39.95萬億人民幣，占GDP比重為76.94%；美國的儲(chǔ)蓄存款余額為5460萬美元，占GDP的比重為3.5%。我國還有理財(cái)產(chǎn)品余額23.44萬億，占GDP比重為45.14%。可見我國是“儲(chǔ)蓄養(yǎng)老”，美國是“保險(xiǎn)養(yǎng)老”。
為什么一方面我國民間有巨額的儲(chǔ)蓄、理財(cái)資金，另一方面我國養(yǎng)老保險(xiǎn)資金又出現(xiàn)巨大的缺口？我認(rèn)為，除了我國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度體系不完善外，商業(yè)保險(xiǎn)公司提供的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品不足，國家相關(guān)政策支持不到位也是重要的原因之一。如果能把當(dāng)前的儲(chǔ)蓄和理財(cái)資金一部分轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老保險(xiǎn)資金，例如轉(zhuǎn)化5%，就是3.17萬億；轉(zhuǎn)化10%，就是6.34萬億，那么經(jīng)過十幾、二十年發(fā)展積累，我國社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系改革不僅得到完善，而且養(yǎng)老保障資金問題也基本可以解決。
實(shí)現(xiàn)這種轉(zhuǎn)化的關(guān)鍵之一，我認(rèn)為是壽險(xiǎn)公司要發(fā)揮精算優(yōu)勢，大力開發(fā)多種個(gè)人年金產(chǎn)品，比如生命年金、確定年金、即期年金、遞延年金、固定年金、變動(dòng)年金等等，將不同種類的年金產(chǎn)品靈活組合成多種產(chǎn)品，并且打通個(gè)人年金和企業(yè)年金、職業(yè)年金的對接。
另外，我們還要思考稅優(yōu)政策應(yīng)該用于專屬產(chǎn)品還是多種產(chǎn)品。從以往經(jīng)驗(yàn)來看，把涉及人群這么大的政策落地到一個(gè)專屬產(chǎn)品上，好事不一定能夠辦好。如果能把稅優(yōu)政策用到多種產(chǎn)品上，為老百姓(603883,股吧)提供更多的選擇，我相信業(yè)務(wù)一定會(huì)快速發(fā)展起來。
另一方面，還要積極尋求政府的政策支持，例如對養(yǎng)老年金產(chǎn)品免稅，投資收益免稅，國家發(fā)行定向高息債券等政策，鼓勵(lì)老百姓購買養(yǎng)老年金產(chǎn)品，我相信通過一系列政策，有相當(dāng)一部分儲(chǔ)蓄理財(cái)資金會(huì)轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老保險(xiǎn)資金。
“我把重疾險(xiǎn)視為現(xiàn)代壽險(xiǎn)”