給人買保險的意識，仍在努力普及中，給寵物也買保險，是否太過于先鋒？事實上，早在10年前就有險企推出針對第三方意外的“寵物責任險”。而近年來，包括中國平安、人保財險等險企近期也陸續推出針對寵物本身的“健康醫療險”。

“孤獨是都市人的常態，越來越多人把寵物當作親密伴侶與心理寄托。”作為龐大寵物主人的一員，白領陳小姐道出了養寵一族的心路歷程，她還認為，“愛寵已成家庭不可或缺一份子，給它們買一份保險是最起碼的呵護。”

經過長期的市場積累與模式探索后，中國平安與人保財險等實力險企在寵物健康險方面，更加注重醫療資源整合與渠道服務改善等中間環節，寵物主有望迎來普惠福利。

發達國家寵物投保率達四五成，我國市場潛力巨大

白領藍女士養的是一條雄渾憨厚的大金毛，每天晚上都帶他到樓下花園散步。藍女士對新快報記者表示，金毛這類大型犬容易患皮膚病，而且看病費用比人類小孩還貴，買寵物醫療險很有必要。

“小小(泰迪)是我家庭成員一份子，他出生后一度又嘔又吐，還查出細小病菌，我那時真是傷心透了。”白領龐小姐也訴說自己坎坷的養寵經歷，“小檢查就動輒上千塊，上個月的皮膚病就花了近5000塊，買個保險，在突發狀況時有一筆適當的經濟補償就很好。”

隨著經濟水平不斷提高，作為消費升級其中一部分，寵物行業近年也迎來快速發展。《2016年度中國寵物行業白皮書》(下稱“白皮書”)指出，2016年中國寵物市場的消費規模高達1220億元，預計到2020年將超過2000億元。“寵物醫療行業從目前到2020年將保持每年20.5%的增速發展，寵物保險未來也大有可為。”華南農業大學獸醫學院教授熊惠君表示。

“錢”景如此喜人，各大險企自然不會錯過。“在寵物行業成熟的發達國家，寵物保險投保率一般在40%-50%水平。相比之下，國內寵物保險市場可謂‘小荷才露尖尖角’，市場潛力巨大。”平安財險相關人士對新快報記者表示。

保險不僅涵蓋寵物醫療，丟失或死亡善后也始涉及

其實，國內早在10年前就有寵物相關保險產品面世。當時華泰保險是第一家推出“寵物第三者責任險”的保險公司，隨后華安財險、太平洋保險與人保財險等各大險企陸續跟進。但“寵物第三者責任險”不是以寵物本身為保障標的，而是針對投保人因寵物造成第三者的人身傷害或死亡進行經濟賠償。

如華安財險的“犬類寵物飼養人責任保險”就針對犬類寵物襲擊嘶咬致使他人遭受人身傷亡、財產損失、感染狂犬病法律，甚至是由此產生的法律訴訟費用進行賠償。該產品明確規定，“無《養犬許可證》或《犬類免疫證》的犬類寵物的襲擊、撕咬等傷害屬于免責范圍。”

此外，從平安財險處獲悉，該險企目前的寵物責任險還包括寵物丟失找回的費用補償，接下來還會有寵物善后殯葬費用等項目。

但針對寵物本身的意外醫療險，卻在近年才出現。

2014年9月，以人保財險與平安財險分別推出“寵樂保”和“寵物寶”為標志，國內才出現首次對寵物本身的意外醫療險。其中，平安財險的“寵物寶”不僅承保第三者責任險，還涵蓋了骨折、燒燙傷、中毒、腫瘤等的移植項目，還包括寵物找尋廣告費用以及死亡撫慰津貼等。

發展困境

寵物識別技術與寵物醫院資質滯后，保險市場難打開

然而，在國內，寵物保險產品的大眾接受依然不高。

某險企不愿具名的專業人士表示，目前寵物保險頂多是產品型態創新，雖然豐富了產品結構，但市場與業務量還沒有真正打開。

究其原因，“寵物數據與識別技術不足”、“寵物保險觀念不足”與“寵物醫院資質不高”是主要原因。

首先，國內寵物識別技術和誠信體系的滯后讓險企不敢貿然進入，特別是無法有效識別寵物可能會造成大量惡意理賠事件。“險企與醫院存著明顯的信息不對稱。國內寵物發病率、丟失率、意外發生率等數據幾乎空白。很多時候險企只能得到一個理賠數額，會經常發生騙保行為。”平安財險專業人士如是說。

其次，寵物保險意識不足也是重要原因。業內調研發現，大多數的寵物消費還是集中在食物與體檢看病方面，除非迫不得已，否則很少有保險支出。

還有，寵物醫院資質良莠不齊，沒法獲得寵物主信任，則是另一重要原因。數據顯示，目前90%的寵物醫院是“夫妻店”形式的小型診所，固定資產在1000 萬元以下，醫療資源集中度低。加上缺乏專業醫生和專門治療設備，“醫療事故”的經常發生也威脅著寵物的健康。

“目前很多寵物醫院資質很差，險企此前只是與醫院就基礎業務層面洽談，并沒有注意到內在的道德風險。醫院既沒有服務跟進動力，更沒耐心和寵物主具體講解產品與病情狀況。中間環節疏松無序，最終多不了了之。”前述平安財險專業人士如是說。

投保提示

一年保費三五百，最高獲賠2萬元，你會給愛寵買嗎？

隨著技術進步與信息渠道多樣透明化，寵物一族有望迎來“真福利”。

近日，平安財險與瑞派寵物醫院聯合推出一款“寵物醫療保險”。新快報記者了解到，該產品保障范圍涵蓋了寵物的消化系統、呼吸系統與生殖系統等116項報銷項目，保費從300元-500元不等，最高可獲2萬元理賠金額。

此次平安財險廣東分公司歷時3年，實地走訪近500家醫院，從醫療環境、醫療技術水平與收費標準等方面綜合考慮，最終選擇了瑞派等多家寵物定點醫院，目前廣州深圳各有20多家。

“目前主要通過醫院渠道讓寵物主獲知產品，醫院從專業角度出發，對寵物風險充分講解，寵物主很容易接受。”平安財險相關人士表示，寵物主可隨時到定點醫院由專人指引體驗投保，目前已有逾2萬只寵物正在享受寵物醫療保險帶來的福利保障。

同樣，人保財險也在多個沿海城市設立逾百家定點寵物醫院，其中北京、上海、廣州各設立35家定點醫院，其它一線城市設立不低于20家，二線城市不低于10家。

人保財險官網一款寵物健康險信息顯示，該產品涵蓋130種疾病，包括常見的皮膚外傷、傳染疾病與口腔疾病、肌肉骨骼系統等。以1-4周歲的貓為例，保費一年760元，年度累計最高賠付額上10000元。另外，比如5-8周歲的D33型特殊型犬，保費是1980元，保額有3萬元。還有每年兩次的丟失協助尋找費用免費機會。