消費貸已經無處不在
上周，連續見了幾位創始人，有物流行業、醫療行業，也有高科技企業，大家聊的都是同一個話題，如何轉型做金融業務，包括如何設計金融產品模式、如何對接資金渠道以及如何尋找潛在的股權投資者等等。
也是在上周，為了研究一家平臺的貸款產品，筆者注冊了一個賬戶，接下來的幾天，便收到了多條貸款申請的短信，清一色低利率、高額度、提現快的宣傳語。
還是在上周，做校園貸起家的趣店申請上市了，差不多的時間，有記者發現今日頭條在悄悄招聘消費金融風控人員，聚美優品也上線了顏值貸。
回顧這半年來，筆者見過很多不同行業的人交流消費金融的問題，有人工智能的公司、大數據的公司、SaaS系統服務商，也有很多傳統產業。是的，消費金融火了，似乎已無處不在。
當前，發展消費貸業務似乎已經成為全民共識，一個重要的原因在于其盈利能力。2017年2月，上市公司二三四五發布業績快報，旗下現金貸產品“2345貸款王”實現凈利潤1.13億元，而2015年度尚虧損731.81萬元，短短一年內便由虧損到過億凈利潤。
在P2P平臺普遍為盈利難而陷入經營困局的同時，現金貸業務的超強盈利能力無疑給互金行業打了一陣強心劑，一時間，所有人都找到了方向，大力發展現金貸業務。
但是，金融業務不同于其他，火爆往往不是件好事。金融業務始于實體經濟的需求，實體經濟的發展是線性的，而金融業務的發展則可以是指數級的，從趨勢上看，二者總是容易出現背離。當一類金融業務變得“火爆”時，往往意味著其發展速度已經超過了實體經濟的線性增速，便出現了脫實向虛，埋下了風險的種子。
所以，作為一個金融人，對“火爆”二字總是要心生警惕的。消費貸火爆了，火爆的背后有什么問題呢？
其實，端倪已經出現。早在今年4月份，監管機構對現金貸產品的高息和催收環節中的非法行為進行整頓；之后，全面叫停了非持牌金融機構開展校園貸業務；近期，各地開始嚴查消費貸資金流向。見微知著，消費金融可能不再是監管機構互金監管的“法外施恩”之地。
真要細究消費貸的潛在風險，還要從此輪消費貸火爆的源頭開始講起，風險的種子就藏在促使其爆發式增長的原因里。