近期，互聯網金融領域涉及校園貸、現金貸等“裸條”惡性事件層出不窮，引發各界關注。在銀監會4月21日召開的一季度經濟金融形勢分析會上，銀監會主席郭樹清就對校園貸引發的惡性事件進行了反思，并提出，正在研究如何讓銀行更好地為大學生提供貸款服務，真正做到把“把正門打開”。

　　從去年開始，針對大學生的校園貸款開始在學校內盛行起來，根據最新的數據統計，2016年開始面向大學的互聯網消費信貸規模已經突破了800億元，這一規模在2015年的時候僅僅260億元，而眾所周知，2016年正是中國大學生裸貸門頻發的一年。然而，到現在為止在互聯網金融不斷拓展的大背景下，針對學生信貸的產品還在源源不斷的推出出來，而大學生正在成為消費金融的重要發展對象，在如此的發展大潮下，可謂是泥沙俱下，有正規的金融機構，也有非常不正規的金融企業，最終的結果誤入信貸巨坑，甚至被騙裸條還貸的事件層出不窮，今天我們就來討論一下，為什么媒體如此反復宣傳，大學生卻總被校園借貸所傷？

　　一、為什么受傷的總是大學生？
　　記得瀚哥還是在學生時代的時候，那個時候由于技術水平較為落后，是一個連智能機尚未普及，諾基亞還是學生手機主力霸主的時代，在那個時候就出現過類似的信貸問題。在瀚哥的印象里，瀚哥的同學中總存在這樣的一群人，他們每個月月初是皇帝，月中是平民，月末是乞丐，每個月的上中下旬總是會有極度反差的生活狀態。這是因為，每個月月初剛剛家里的生活費到的時候，可以說是開心不已四處花錢，等到了月中錢已經所剩不多了，只能開始省錢過活，等到了下旬錢基本上都花完了，只能饑一頓飽一頓甚至要向同學借錢才能生活下去。于是，這個時候瀚哥學生時代就出現了一類消費金融產品，這個產品就是學生信用卡，在很長的一段時間內，各家商業銀行都有非常大的沖動給大學生發放信用卡，因為大學生消費意愿強烈，是信用卡的優秀使用者。但是，好景不長，很快全國各地就接連爆發出了學生信用卡不還，嚴重拖欠，甚至各種欠債事件發生，最終的結果是國家全面叫停了學生信用卡。

　　無獨有偶，多年之后現在到處盛行的校園信貸事件如同當年校園信用卡的翻版，正如投資學的那句經典名言說的：歷史終將重演，只是每次都有不同的外衣。然而，這次問題更加嚴重，因為信用卡畢竟是銀行這些正規金融機構的產品，所以即使出現逾期，往往也只是交一些違約金就行了，但校園信貸卻不一樣，因為校園信貸的很多機構都缺乏足夠的正規機制，于是類似于裸條、裸貸這樣的現象就這樣產生了。這個時候大家都在問了，為什么受傷的總是大學生？

　　瀚哥認為，問題在于以下幾個方面：
　　一是大學生的消費需求井噴。中國學生的生活有一個普遍的狀態，這就是上大學前死管，上大學后不管，對于大部分的中國家長而言，高考是對學生管理的一個分水嶺，高考之前各位家長往往對學生是嚴加管教，但是高考之后進入大學之后卻突然放松，甚至完全不管。此消彼長之下，再加上學業壓力的陡然下降，讓大學變成了學生的“天堂”。對于大學生而言，雖然從年齡上來說，他們已經成年了，但是從經濟上來說卻遠沒有獨立，收入來源少，往往只有家里給的生活費或者少量的學校獎助學金。另一方面受到西方消費主義思潮的影響，大學生對于消費的需求異常旺盛，比如說數碼產品、奢侈品品牌、旅游娛樂等等這些都讓大學生面臨著一個開銷很多，但收入很少的困境。面對這種困境，大學生消費需求井噴，在沒有很好的收入來源之前，超前消費，分期消費、借貸消費成為了很多人的選擇。特別是大學生的消費需求往往還都是大件消費，消費與收入的周期不匹配問題其實相當嚴重。

　　二是大學生的財商教育嚴重缺失。在中國學生的素質教育階段，尤其是小學與中學階段有一個非常嚴重的現象就是所有的教育者，從父母到老師似乎都覺得“金錢是萬惡之源”，所以幾乎不會給學生進行系統的金錢教育，更別提金融教育了。根據調查的數據顯示，有33.68%的大學生不知道校園貸的金融風險，32.05%的大學生表示有印象但不清楚，真正能夠清楚回答的不超過5%。此外，關于校園貸的重要利率問題，不明白利率計算方式的人達到了71.23%，只有1.75%的人表示知道什么是利率計算方式。可以說，在財商教育領域，大多數的非金融專業的大學生財商教育幾乎為零，連最基礎的校園貸金融風險是什么？利率是該怎么結算？一旦逾期會造成什么樣的后果？基本上是一概不知，在這樣的情況下，消費的需求旺盛，財商教育不足，過度信貸現象較為突出，最終導致的結果就是大學生校園信貸問題的集中爆發。

　　二、大學生的校園信貸到底該怎么辦？
　　瀚哥認為，從過去的校園信用卡，到現在的校園貸，多年下來校園消費金融的需求可謂是層出不窮，因此，像當年校園信用卡一樣一味叫停其實是一種并不明智的行為，瀚哥建議可以從以下幾個方面重點考慮：
　　一是引導合法合規的機構進入校園信貸領域。從多年校園消費金融的發展歷程我們可以看到，大學生階層有著非常大的消費需求，這種需求絕不是說叫停某某校園信貸產品就能夠被抹殺的，古人云：大禹治水，堵不如疏。與其叫停了合法合規的產品導致校園高利貸、裸條等非法渠道充斥校園，不如在規范校園信貸市場的同時，引入合法合規的機構，用較為合理的產品為大學生提供金融服務，從而至少在合法的層面滿足學生需求。

　　二是積極進行大學生財商教育。建議學習西方的教育方式，中國已經進入了市場經濟時代，在這個時代說：金錢是萬惡之源，是一種嚴重落后的思維觀念，金錢是這個社會發展的重要血液。因此，財商教育需要從娃娃抓起，要從小向學生們傳遞金錢、金融的必要知識，從而讓學生理解金融的方法，對于金融的風險要心存畏懼，而不是無知無畏。而面對現狀，大學應該將金融類的基礎課程作為大學生的必修課程，雖然不能要求每個學生都成為金融專業人才，但是基本的金融常識必須具備，只有這樣才能減少不合法校園貸的危害。

　　至于老生常談的要讓大學生學會量入為出，避免過度消費之類的老黃歷，相信所有人都知道的，瀚哥不再過多贅述了。