別看從85折到1.2倍，房貸利率漲幅達到41%，其實如今的房貸利率還不算高。
從近20年的房貸利率變化來看，4.9%的房貸利率處在歷史最低位，也只有這一次是跌破5%的。
所以，即使上漲20%達到5.88%，從歷史上看并不算高，過去20年最常見的房貸利率在6%-7%之間。
那么問題來了，明年房貸利率會不會繼續上漲呢?今年破“5”，明年會不會破“6”呢?
要回答這個問題，其實要弄明白房貸利率為什么會上漲。
房貸利率上漲，意味著貸款成本上升，也就是我們俗話說的錢更值錢了，之所以錢更值錢了，歸根到底是央媽收緊了水龍頭，放水撒錢變少了。
那么，明年央媽會松開水龍頭嗎?
一個近在眼前的信號是，明年1月起，央媽將實行定向降準。雖然降準面向的是小微企業、個體工商戶以及貧困人口等普惠金融的對象，但誰能保證這部分水不會流進樓市呢?
這么說起來，是不是明年房貸利率會降下來呢?
相比定向降準，更應該關注的是最近的政治局會議釋放出來的信號。
此次會議將“加快住房制度改革和長效機制建設”列為明年的重點工作之一，這里面大有學問。
要知道在去年，對“住房長效機制”的表述還是“加快研究”，明年就要變成“加快建設”了，這也被市場解讀為“二次房改”要來了。
上一次1998年房改是住房市場化，迎來了近20年的房地產大繁榮，也帶動了中國經濟近20年的大繁榮。
這一次房改，則是要落實“房住不炒”的理念，這也就意味著住房完全市場化的時代結束了，住房屬性將從投資重回居住。
從這個大背景來講，房貸利率并沒有所謂放松的必要。
有人可能要說了，如今經濟發展已經被房地產綁架了，沒有房地產經濟怎么辦?
天天都在說綁架，大家真的理解綁架嗎?所謂經濟被房地產綁架，很大一部分原因是樓市里面有政府債務、房產商等企業的債務，這些債務都是引爆危機的導火線。
當然，以賣房為基礎的土地經濟確實帶動了經濟發展。但是到了今年，這些情況已經發生了變化。
首先，通過政策調整引導，大量的庫存房已經被消化了，特別是三、四線城市今年房價猛漲，如今房地產庫存已經降到了歷史低位。
這意味著，債務已經轉移到了居民身上，地方政府和房產商等企業已經從樓市里面解綁了。
其次，如今已經到了土地經濟模式的拐點，政府也明白土地總有賣完的一天，總不能賣完地就喝西北風吧。
所以，今年開始各地國企開始進入房地產市場，不再賣房而是持有，大力發展租賃住房，為經濟收入開源。
這也就意味著，在賣房市場上，政府也已經沒有那么那么強烈的GDP沖動，畢竟細水長流才能財源滾滾。
更何況，政治局會議提高的“長效機制”是什么，市場基本都達成共識，“房產稅”八九不離十就要來了。
簡單來說，雖然房地產仍然占經濟大頭，但是通過放水刺激房價來帶動經濟的必要性已經大大降低了。
再加上美國減稅加息的組合拳，我們更沒有余地來放開水龍頭，相反如果放水帶來的風險已經超過了可能的收益。
所以，無論內外環境，明年房貸利率下降的可能性很小，繼續上漲的可能性倒很大，買房的成本可能會越來越高。想獲取更多財經資訊，請關注財經365！