有學(xué)者測算，到2025、2030、2040年中國將進(jìn)入到老齡人口超過30%的范疇，屆時我們國家老齡人口會達(dá)到4億左右甚至更多。未富先老時代的即將到來，除了“老有所養(yǎng)”問題，“老有所護(hù)”問題也需要我們關(guān)注。雖然保監(jiān)會早就提出“將積極引導(dǎo)商業(yè)保險機(jī)構(gòu)開發(fā)長期護(hù)理保險、特殊大病保險等險種”，但長期護(hù)理險還未得到廣泛推廣。長期護(hù)理險的“困局”將從何處破冰呢？

在美國，這是一個1.36億人次需要的“大生意”

從發(fā)達(dá)國家發(fā)展經(jīng)驗看，長期護(hù)理保險市場的發(fā)展伴隨著人口老齡化問題而生。美國最大的長期護(hù)理保險公司GENWORTH總裁兼首席執(zhí)行官Thomas Mclnerney近期來中國了，他表示，目前，長期護(hù)理保險已成為美國應(yīng)對老齡化問題的重要解決方案。長期護(hù)理保險指當(dāng)客戶患有“日常生活活動”障礙或嚴(yán)重認(rèn)知障礙、需要大量監(jiān)護(hù)或長期護(hù)理時，長期護(hù)理保險保單可使保險公司根據(jù)約定提供經(jīng)濟(jì)補償，有助于減緩家庭現(xiàn)金壓力；或者幫助家庭建立長期護(hù)理服務(wù)體系。未來50年，長期護(hù)理保險的需求巨大，將有1.36億次美國人需要長期護(hù)理服務(wù)，而長期護(hù)理服務(wù)支出預(yù)計占美國GDP的比重將由現(xiàn)在的1.25%增長到約3%，增長約3倍。

在中國，還有不到10年的時間，我們也將步入老齡化社會，也面臨著同樣的老齡化問題，大力發(fā)展長期護(hù)理保險就顯得尤為必要。

在中國，長期護(hù)理險這單“生意”困局仍待解

雖然保監(jiān)會早就提出“將積極引導(dǎo)商業(yè)保險機(jī)構(gòu)開發(fā)長期護(hù)理保險、特殊大病保險等險種”，但長期護(hù)理險在中國還未得到廣泛的推廣。

長期護(hù)理險是為因年老、疾病或傷殘而需要長期照顧的被保險人提供護(hù)理服務(wù)費用補償?shù)慕】当ｋU。在國外比較流行，但在國內(nèi)，目前還處于起步階段，目前只有少數(shù)健康險公司開發(fā)了這一險種。

而觀其產(chǎn)品形態(tài)，往往和“理財”脫不了干系。在134號文中，保監(jiān)會就明確指出“護(hù)理保險產(chǎn)品在保險期間屆滿前給付的生存保險金，應(yīng)當(dāng)以被保險人因保險合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要為給付條件。”

長期護(hù)理險的受關(guān)注度很低，原因是多方面的。

一方面保險產(chǎn)品的開發(fā)需要大量的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，長期護(hù)理險的費率制定過程并不完善，保險公司在數(shù)據(jù)收集、理賠調(diào)查和費用控制等各個環(huán)節(jié)經(jīng)驗都不足，如果沒有充足詳盡的數(shù)據(jù)資料，制定出來的保費就不準(zhǔn)確，設(shè)計出來的產(chǎn)品也不完善，市場的反響就不會很高。

另一方面，市場上在售的產(chǎn)品，保障全面的價格太高，一般消費者承擔(dān)不起，價格低廉的則沒有起到長期護(hù)理的作用。要想提高長期護(hù)理險的知名度，在產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計上，保險公司還需要花心思。

美國最大長護(hù)理險公司的老板開了一個“藥方”

對于中國長期護(hù)理保險市場如何發(fā)展問題，Thomas Mclnerney指出，初期一定要做好對民眾長期護(hù)理保險需求的教育工作。美國在長期護(hù)理保險拓展的初期，因為很多民眾都錯誤地認(rèn)為他們的常規(guī)醫(yī)療保險、健康保險是可以覆蓋長期護(hù)理的需求，導(dǎo)致了美國民眾忽視了對長期護(hù)理需求計劃的考慮。根據(jù)數(shù)據(jù)表明，長期護(hù)理一般會需要持續(xù)3-4年，且大量護(hù)理是家庭成員放棄工作來完成護(hù)理；如果需要機(jī)構(gòu)的專業(yè)護(hù)理，護(hù)理費用也是非常昂貴。對未來的護(hù)理需求缺乏準(zhǔn)備，對家庭財政、甚至對政府的公共財政都將產(chǎn)生巨大的壓力。所以不管是美國還是中國，教育民眾使他們認(rèn)識到自己是需要長期護(hù)理保險都是一項極其重要的工作。

此外，Thomas Mclnerney還建議，長期護(hù)理保險可以進(jìn)行多層次設(shè)計。可以設(shè)計為民眾保險的基本標(biāo)配，滿足普通民眾最基本的護(hù)理需求；也可以研發(fā)適合中產(chǎn)階級的中高端保障配置，除了滿足基本的護(hù)理需求之外再提供增加更多的特色服務(wù)。比如提供專屬的優(yōu)質(zhì)護(hù)理機(jī)構(gòu)及專業(yè)服務(wù)、提供可供多選擇的護(hù)理計劃、對放棄工作來完成護(hù)理的家庭成員提供一定的費用補助、提供綜合醫(yī)療、綜合養(yǎng)老等多種增值服務(wù)。

Thomas Mclnerney開出的“藥方”也是基于自己公司多年經(jīng)營的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗得出的。GENWORTH公司作為美國最大的長期護(hù)理保險公司，在1974年已開始提供長期護(hù)理保險業(yè)務(wù)，理賠案件超過20萬件，理賠款項已超過130億美金。

當(dāng)然，Thomas Mclnerney來中國也不是游山玩水、指點江山，而是想在中國“做生意”，考察合作伙伴的。這次他就見了包括泛海在線在內(nèi)的幾家保險機(jī)構(gòu)，聊的內(nèi)容也都是和探索適合中國國情、具有中國特色的長期護(hù)理保險運作體系，開發(fā)特色化產(chǎn)品，提供優(yōu)質(zhì)的長期護(hù)理服務(wù)有關(guān)。泛海在線副總裁趙楠的反饋也很積極，作為中國首批以O(shè)2O模式運營的金融科技型保險中介企業(yè)，泛海在線非常看好中國長期護(hù)理保險業(yè)務(wù)的發(fā)展前景，已經(jīng)做了大量前期研究和探索工作，并將繼續(xù)推動長期護(hù)理保險產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新。

長期護(hù)理保險的“破冰點”在何處？

（原標(biāo)題：在美國這是1.36億人需要的“大生意”，中國剛剛起步）