年金險(xiǎn)至少5年后才可返還，禁止附加萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶；煙民買壽險(xiǎn)產(chǎn)品可能要多交錢；保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳不得包含“理財(cái)”“投資計(jì)劃”等字樣……日前，保監(jiān)會(huì)下發(fā)人身險(xiǎn)“134號(hào)文件”，對(duì)人身險(xiǎn)設(shè)計(jì)提出了新規(guī)定，引發(fā)業(yè)內(nèi)“地震”。新規(guī)強(qiáng)化“保險(xiǎn)姓保”，明確了新規(guī)落地的時(shí)間表目前還在銷售的產(chǎn)品，最遲在2017年10月1日完成自查和整改。眼下，受其影響，一輪大規(guī)模的保險(xiǎn)產(chǎn)品退市潮正在上演。不少險(xiǎn)企以此為噱頭的各種促銷也在跟時(shí)間賽跑。

　　快速返還型產(chǎn)品落幕

　　記者從保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)看到，這份規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)的《通知》，對(duì)兩大類產(chǎn)品有非常嚴(yán)格的限制：其一，兩全險(xiǎn)以及年金險(xiǎn)5年之內(nèi)不得返還，且每年給付或部分領(lǐng)取比例不得超過(guò)已交保險(xiǎn)費(fèi)的20%；其二，萬(wàn)能險(xiǎn)以及投連險(xiǎn)不得以附加險(xiǎn)形式存在。

　　一些購(gòu)買過(guò)年金險(xiǎn)的消費(fèi)者都知道，此前多家公司設(shè)計(jì)的產(chǎn)品均在第一次交費(fèi)后合同剛生效就可以返還第一筆生存金，甚至有的產(chǎn)品在合同生效第一年就可返還高達(dá)保費(fèi)30%的年金。以后，這樣的事兒不會(huì)發(fā)生了。業(yè)內(nèi)對(duì)此反應(yīng)還比較積極，說(shuō)到底這種快速返還型產(chǎn)品雖能迅速擴(kuò)充市場(chǎng)份額，但真正保障屬性并不高，且因產(chǎn)品返還期限短、返還金額大，導(dǎo)致公司現(xiàn)金流吃緊，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)不容小覷。

　　“這一規(guī)定將秒殺市場(chǎng)上一大批年金保險(xiǎn)產(chǎn)品”，本市某保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人感嘆，目前多家險(xiǎn)企沖保費(fèi)規(guī)模的年金分紅險(xiǎn)，基本都是以主險(xiǎn)年金+附加萬(wàn)能賬戶的形式，“新規(guī)禁止了該種形式的產(chǎn)品，對(duì)整個(gè)行業(yè)都會(huì)引起巨大反響，游戲規(guī)則真的變了”。去年“寶萬(wàn)之爭(zhēng)”讓很多普通投資者都明白了“萬(wàn)能險(xiǎn)”的威力，也將其推上了風(fēng)口浪尖。監(jiān)管新政之下，萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)今后只能作為一個(gè)獨(dú)立險(xiǎn)種銷售，不能附加了，“這基本宣告了狂飆突進(jìn)的萬(wàn)能險(xiǎn)時(shí)代落下帷幕”，該保險(xiǎn)人士說(shuō)。

　　煙民投保費(fèi)率或上浮

　　新規(guī)對(duì)幾類人身健康險(xiǎn)產(chǎn)品重申了定位 ，要求定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)重點(diǎn)服務(wù)于身故風(fēng)險(xiǎn)的保障規(guī)劃；長(zhǎng)期年金保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)重點(diǎn)服務(wù)于長(zhǎng)期生存金、長(zhǎng)期養(yǎng)老金的積累；健康保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)重點(diǎn)服務(wù)于看病就醫(yī)等健康保障規(guī)劃。

　　天津保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)人士解讀，新規(guī)將利好定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)。對(duì)消費(fèi)者而言，則意味著今后會(huì)面臨更加細(xì)分的核保，吸煙狀況、健康狀況都會(huì)影響費(fèi)率，健康且不吸煙客戶，將可以選擇到更加物美價(jià)廉的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。記者在朋友圈里看到，也有保險(xiǎn)人士建議“吸煙客戶投保需盡早！趁目前大多數(shù)產(chǎn)品還沒對(duì)吸煙狀況進(jìn)行區(qū)別，暫時(shí)還可享受平均費(fèi)率，否則今后投保費(fèi)率會(huì)上浮。”

　　新規(guī)還指出，保險(xiǎn)產(chǎn)品定名、產(chǎn)品說(shuō)明書以及相關(guān)產(chǎn)品宣傳材料中“不得包含‘理財(cái)’‘投資計(jì)劃’等表述。”意思很清楚，保險(xiǎn)就是保險(xiǎn)，甭搭理財(cái)快車。如此，消費(fèi)者或不至于受到銷售誤導(dǎo)了。

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