“養(yǎng)老問題是民生保障的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的應(yīng)有之義?！敝袊１O(jiān)會原副主席周延禮在2017清華五道口全球金融論壇——保險業(yè)創(chuàng)新與發(fā)展主題論壇上表示，盡快完善多層次多樣化社會養(yǎng)老保障制度的建設(shè)迫在眉睫。
隨著農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)、人口流動等方面不斷發(fā)生變化，空巢老人越來越多。據(jù)全國老齡辦發(fā)布的《第四次中國城鄉(xiāng)老年人生活狀況抽樣調(diào)查成果》顯示，全國空巢老年人占老年人口的比例達(dá)51.3%，其中農(nóng)村空巢老人占比為51.7%。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，很多老人一旦生活不能自理，就缺少了收入來源，要依靠子女照料扶養(yǎng)?！翱粘病爆F(xiàn)象正拷問著養(yǎng)老模式如何發(fā)展。
新農(nóng)保仍是杯水車薪
目前，農(nóng)村老人的養(yǎng)老方式主要有3種：土地養(yǎng)老、家庭養(yǎng)老和新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(簡稱“新農(nóng)?！?。而在現(xiàn)實(shí)社會中，除了幾十元的新農(nóng)保與“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念以外，農(nóng)村老人基本上沒有什么養(yǎng)老保障。他們沒有財(cái)力進(jìn)養(yǎng)老院，女子往往也沒有能力讓其進(jìn)城享福；他們中不少人留守農(nóng)村，繼續(xù)辛勤勞作，撫養(yǎng)年幼的孫輩。
今年73歲的周運(yùn)升老人，是廣西桂林市靈川縣潭下鎮(zhèn)塘邊村的村民。“我現(xiàn)在幫兒子放牛已經(jīng)覺得很吃力了，多走幾步，就得停下來歇口氣?！敝芾洗妨舜纷约旱碾p腿，有些擔(dān)憂，等到自己真的動彈不得了，兒子又要干活又要照顧他們，能行嗎？
周老的老伴去年過世了，兩個兒子、兒媳婦都在工地打工，兩家都種了幾畝地，平時周老給大兒子放牛，秋收后還得幫兩個兒子收曬稻谷。
塘邊村只有350多人，但60歲以上的老人就有93人。和周老一樣，因?yàn)椴辉敢獬蔀樽优呢?fù)擔(dān)，大部分老年人仍在堅(jiān)持靠勞動養(yǎng)活自己。
據(jù)塘邊村村支書唐茂仁介紹，現(xiàn)在村里已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了基礎(chǔ)養(yǎng)老保險全覆蓋，60歲以上老人至少每月能領(lǐng)取55元的新農(nóng)保。隨著年歲的增長，養(yǎng)老金金額逐步遞增。
由于農(nóng)民沒有固定的工資收入，養(yǎng)老保險金被賦予了較高的期待。但以每月55元為基礎(chǔ)的新農(nóng)保，似乎很難滿足一個農(nóng)村老年人的日常生活所需。
今年70歲的蘇水星和老伴兩個人每月共能領(lǐng)到140元養(yǎng)老金，說起這些錢，蘇老表示保障水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠：“買點(diǎn)油鹽醬醋是夠了，但人情和藥費(fèi)是開支大頭?！贝謇锏膯试峒奕?，每次出手都是以百元計(jì)，再加上蘇老患有胃潰瘍，去年住院就花掉6000多元。
保險額度過低，養(yǎng)老金發(fā)放偏少，新農(nóng)保并不能真正解決農(nóng)民養(yǎng)老問題。好在部分省市出臺了新政策，農(nóng)民只要滿足條件，一次性補(bǔ)繳15年的農(nóng)村養(yǎng)老保險，就可以在60歲后像城鎮(zhèn)職工一樣每月領(lǐng)取上千元的養(yǎng)老金。但一次性補(bǔ)繳15年的農(nóng)村養(yǎng)老保險不是一筆小數(shù)目，動輒要數(shù)萬元，這對農(nóng)村家庭而言，無疑是個不小的負(fù)擔(dān)。
因此，有業(yè)內(nèi)專家建議，政府應(yīng)該加大對農(nóng)村養(yǎng)老問題的財(cái)政投入，以保障其基本生活為標(biāo)準(zhǔn)，不搞“一刀切”，建立中央財(cái)政補(bǔ)助資金動態(tài)投入機(jī)制，使養(yǎng)老金隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民收入的提高而提高。
商業(yè)保險急需跟進(jìn)
如今，大量的青壯年勞動力外出務(wù)工，很多老人孤獨(dú)留守農(nóng)村；農(nóng)村家庭規(guī)模不斷縮小，數(shù)個子女照顧老人的情況已不多見，子女養(yǎng)老負(fù)擔(dān)加重；農(nóng)村老人將越來越多，預(yù)計(jì)到2020年，我國60歲以上的老年人口將達(dá)2.48億，其中70%是農(nóng)民。
新農(nóng)保基本養(yǎng)老保險無法覆蓋、子女不能完全依靠、自己又無養(yǎng)老積蓄的農(nóng)村老人養(yǎng)老該依靠誰？
業(yè)內(nèi)專家紛紛表示，商業(yè)保險體系應(yīng)該介入。
雖然目前我國已經(jīng)初步形成了基本養(yǎng)老保險、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險三支柱的養(yǎng)老保障體系，但是作為第二支柱的企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險制度和第三支柱的商業(yè)養(yǎng)老保險制度發(fā)展滯后，導(dǎo)致養(yǎng)老保障體系尤其是農(nóng)村養(yǎng)老保障體系缺陷明顯。
周延禮在保險業(yè)創(chuàng)新與發(fā)展主題論壇上指出，下一步要加快推進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險制度的建設(shè)。首先，要開發(fā)多層次的保險產(chǎn)品來支持第一支柱和第二支柱的建設(shè)，特別是應(yīng)提高養(yǎng)老保險產(chǎn)品的效率和公平，解決第一支柱總量不足的問題。
“我也提出了一個新的觀點(diǎn)，第四支柱的觀點(diǎn)，即加強(qiáng)社會保障基金的建設(shè)，對社會養(yǎng)老基金的貢獻(xiàn)形成多層次渠道和支持力度，甚至涉及投入機(jī)制的建設(shè)問題”。周延禮說。
同時，要加大保險資金運(yùn)用，在養(yǎng)老社區(qū)的建設(shè)、養(yǎng)老設(shè)施的建設(shè)方面，發(fā)揮更大的作用。此外，要進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)養(yǎng)老保險的覆蓋面，讓商業(yè)養(yǎng)老保險成為未來養(yǎng)老保險體系建設(shè)一個強(qiáng)有力的推動政策空間。
在今年兩會上，全國政協(xié)委員、財(cái)政部會計(jì)標(biāo)準(zhǔn)戰(zhàn)略委員會委員張連起曾建議，建立中國農(nóng)村保險公司，性質(zhì)定為政策性保險機(jī)構(gòu)，國家給予優(yōu)惠政策，實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營，接管當(dāng)前社會養(yǎng)老保險基金，將社會養(yǎng)老保險轉(zhuǎn)化為商業(yè)養(yǎng)老保險，繼續(xù)承保。此外，他還建議在中國農(nóng)村保險公司成立后，開展全國農(nóng)作物財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，填補(bǔ)我國在這一業(yè)務(wù)中的空白。
（原標(biāo)題：農(nóng)村養(yǎng)老保險市場亟待完善 新農(nóng)保仍是杯水車薪）
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