復雜的壽險產品是否符合網銷？營銷員會不會被更智能化的服務替代？現行的車險商業模式是否會被即將出現的無人駕駛所顛覆？保險科技對傳統保險業的改造，正在顯現出威力。近日，在中國保險報舉辦的第二屆中國互聯網保險大會上，對互聯網保險頗有研究的保監會發改部副主任羅勝，縱論新技術對保險產品、渠道乃至商業模式可能帶來的新奇變化。
羅勝認為，互聯網對保險產品的改造應該來自于保險的主戰場，產險領域是車險，人身險領域應該是壽險和健康險。“尤其是壽險，可能是被大家嚴重低估的部分。”
羅勝認為，對于車險來說，遠憂來自于無人駕駛。“雖然我們可以安慰自己說到時候保險的重地會轉向系統的安全和產品責任，一樣有飯吃，但是由于總體風險的減少，市場容量必然會大幅度下降。”而對于近期車險產品模式的改造，羅勝覺得雖然大家的積極性很高，“但是目前還沒有很強的說服力和推廣型的產品出來。”
對于壽險產品來說，由于是風險定價和投資收益定價組合，再加上在保費收集方式和賠付方式的各種變化，使得壽險產品變的非常復雜。在羅勝看來，所有復雜的產品，都有被互聯網解構、簡化、重組的可能，“通過人為復雜化建立起來的保護壁壘一定會被打破，更可能會被顛覆。”
羅勝認為，隨著互聯網保險的發展，客戶會逐漸的覺醒，搞清楚自己的需求。“保障的歸保障，投資的歸投資，壽險產品兩種功能的拆分、簡化，可能會成為一種趨勢。從行業比較優勢角度看，保險業發展是保障做足。”
除了產品外，在渠道和運營模式上，互聯網也對保險業造成了顛覆。羅勝表示，隨著消費習慣的更替和產品的改造，網銷所占的比例將越來越大。“短期來看，隨著行業互聯網化程度的加深，一些為減少組織層級、提高底層營銷員傭金占比設計的更加扁平化的網絡平臺開始出現，原有的營銷員組織體系正在遷移。”他認為，未來成本過重的營銷員模式很有可能會被互聯網、人工智能所替代。
而隨著像螞蟻金服等科技公司的介入，行業的形態和布局可能會更徹底地改變。羅勝指出，大中型保險公司要想成為保險市場多極化中的一極，必須轉型為科技企業，并自成體系。小公司更可能在細分市場中扮演一個類型化的角色，麻雀雖小五臟俱全的公司會越來越不具備競爭力。同時，國有大公司的角色會更加尷尬。
基于以上推論，羅勝認為，未來保險市場的故事，也許就是以平安為代表自成一體，與以螞蟻金服為代表的平臺體系之間的競爭。
對于互聯網保險監管的政策取向和策略，羅勝認為應該管好以下三個方面：一是監管的適應性。“保險是一個強監管的金融行業，嚴密的監管規則方面防住了風險，同時對傳統作業模式也往往會形成官方認可和固化、強化。這必然會增加互聯網進入成本。”
羅勝主張對互聯網保險采取開放的態度。“對互聯網作業模式與原有規則之間的沖突，不能簡單從合規的層面予以否定，更應該從更深層面，查找規則建立的邏輯基礎，以風險防范為(博客,微博)最終目的，通過規則解釋等方式，尋求規則適應與創新之間的平衡。”
二是監管的穩定性。羅勝認為，任何互聯網保險方面的創新，都意味著各種人財物的投入，本身就面臨很大的市場風險，監管規則不穩定、隨意變更意味著更多一層監管風險。“這種風險負擔過大，必然會打擊參與者的積極性，抑制市場創新活動，長遠來看，對保持保險市場活力也是有傷害的。”
三是監管的平衡性。面對互聯網保險和傳統保險的利益沖突，羅勝認為，單純打破監管規則獲得的價值，不是真正的價值，也不是真正的創新。“原有監管規則被打破以后，新的規則要及時跟上，既發展又防住風險才是硬道理。”