保險(xiǎn)中短存續(xù)期產(chǎn)品再遭重拳打擊。昨日，新快報(bào)記者從業(yè)內(nèi)獲悉，保監(jiān)會(huì)近日向各險(xiǎn)企下發(fā)了一份《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》(下稱《通知》)，明確規(guī)定“兩全”與“年金”產(chǎn)品在前五年禁止返還，從第六年開始，每年返還部分不能超過20%。此外，萬能險(xiǎn)與投連險(xiǎn)要“不定期、不定額追加保險(xiǎn)費(fèi)”，但不能以附加險(xiǎn)形式進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，《通知》“殺傷力”最大在于“禁止前5年返還，受影響最大的，是靠銀保渠道打市場(chǎng)的險(xiǎn)企。”進(jìn)一步說，《通知》在于遏制險(xiǎn)企利用“投資賬戶”與“首年返還” 等噱頭形式忽悠消費(fèi)者現(xiàn)象，讓保險(xiǎn)回歸保障本源。
劍指“快速返還+捆綁”
一位國(guó)有險(xiǎn)企資深產(chǎn)品人士告訴新快報(bào)記者，市面上中短存期保險(xiǎn)產(chǎn)品基本是“兩全險(xiǎn)”“年金險(xiǎn)”與“萬能險(xiǎn)”三種。“三種產(chǎn)品的絕大部分在前5年都有返還。但《通知》要求第六年開始才能返還，且每年不能超過20%，這是最大的殺傷力。”
新快報(bào)記者了解到，有險(xiǎn)企前不久推出了一款保險(xiǎn)組合計(jì)劃，就以“首年返還”主打市場(chǎng)。該產(chǎn)品不僅在第一年就開始返還，而且返還比例還在30%以上。“產(chǎn)品剛出來就碰上這個(gè)政策，肯定會(huì)很尷尬。”一位保險(xiǎn)業(yè)資深人士對(duì)新快報(bào)記者表示，這是在近期監(jiān)管打壓下，險(xiǎn)企拐彎選擇的“新噱頭”。“為提升產(chǎn)品吸引力，險(xiǎn)企的產(chǎn)品‘創(chuàng)新’從此前類似基金的‘投資賬戶’，到當(dāng)前的‘首年返還保費(fèi)’的‘新噱頭’，《通知》出臺(tái)對(duì)此及時(shí)進(jìn)行了制止。”
一位華潤(rùn)銀行的理財(cái)經(jīng)理告訴新快報(bào)記者，該行代理的華夏、安邦等險(xiǎn)企的所有萬能險(xiǎn)和“年金”產(chǎn)品均已下架。
此外，《通知》要求，險(xiǎn)企不得以附加險(xiǎn)形式設(shè)計(jì)萬能險(xiǎn)或投連險(xiǎn)，而且萬能險(xiǎn)與投連險(xiǎn)“應(yīng)提供不定期、不定額追加保險(xiǎn)費(fèi)，靈活調(diào)整保險(xiǎn)金額等功能”。
廣州某合資險(xiǎn)企相關(guān)人士對(duì)新快報(bào)記者表示，“此前萬能險(xiǎn)遭到系列打壓，險(xiǎn)企逐漸以‘壽險(xiǎn)+萬能險(xiǎn)’的捆綁形式出售。一方面在產(chǎn)品報(bào)備時(shí)可以過關(guān)，另一方面，也可把捆綁的萬能險(xiǎn)賬戶就可以逐漸做大。《通知》就是對(duì)此類漏洞打了一個(gè)‘補(bǔ)丁’。”
遏制“噱頭”回歸本源
“《通知》對(duì)‘年金’險(xiǎn)的系列限制，相當(dāng)于此前系列監(jiān)管的一次‘升格’。”上述國(guó)有險(xiǎn)企人士稱，此次文件對(duì)中短期產(chǎn)品“殺傷力”巨大。他提到，“和其他金融行業(yè)不一樣，保險(xiǎn)業(yè)不能拿短錢投資長(zhǎng)期項(xiàng)目。一旦產(chǎn)品期限與投資項(xiàng)目周期不匹配，就容易出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。《通知》依然是在堅(jiān)持‘保險(xiǎn)姓保’，在矯正以往產(chǎn)品過度創(chuàng)新的同時(shí)，也推動(dòng)行業(yè)回歸本源。”
有業(yè)內(nèi)資深人士也分析稱，《通知》在于遏制險(xiǎn)企利用“投資賬戶”與“首年返還”等噱頭形式忽悠消費(fèi)者現(xiàn)象，讓保險(xiǎn)回歸保障本源。《通知》要求，險(xiǎn)企產(chǎn)品開發(fā)要以消費(fèi)者的需求為中心，重點(diǎn)服務(wù)于消費(fèi)者身故風(fēng)險(xiǎn)保障，鼓勵(lì)險(xiǎn)企在定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品、終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率厘定時(shí)，區(qū)分被保險(xiǎn)人健康狀況、吸煙狀況等情況進(jìn)行差異化定價(jià)，提高產(chǎn)品的科學(xué)定價(jià)水平。
《通知》顯示，險(xiǎn)企若違規(guī)開發(fā)產(chǎn)品，保監(jiān)會(huì)將采取禁止申報(bào)新的產(chǎn)品、責(zé)令停止新業(yè)務(wù)等監(jiān)管措施，并追究公司總經(jīng)理、總精算師等責(zé)任人責(zé)任。