挪用客戶百萬貸款赴澳門賭博
裁定書顯示，2018年1月，客戶李成（化名）向廈門國際銀行申請抵押貸款人民幣140萬元（均指人民幣）。后根據(jù)被告人林某要求，提交了相關貸款申請材料，并在空白的《個人經(jīng)營性貸款受托支付匯款申請書》（下稱《申請書》）上簽署姓名。在提交貸款所需的各項材料一個多月后，李成始終未等到廈門國際銀行的放款通知。后來，李成才知道貸款已被林某個人“截留”。
據(jù)了解，按正常業(yè)務流程，貸款申請人需要填寫《申請書》，申請人需注明貸款編號、提款銀行賬號、戶名等信息。但李成僅在《申請書》上留下簽名，這也為林某后續(xù)“騰挪資金”提供可乘之機。
2018年2月8日，廈門國際銀行原客戶經(jīng)理林某擅自在上述空白申請書收款方信息欄中填入其本人實際控制的銀行賬戶。2月9日，廈門國際銀行放款，將140萬元貸款轉賬至林某提供的銀行賬戶。在拿到款項次日，林某將部分錢款用于償還個人債務，后赴澳門賭博揮霍一空。由于抵押貸款遲遲未能拿到，李成主動向林某進行詢問。2月27日，林某向李成承認其挪用貸款一事，并簽寫事實經(jīng)過及還款計劃。事后，林某分兩次轉賬給李成共計21.3萬元，用于支付上述貸款本息。最后，因無力償還剩余欠款，林某于3月20日主動到泉秀派出所投案，并如實供述了上述犯罪事實，案發(fā)后，林某家屬代其賠償李成138.82萬元。
為何李成在《申請書》上僅留下簽名，貸款流程就能順利完成？
新浪財經(jīng)致電廈門國際銀行客服稱，如果申請人出差，是否可以把所有資料（身份證、印章等）提交，并委托客戶經(jīng)理辦理？其工作人員回應，“這涉及到具體的操作流程，客服中心也不了解，到時候可能是一個性化比較強的操作方式，具體要到分行或支行執(zhí)行。”只是，“個性化比較強操作方式”指的是什么？
近年監(jiān)管通報多起違規(guī)案
新浪財經(jīng)注意到，其實廈門國際銀行前員工違規(guī)挪動個人信貸資金并非個案。近年來，銀行員工挪用客戶資金的案件屢見不鮮。銀保監(jiān)會開出的罰單，都無一例外的指出涉案銀行出現(xiàn)了內控“失守”的問題。
12月6日，湖州監(jiān)管分局對興業(yè)銀行(16.080, 0.05, 0.31%)湖州分行存在貸款資金被挪用的行為，開出一張30萬元的罰單。
7月3日，中行運城分行西城支行前員工趙昕和張婷因涉嫌挪用客戶資金罪，前者被公訴至鹽湖區(qū)法院，后者被鹽湖公安分局刑事拘留。
8月15日，因內部控制不完善、貸款資金挪用，中國進出口銀行廈門分行被廈門銀監(jiān)局罰款200萬元。
2017年6月，因“房易貸”部分貸款資金被挪用于借款人購房，交易背景不真實，民生銀行(6.080, 0.01, 0.16%)廈門分行被廈門銀監(jiān)局罰款20萬元，并責令該分行對直接負責的高級管理人員和其他直接責任人員處以紀律處分。
那么，是什么誘發(fā)了銀行員工挪動客戶資金釀成案？正常的授信流程又該是什么樣？中信銀行(5.630, 0.01, 0.18%)負責授信業(yè)務的馬經(jīng)理表示，授信業(yè)務并非是一個人的業(yè)務，流程為貸前審核、貸中復核、貸后檢查。
“首先，客戶提出貸款申請后，由客戶經(jīng)理對其需要的額度、項目行業(yè)是否準入進行審批。整個流程并不是客戶經(jīng)理一個人完成，銀行部門有風控委員會，實行‘背靠背’模式，對申請項目和單位進行雙評估方能貸款。再則，申請人提交資料階段（填申請表格等），除當場受理資料的工作人員外，還需另一名管理人員進行事中監(jiān)督，最后的放款階段還需銀行會計審核放款賬戶是否為本人，才能確定放款。”馬先生告訴新浪財經(jīng)。
只是，貸款流程如此嚴密，為什么此類案件還會頻發(fā)？
平安私人銀行理財顧問劉先生表示，首先現(xiàn)在銀行審批貸款趨于電子化，由單一客戶經(jīng)理完成整個流程的現(xiàn)象確實有，非本人銀行賬號沒有審核出來，很可能是銀行內控“失效”。“另外，很多貸款申請人覺得貸款流程麻煩、自己不專業(yè)，又出于對銀行的信任會把資料直接交于客戶經(jīng)理處理，只在‘規(guī)定地方’簽字了事，而這恰好給接收資料人員留出“錯填銀行賬號”等信息的機會。貸款申請人也要按流程對自己簽字的內容予以審核，確定相關信息是否真實無誤，這也是對銀行工作人員執(zhí)行業(yè)務流程的另類監(jiān)督。”劉先生稱。
業(yè)內人士認為，風險問題或是規(guī)則有漏洞、或是有章不循，才會讓人有機可乘。在銀行系統(tǒng)，要在容易產(chǎn)生風險的環(huán)節(jié)，完善內部管理制度，嚴格遵守業(yè)務規(guī)則，形成互相制約。