一些觀點(diǎn)認(rèn)為，利率紅線的背后是監(jiān)管層對(duì)于小額短期貸款的徹底否定。
“現(xiàn)金貸到底存不存在應(yīng)急的需求，監(jiān)管層是有爭(zhēng)議的。在中國(guó)的文化環(huán)境里，急需要用錢，可以找親戚朋友、或者同事去借，付出高息去向現(xiàn)金貸平臺(tái)借錢，這里面有多少是真實(shí)的需求?”在新規(guī)發(fā)布前，一位接近監(jiān)管層人士向全天候科技稱。按照他的說法，監(jiān)管機(jī)構(gòu)更希望現(xiàn)金貸被用來消費(fèi)——他們不相信小額的短期貸款有應(yīng)急的需求。
在政策發(fā)布前，曾有業(yè)內(nèi)人士倡議將短期與中長(zhǎng)期貸款區(qū)別開，再制定不同的政策，比如為小額短期貸款設(shè)定利率上限，但并未被監(jiān)管機(jī)構(gòu)采納。
有媒體統(tǒng)計(jì)，市面上78家知名的現(xiàn)金貸平臺(tái)中，借款人的名義年化利率平均是158%，最高可達(dá)到598%。在新規(guī)發(fā)布前，現(xiàn)行規(guī)定僅將預(yù)扣利息、違約金、債權(quán)實(shí)現(xiàn)費(fèi)用一并計(jì)算，并未明確規(guī)范服務(wù)費(fèi)用，給了平臺(tái)暗度陳倉的空間。
今年5月，北京朝陽區(qū)法院在《民間借貸糾紛案件審判白皮書》中建議銀監(jiān)會(huì)在《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》的基礎(chǔ)上進(jìn)一步禁止在借款本金中直接扣除中介等費(fèi)用，這一點(diǎn)在12月1日的通知中也有所體現(xiàn)。
“36%的話肯定沒法玩了，去掉資金成本和壞賬，不虧損就不錯(cuò)了。”上述合伙人稱，“轉(zhuǎn)型做大額消費(fèi)金融，跟現(xiàn)金貸完全是兩種模式，很頭疼，玩不下去。”
現(xiàn)金貸的資金來源也在收緊——在以城商行和信托為主的資金供給端，監(jiān)管的行動(dòng)已經(jīng)有所體現(xiàn)。據(jù)某城商行高管透露，盡管沒有明確的政策公布，但監(jiān)管機(jī)構(gòu)會(huì)通過窗口指導(dǎo)的方式，開始限制銀行向現(xiàn)金貸提供資金。
即便可以與P2P平臺(tái)合作獲取資金，但依然難以滿足利率上限的要求。按照上述合伙人的說法，他們的P2P平臺(tái)運(yùn)營(yíng)著理財(cái)業(yè)務(wù)，但從成本來看，還是銀行和信托的錢更便宜。
資金端的價(jià)格在上漲，資產(chǎn)端的定價(jià)需要為了合規(guī)變便宜，除了偷偷抱怨，平臺(tái)什么也做不了。