新資本充足率管理辦法實施后，中小銀行達標壓力較大，于是新三板成為了“搶灘”熱土。
昨日，全國股轉系統顯示，如皋銀行（871728.OC）正式在新三板掛牌。該銀行也成為新三板第6家、今年第3家掛牌銀行。數據顯示，如皋銀行2016年營業收入為9.65億元，凈利潤為2.97億元。
長江商報記者發現，規模較小、抗風險能力相對有限，是如皋銀行不可回避的一個話題。但值得一提的是，如皋銀行服務對象主要是中小微企業。截至2016年末，如皋銀行公司貸款占貸款余額的比重為79.1%，其中中小微企業貸款占公司貸款的比重為96.77%。
公司貸款幾乎都投向中小微企業
“成也蕭何，敗也蕭何”，用此形容區域性銀行的處境再合適不過。
資料顯示，如皋銀行發放的貸款集中于江蘇如皋市。該銀行表示，如果如皋市經濟出現衰退或信用環境和經濟結構出現明顯惡化，可能會對本行的資產質量、經營業績和財務狀況產生重大不利影響。
如皋銀行2016年、2015年和2014年的營業收入分別為9.65億元、8.9億元和8.19億元，營業利潤分別為3.9億元、3.8億元和3.03億元，凈利潤分別為2.97億元、3.02億元和2.04億元。
值得一提的是，如皋銀行服務的對象主要是中小微企業。截至2016年末，如皋銀行公司貸款占貸款余額的比重為79.1%，其中中小微企業貸款占公司貸款的比重為96.77%。
相對于大型企業而言，中小微企業的規模較小、抗風險能力較弱。如皋銀行表示，本行不能有效控制中小微企業借款人的信用風險，可能會導致不良貸款增加、貸款損失準備不足，從而對本行的財務狀況和經營業績產生不利影響。
從客戶集中度劃分而言，截至2016年末，如皋銀行單一最大客戶貸款余額占資本凈額的比例為4.56%，前十大客戶貸款余額占資本凈額的比例為39.40%。如果相關客戶因為經營問題導致出現財務危機等不利狀況或者行業競爭加劇導致相關客戶流失，將會對本行的財務狀況和經營業績產生不利影響。
從貸款行業結構而言，截至 2016 年 12 月 31 日，如皋銀行公司貸款投向的前四大行業分別為制造業、建筑業、批發零售業和農、林、牧、漁業，前述四個行業貸款占公司貸款比例分別為 32.61%、10.94%、7.99%和6.77%，共計58.31%。
保證貸款存在無法收回風險
統計顯示，截至2016年末、2015年末以及2014年末，本如皋銀行的不良貸款余額分別為3.47 億元、3.31億元及2.87億元，不良貸款率分別為1.88%、1.97%及1.92%。
截至2016年末、2015年末以及2014年末，如皋銀行保證擔保貸款余額分別為85.44 億元、77.85億元、68.58億元，分別占本行貸款余額的46.44%、46.38%和 46.13%，占比較高。
如皋銀行表示，如果借款人喪失履約能力或保證人的財務狀況出現不利狀況，本行可能面臨保證擔保貸款無法順利收回的風險，對本行的資產質量、財務狀況和經營業績將產生不利影響。
規模較小、抗風險能力相對有限，是如皋銀行不可回避的一個話題。
資料顯示，如皋銀行由原如皋市農信社演變而來，并引進吳江農商行和昆山農商行作為戰略投資者進一步規范公司治理架構、強化風險抵御能力，同時現有主要管理人員亦均具有多年的銀行業從業經驗，但如皋銀行作為現代股份制商業銀行，其運行時間較短。
數據顯示，截至2016年末，如皋銀行的總資產為437.54億元，存款余額為314.98億元，貸款和墊款余額為183.99億元，股東權益為26.25億元。
不過，相對于國有商業銀行和全國股份制商業銀行，如皋銀行的規模較小，對于因經濟環境的巨大變化或法律政策的重大改變而產生的風險，抵御能力較弱。如皋銀行表示，如果本行不能抵御此類風險，可能會對本行經營業績、財務狀況及發展前景產生不利的影響。