暴利現(xiàn)金貸
　　現(xiàn)金貸究竟是雪中送炭還是趁火打劫？
　　按照2015年9月1日起施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，如果借貸雙方約定利率超過(guò)年利率36%，則超過(guò)部分的利息應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無(wú)效；而利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求保護(hù)的，人民法院應(yīng)予支持。
　　網(wǎng)貸之家CEO石鵬峰曾表示，目前現(xiàn)金貸網(wǎng)站里約定的只是利率，對(duì)其他服務(wù)費(fèi)用到底應(yīng)該如何界定，是否應(yīng)該和利率加在一起評(píng)判是否超過(guò)36%的標(biāo)準(zhǔn)，現(xiàn)有的法律法規(guī)并沒(méi)有給出明確的解釋。
　　但在多數(shù)人印象中，“現(xiàn)金貸”依然和“高利”畫(huà)上等號(hào)。
　　實(shí)際上，為了規(guī)避這一法律紅線，國(guó)內(nèi)的現(xiàn)金貸平臺(tái)通常用隱蔽的方式加到借款人身上，比如高昂手續(xù)費(fèi)、快速信審費(fèi)、賬戶管理費(fèi)等名目，使其年化利率普遍高企。
　　根據(jù)公開(kāi)報(bào)道，目前市場(chǎng)上現(xiàn)金貸平臺(tái)年利率動(dòng)輒50%-60%，有的超出正常貸款利率的幾十倍，高達(dá)500%-600%甚至1000%。
　　除了高息，另一個(gè)近乎隱形的盈利來(lái)源便是逾期的高罰金。趣店曾曝出“天價(jià)滯納金”，每天的滯納金是未還金額的1%。也就是說(shuō)，只需要100天，罰金就能滾動(dòng)到和本金一樣多。
　　“任何貸款業(yè)務(wù)都有可能走向暴利，可賺錢的名目太多了，就看你想不想、以及用什么方式去賺這筆錢。”一位獨(dú)角獸互金公司的CEO這么說(shuō)過(guò)。
　　前年還虧損了2.33億的趣店，到了去年瞬間凈賺5.77億。今年僅過(guò)半，這個(gè)數(shù)字已狂飆到了9.74億，是去年同期的7倍。靠的就是現(xiàn)金貸。
　　借錢會(huì)上癮、也引來(lái)了暴力催收等問(wèn)題
　　現(xiàn)金貸最為人詬病的是暴力催收。
　　36氪曾經(jīng)報(bào)道過(guò)：
　　“擼了十多個(gè)口子吧，最開(kāi)始為了買手機(jī)買電腦用了京東白條、螞蟻花唄，后來(lái)還不上了就去借微粒貸、360借條、來(lái)分期，再后來(lái)，催收的人讓我去借利息更高的現(xiàn)金貸，不知不覺(jué)從一兩萬(wàn)滾到了四五萬(wàn)。” 剛畢業(yè)一年的劉新告訴36氪。
　　“口子”是借款人對(duì)借貸平臺(tái)的稱呼，“怎樣擼到更多口子”，是充斥在信用卡論壇、百度“戒賭吧”以及大量貸款類微信公眾號(hào)中的內(nèi)容。
　　傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法覆蓋的借貸需求太龐大了，尤其是學(xué)生和藍(lán)領(lǐng)這樣缺乏信用記錄的人群。這使得現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)如今正陷入一場(chǎng)全民的道德審判——平臺(tái)的一端，創(chuàng)業(yè)者快速暴富；而平臺(tái)的另一端，大量借款人卻如臨深淵。
　　像劉新這樣的年輕人不是少數(shù)。他們借錢的需求由消費(fèi)而起，或純粹是用于應(yīng)急周轉(zhuǎn)，本是一種合理的金融需求，但卻因?yàn)閭鶆?wù)超出自己的收入，讓窟窿越變?cè)酱螅坏靡炎呱狭恕敖栊逻€舊、以貸養(yǎng)貸”的路。口子越擼越多，一發(fā)不可收拾。
　　而《財(cái)經(jīng)雜志》這么報(bào)道過(guò)催收現(xiàn)象：

《財(cái)經(jīng)》記者曾親見(jiàn)某催收員以完全超脫其年齡的老練口氣，質(zhì)問(wèn)逾期借款人：“律師函寄到你家里，有簽收嗎？你一個(gè)月的工資3000元，除去吃飯，剩下的哪里去了？我們已經(jīng)委托了律所，欠債還錢，你逃是逃不掉的！”
　　包括反復(fù)短信和電話通知，甚至爬蟲(chóng)通訊錄、騷擾其親朋同事，這套話術(shù)對(duì)于臉皮薄、心理承受能力一般的普通人是行之有效的。
　　但是，對(duì)于鐵定不還的借款人來(lái)說(shuō)，任何催收的話術(shù)技巧都是無(wú)用的。老賴們也有反催收的話術(shù)，和放款人斗智斗勇，這個(gè)群體里還有一句口號(hào)：“扛過(guò)三個(gè)月就是勝利。” 
　　互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照進(jìn)入存量競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代 
　　按照監(jiān)管方要求，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)將實(shí)行牌照化管理，目前來(lái)看相關(guān)牌照的持有者包括銀行、消費(fèi)金融公司、網(wǎng)絡(luò)小貸以及備案后的P2P業(yè)務(wù)主體。在網(wǎng)貸之家研究院院長(zhǎng)于百程看來(lái)，互金整治辦要求各地立即停發(fā)網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，無(wú)疑是收緊現(xiàn)金貸政策的第一步。
　　自2016年8月24日P2P網(wǎng)貸限額令出臺(tái)，大額標(biāo)平臺(tái)開(kāi)始尋求其他途徑對(duì)接大額標(biāo)，雖然各地金融辦對(duì)網(wǎng)絡(luò)小貸同一借款人的貸款額度也做出了限制，但與P2P網(wǎng)貸行業(yè)的硬性額度指標(biāo)相比，彈性更大。再加上網(wǎng)絡(luò)小貸牌照由各地金融辦審批，相對(duì)容易獲取。因此越來(lái)越多的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)選擇成立網(wǎng)絡(luò)小貸公司，消化大額標(biāo)的，以規(guī)避監(jiān)管合規(guī)要求。據(jù)財(cái)匯大數(shù)據(jù)終端統(tǒng)計(jì)顯示，截至2017年7月底，全國(guó)共批準(zhǔn)了153家網(wǎng)絡(luò)小貸牌照(含已獲地方金融辦批復(fù)未開(kāi)業(yè)的公司)，其中廣東省最多，有43家；其次是重慶市，有28家；江蘇省和江西省分別排名第三和第四，分別有21家和13家。
　　網(wǎng)貸之家研究中心統(tǒng)計(jì)指出，全國(guó)共有18家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)或助貸平臺(tái)通過(guò)其運(yùn)營(yíng)主體公司或關(guān)聯(lián)企業(yè)獲得了21張網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，其中分期平臺(tái)趣店獲得了2張網(wǎng)絡(luò)小貸牌照。
監(jiān)管的收緊或許也意味著網(wǎng)絡(luò)小貸牌照進(jìn)入存量競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代，牌照價(jià)格或會(huì)遭到炒作。此前有現(xiàn)金貸平臺(tái)高管在接受媒體采訪時(shí)表示，去年一張牌這時(shí)候是200萬(wàn)，今年4月份牌照價(jià)格漲至2000萬(wàn)，現(xiàn)在的牌照價(jià)已經(jīng)漲至5000萬(wàn)了。這意味著，網(wǎng)絡(luò)小貸牌照價(jià)格在一年里漲了20多倍。不過(guò)，在嚴(yán)監(jiān)管之下，網(wǎng)絡(luò)小貸牌照未來(lái)價(jià)值幾何，仍存變數(shù)。

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