導語：隨著監(jiān)管層對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管逐漸趨嚴，企業(yè)的合規(guī)成本正在逐漸增加，部分平臺甚至會因此退出市場。于是乎，市場中開始出現(xiàn)一種聲音，認為監(jiān)管人為提高了平臺成本，不利于行業(yè)的發(fā)展。

近期，隨著監(jiān)管層對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管逐漸趨嚴，企業(yè)的合規(guī)成本正在逐漸增加，部分平臺甚至會因此退出市場。于是乎，市場中開始出現(xiàn)一種聲音，認為監(jiān)管人為提高了平臺成本，不利于行業(yè)的發(fā)展。同時，小額普惠的定位也限制了互金平臺的發(fā)展空間，如網(wǎng)貸平臺紛紛下降大額標、第三方支付開始限制筆數(shù)和限額，近期天弘基金甚至開始把余額寶賬戶余額限定為10萬元，在很多人看來，也不利于相關企業(yè)的發(fā)展。

其實，金融業(yè)屬于經(jīng)營風險的行業(yè)，高風險屬性決定了強監(jiān)管的必要性，對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，在寬松式監(jiān)管的氛圍內(nèi)成長起來，隨著規(guī)模逐步做大，風險外溢效應增強，加強監(jiān)管具有內(nèi)在的必要性。

站在行業(yè)角度來看，考慮到監(jiān)管可以大幅降低潛在風險，盡管短期內(nèi)會提升平臺成本，但中長期看，有利于整個行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。當然，站在具體的平臺角度來看，監(jiān)管門檻和監(jiān)管成本的提升會增大其短期經(jīng)營壓力，甚至會加速或迫使部分經(jīng)營狀況較差的平臺加速退出市場。不過，若從好的方面來看，客觀上也會起到行業(yè)凈化的效果，畢竟，平臺數(shù)量越少，無序競爭越少，對合規(guī)發(fā)展的平臺也是好事。

以網(wǎng)貸行業(yè)為例，普遍認為，銀行存管是平臺合規(guī)與否最大的門檻。網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，截至2017年7月30日，已經(jīng)上線銀行存管業(yè)務的網(wǎng)貸平臺共計383家，占比不到18%，剩余的大多數(shù)平臺，可能都會因此最終退出行業(yè)。

但站在行業(yè)的角度來看，若沒有銀行存管的要求，平臺可以隨意接觸并動用大家的資金，分分鐘便能卷款跑路，哪有投資者敢來呢？銀行存管看似增加了平臺成本，但沒有銀行存管，行業(yè)的發(fā)展只能是一句空話而已。同時，平臺數(shù)量越少，對合規(guī)的大平臺而言，獲取用戶的成本也就越低，也是件好事。

只是，凡事都有一體兩面，無視好的一面固然不對，否認不利的一面也無必要。就金融監(jiān)管而言，安全與效率是一體兩面，增強安全效果的同時，往往也會制約行業(yè)效率。

在當前環(huán)境下，金融安全的優(yōu)先性不容置疑，任何不利安全性的監(jiān)管松綁都無可能，但，有沒有可能在不損害安全性的前提下進一步提升創(chuàng)新的空間呢？畢竟，隨著金融科技競爭的國際化，監(jiān)管需要著重考慮如何在確保安全的前提下持續(xù)提升國內(nèi)金融科技的國際競爭力。

在筆者看來，還是有的，出路就在技術(shù)進步。過去幾年來，技術(shù)進步顯著提升了金融業(yè)務效率，也成功實現(xiàn)了安全與效率的再平衡。

傳統(tǒng)金融機構(gòu)之所以做不好或不愿做普惠金融業(yè)務，根本的限制便是安全與效率的平衡，因為缺乏評判普惠群體信用風險的手段，涉足普惠金融業(yè)務便意味著不安全，為了確保業(yè)務安全，便不做這塊業(yè)務好了。

而互聯(lián)網(wǎng)金融通過大數(shù)據(jù)風控技術(shù)的探索，充分利用散落在互聯(lián)網(wǎng)角落里的用戶信息和各種行為數(shù)據(jù)給普惠群體打分，普惠金融業(yè)務也變得安全起來，可以在不損害安全性的前提下，大大拓寬融資業(yè)務的邊界，實現(xiàn)安全與效率的再平衡。

就金融監(jiān)管而言，也是一樣，通過大力發(fā)展監(jiān)管科技，也可以達到類似的結(jié)果，即傳統(tǒng)監(jiān)管手段下認為有損安全的金融機構(gòu)行為或業(yè)務模式，隨著監(jiān)管科技性的提升，在新技術(shù)新監(jiān)管視角下，可能便是安全的，此時，便可在不損害安全性的前提下為金融機構(gòu)松綁，實現(xiàn)安全與效率的再平衡。

2017年5月，央行成立金融科技（FinTech）委員會，旨在加強金融科技工作的研究規(guī)劃和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，便可視作監(jiān)管機構(gòu)大力發(fā)展監(jiān)管科技的標志。其實，大數(shù)據(jù)技術(shù)也早已在金融監(jiān)管中小試牛刀，在反洗錢監(jiān)管、證券領域的老鼠倉監(jiān)管等領域中，都有很好的效果，大大提升了監(jiān)管效率。

另一方面，從業(yè)機構(gòu)自身不斷發(fā)展金融科技，用技術(shù)提高業(yè)務的安全性，推動監(jiān)管對新技術(shù)新模式的認可和松綁，也是一樣的效果。

第三方支付行業(yè)的掃碼支付便是典型的案例，監(jiān)管機構(gòu)從2013年對線下掃碼付安全性的質(zhì)疑，到2016年正式承認其為合法合規(guī)的支付手段，根本的驅(qū)動力也在于技術(shù)的進步帶來的安全性的提升。所以，朋友們，與其被強監(jiān)管困擾，不如主動擁抱監(jiān)管，埋頭加強金融科技投入和研發(fā)，用技術(shù)進步為技術(shù)進步創(chuàng)造更大的空間。

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