導(dǎo)語：科技公司憑借自身在金融IT技術(shù)、線上流量和數(shù)據(jù)等方面的優(yōu)勢，在幫助銀行重塑核心業(yè)務(wù)和數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時，快速地進(jìn)行線下布局。
7月以來，京東金融先后與亞洲金融合作聯(lián)盟、山東城商行聯(lián)盟以及廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，合作將在金融科技領(lǐng)域深入展開。
由淺及深：金融科技的蓬勃發(fā)展
近年來，隨著大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等技術(shù)的興起，金融科技時代拉開序幕，誕生了一批以京東金融為代表的科技公司。
早在2004年之前，金融科技以作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)IT系統(tǒng)的方式存在于中國金融行業(yè)，隨著支付和網(wǎng)絡(luò)借貸的出現(xiàn)，金融科技逐漸完成由基礎(chǔ)設(shè)施到金融核心業(yè)務(wù)的滲透，截至目前，金融科技在風(fēng)險定價、資源配置、數(shù)據(jù)安全和風(fēng)險管理等方面都發(fā)揮著舉足輕重的作用。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在一定程度上重新塑造著人們的日常生活，伴隨而來的金融服務(wù)質(zhì)量改善、金融成本降低和金融效率提升，受到了政府以及各行業(yè)的廣泛關(guān)注。
金融科技的蓬勃發(fā)展顯而易見，2016年中國金融科技營收規(guī)模達(dá)4213.8億元，且保持規(guī)模逐年遞增的趨勢，中國金融正朝著移動化、金融信息化、智能化的方向發(fā)展。
金融科技熱潮下，沒有永遠(yuǎn)的敵人
客戶群體的搶占、利潤的瓜分、不同的風(fēng)險偏好以及迥異的管理思維，使得互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)銀行長期以來堅守各自的陣地，線上線下各自為營。然而金融科技的發(fā)展熱潮帶來破冰契機(jī)，讓原是冤家的雙方逐漸走向跨界合作。合作最初始于支付領(lǐng)域，目前逐漸覆蓋消費金融、金融科技、財富管理、供應(yīng)鏈金融、農(nóng)村金融等領(lǐng)域。
下文將以近期動作頻繁的京東金融為例具體說明金融行業(yè)的跨界合作。作為國內(nèi)領(lǐng)先的科技公司之一，7月以來，京東金融加快與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)融合的步伐，先后與亞洲金融合作聯(lián)盟、山東城商行聯(lián)盟以及廣東農(nóng)信簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，合作將在金融科技領(lǐng)域深入展開。
京東金融和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)各自的考量與抉擇
自2013年互聯(lián)網(wǎng)金融噴井式發(fā)展至今，歷經(jīng)四年時間的沉淀，中國金融行業(yè)發(fā)展路徑逐漸清晰，科技公司與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)各自面臨的問題也日益突出，這些問題正是雙方尋求合作的出發(fā)點。
對于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來說，面臨的問題主要有：
內(nèi)因：
（1）互聯(lián)網(wǎng)金融興起所帶來的個體客群流失。在消費升級和多元化理財需求不斷增長的背景下，在前端，互聯(lián)網(wǎng)公司通過“網(wǎng)上商城＋移動支付”的模式引流，培養(yǎng)國人移動化的消費習(xí)慣；在后端，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，通過線上理財提高第三方支付工具中沉淀資金的利用率和收益率。所形成的“消費－支付－理財”閉環(huán)憑借出色的便捷性、收益性和流通性，成功地?fù)屨?0后90后這一海量客戶群體。銀行方面，出于成本的考慮，原先通過開設(shè)線下網(wǎng)點拉理財拉存款的舊模式已不適用，再加上“二八定律”下專注服務(wù)高凈值客戶所形成的需求真空，個體客群的流失已是意料之中。
（2）嚴(yán)風(fēng)控和高借貸門檻導(dǎo)致服務(wù)企業(yè)客戶受限。近年來企業(yè)融資需求逐年上升，然而安全性是傳統(tǒng)銀行三大原則之首，對于不良貸款率的嚴(yán)格控制導(dǎo)致了較低的貸款審批通過率，這就意味著銀行服務(wù)的企業(yè)客戶大多是有資質(zhì)有聲譽(yù)的大型企業(yè)，中小微企業(yè)的借貸需求長期被忽略。
（3）線下化依賴程度高，線上化嘗試不盡如人意。線下起家的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為了擺脫地域局限，大力發(fā)展銀行互聯(lián)網(wǎng)化，其中直銷銀行是最典型的代表，但目前國內(nèi)的直銷銀行普遍面臨產(chǎn)品同質(zhì)化、缺少流量入口、產(chǎn)品上線慢審批周期長等問題，所以以直銷銀行對抗互金的成效并不顯著。
外因：
（1）央行縮表，銀監(jiān)會加強(qiáng)表外資產(chǎn)管理。這使得銀行未來在擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模方面難有作為，利潤的受限讓銀行不得不考慮轉(zhuǎn)變增長方式。
（2）在互金所引發(fā)的金融脫媒趨勢下，銀行的中介地位相對降低。這一點主要表現(xiàn)在社會融資方式的轉(zhuǎn)變，即由間接融資為主轉(zhuǎn)向直、間接融資并重。
對于京東金融來說，面臨的主要有：
內(nèi)因：線下資源和渠道不足。渠道下沉一直是京東的戰(zhàn)略之一，然而線下渠道的鋪設(shè)既費時又耗資，在行業(yè)爭分奪秒競爭的今天，線上資源紅利殆盡，線下成為互金公司搶奪的新藍(lán)海。
外因：社會責(zé)任的轉(zhuǎn)變。早在2013年京東金融就開啟了金融科技的探索，京東金融借力商城資源和用戶數(shù)據(jù)建立起了自營金融模式，實現(xiàn)了科技助力自身發(fā)展。隨著金融行業(yè)的智能化發(fā)展，具備社會責(zé)任感的科技公司自動承擔(dān)起傳播和分享科技的重任，京東更是率先提出科技輸出的理念，助力傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，實現(xiàn)全社會金融科技價值的最大化。
細(xì)數(shù)近期京東金融的戰(zhàn)略合作不難發(fā)現(xiàn)，技術(shù)滲透主要包括大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、人工智能等；具體的合作內(nèi)容包括用戶洞察、風(fēng)險定價、反欺詐和風(fēng)險評估、銀行移動金融客戶端的系統(tǒng)建設(shè)、金融產(chǎn)品合作、電商合作以及物流合作等；而合作涉及的領(lǐng)域有信用貸款、消費金融、農(nóng)村金融和移動支付等。除京東金融外，百度也聯(lián)手中國農(nóng)業(yè)銀行，雙方共建金融科技聯(lián)合實驗室，深耕客戶畫像、精準(zhǔn)營銷、客戶信用評價、風(fēng)險監(jiān)控、智能投顧、智能客服等應(yīng)用，并圍繞金融產(chǎn)品和渠道用戶等領(lǐng)域展開全面合作；騰訊也與中國銀行簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，開展數(shù)據(jù)與算法在金融服務(wù)中的深入探索，共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融。
基于上述所談，可以看出金融機(jī)構(gòu)與科技公司深度跨界合作的序幕已經(jīng)拉開。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通過自身豐富的線下資源和政府信用背書，接受科技公司的技術(shù)輸出，依托科技創(chuàng)新服務(wù)方式和流程，整合傳統(tǒng)服務(wù)資源，提升銀行業(yè)資源配置效率；科技公司憑借自身在金融IT技術(shù)、線上流量和數(shù)據(jù)等方面的優(yōu)勢，在幫助銀行重塑核心業(yè)務(wù)和數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時，快速地進(jìn)行線下布局。
綜上可知，科技的滲透和機(jī)構(gòu)間的融合是金融科技時代的金融行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，資源共享和優(yōu)勢互補(bǔ)是當(dāng)下雙方利益最大化的不二選擇。盡管目前的合作僅停留在技術(shù)層面，未來資本層面和數(shù)據(jù)層面的交流有望成為下一合作趨勢，我們有理由期待未來更多的深度跨界合作。
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