消費金融平臺的資產端業務，線上化趨勢越來越明顯。
7月26日，有消息顯示，嘉銀(上海)企業征信服務有限公司(以下簡稱“嘉銀征信”)從今年5月開始大面積關閉線下門店。據《中國經營報》記者了解，作為你我貸平臺資產端的嘉銀征信未來仍將繼續推進下線門店裁撤。
你我貸方面對記者表示，“2017年5月至今，嘉銀金融裁撤旗下門店總數為42家，目前存量為108家。嘉銀金融門店裁撤的計劃下半年仍將推進，但具體數量需參考各門店經營指標和資金資產供需平衡。”
業內普遍認為，此前不少消費金融公司以線下場景作為獲客渠道，然而隨著平臺借款人使用習慣的建立，通過線上獲客風控審核放款的比例增加，消費金融公司都將轉移線上。在線下資產門店與線上平臺的獲客能力及業務貢獻度相差不多的情況下，線下門店因為要負擔更高的運營成本，因此利潤被攤薄。
關閉門店剛開始
你我貸方面表示，“嘉銀金融公司是你我貸的資產合作方。此次情況系你我貸資產合作方的正常經營調整，嘉銀金融裁撤部分線下資產門店是出于經營效率提升的目的進行的調整。”
公開信息顯示，你我貸平臺成立于2011年6月，運營方為上海你我貸互聯網金融信息服務有限公司，注冊資本1億元人民幣，股東為新三板上市公司嘉銀金科。
此次涉及到裁撤門店的企業為嘉銀金科旗下另一全資子公司嘉銀征信。嘉銀征信為你我貸平臺提供資產端。
在你我貸官網上各標的的信審記錄顯示，由嘉銀征信進行信審。此外，根據嘉銀金科2016年年報顯示，嘉銀征信旗下業務也包括你我貸借款的企業業務。
7月26日，被裁撤門店的相關人員通過媒體爆料表示，“2017年3月，嘉銀企業線下營業部為172家，而今年7月時，僅剩134家，減少了38家”。
對于裁撤門店的數量，你我貸方面表示，“你我貸關閉的線下門店實質為與你我貸有資產合作的合作方。合作方主體包括上海嘉銀金融服務有限公司等。我們了解到，合作方出于提升經營效率的目的進行優化調整，自2017年5月開始，共涉及42家門店”。
前文所述被裁撤門店的相關人員表示，“你我貸線下門店大約在今年第二季度開始縮編”。但他也表示：“未來將有更多的門店被關閉”。“用戶提供個人詳版征信、身份證、銀行卡、保單官網賬號密碼以及手機服務密碼仍可以在線下門店進行借款，最高借款金額20萬元”。
國家企業信用信息系統顯示，嘉銀企業已有3家分公司被注銷、上海你我貸金融信息服務有限公司已有7家分公司被注銷。
對于裁撤原因，你我貸方面表示，目前你我貸已經形成了以線上資產來源為主，線下資產作為補充的資產體系。你我貸預計，你我貸未來的資產來源中，線上資產比例會繼續擴大。你我貸提升線上資產比例是出于對數字化信貸資產趨勢的判定。
24%借款標的源于線下
根據平臺公布的數據顯示，截至7月20日，你我貸累計借款金額318.49億元，借款總筆數超194萬筆。目前，你我貸的資產聚焦小額貸款，借款產品包括線上和線下兩類。
線上借款產品包括“秒批”，借款額度分別為500元、700元、1000元不等；“信用卡借款”，借款額度在3000~30000元之間；“小額極速借款”的借款額度分別為1000元、2000元、3000元。
線下借款產品有“嘉保貸”、“嘉房貸”、“嘉車貸”、“嘉英貸”“宅抵貸”五款產品。其資產端主要以個人信用貸為主。
對于平臺裁撤線下門店，此前有平臺人士對記者，“平臺資產端出現裁撤一般會有幾種原因，資產端業務人員密集，有涉及某個業務的高管離職，很可能會帶走一大批資產業務員工離職；此外，線上資金不足，無法支撐起線下的資產業務也會導致資產門店裁撤；此前還有成本過高，平臺的盈利空間縮小，平臺不得不進行資產轉型，裁撤過去的業務。”
據記者了解，你我貸的借貸規模一直保持增長，滿標時間也未見到明顯放緩，你我貸線下資產門店裁撤或與資產轉型有關。
在過去半年中，新增借款部分線上資產的占比逐漸增加。
根據官網公布的運營報告顯示，2017年一季度，借款端網絡信用標成交10.65億元，實地信用標11.26億元，房產抵押標3.54億元，網絡信用標占比41.85%。4月，借款端網絡信用標成交7.37億元，實地信用標2.78億元，網絡信用標占比72.61%。
5月，借款端網絡信用標成交9.2981億元，實地信用標為3.4086億元，網絡信用標占比73.17%。
你我貸方面也證實了目前網絡借款標的比重。你我貸方面表示，“隨著行業的發展，你我貸線上資產占比正持續擴大，線下資產占比持續縮小。這也與當前互聯網金融行業發展趨勢相匹配。以你我貸2017年6月經營數據為例，76.0%的借款標的來自于線上，僅有24.0%的借款標的來自于線下合作機構”。
目前平臺在線下獲取借款的成本較高，房租、物業、水電、人工工資等都在成本之中，擠壓平臺的利潤空間。
對于裁撤線下門店是否會影響線下借款人還款意愿，你我貸方面表示，“目前你我貸平臺借款客戶的還款主要通過你我貸APP線上完成，部分客戶采取銀行卡代劃扣方式還款。目前，資產合作方線下門店采取整合策略，對于存量業務你我貸與資產合作方也將會進行妥善交接，不會影響還款，還款對公司業務也不會產生任何影響”。
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