一提到貸款，很多小微企業(yè)都有難言之隱，普遍面臨門(mén)檻高、審批慢、擔(dān)保難、負(fù)擔(dān)重等問(wèn)題，“短、頻、急”的融資需求不能得到很好滿足。
不過(guò)經(jīng)調(diào)研了解到，受益于農(nóng)業(yè)銀行“數(shù)據(jù)網(wǎng)貸”業(yè)務(wù)，山西朔州賈莊鄉(xiāng)辛莊村一家從事乳制品銷(xiāo)售的微型企業(yè)驣驍商貿(mào)在不到一年的時(shí)間里，從農(nóng)行累計(jì)貸款57筆，總計(jì)441萬(wàn)元，平均每筆7.7萬(wàn)元，最小的一筆貸款僅有7650元，平均每次用款46天，最短的僅有7天。在“數(shù)據(jù)網(wǎng)貸”的支持下，驣驍商貿(mào)營(yíng)業(yè)額增長(zhǎng)了20%，雇員人數(shù)也增長(zhǎng)到近100人。
據(jù)了解，面對(duì)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)困境，農(nóng)行探索了“互聯(lián)網(wǎng)+”的“數(shù)據(jù)網(wǎng)貸”新路。即農(nóng)行將內(nèi)部數(shù)據(jù)平臺(tái)與核心企業(yè)“企業(yè)資源計(jì)劃”(ERP)等系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接，采用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對(duì)核心企業(yè)與其上下游小微企業(yè)之間的海量交易數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，運(yùn)用創(chuàng)新的算法與模型進(jìn)行智能化的信貸決策，批量、自動(dòng)、便捷地向核心企業(yè)上下游的小微客戶集群提供融資服務(wù)。
其中，驣驍商貿(mào)便是農(nóng)行為蒙牛集團(tuán)和其上下游配套小微企業(yè)上線“數(shù)據(jù)網(wǎng)貸”業(yè)務(wù)后的第一批受益者。截至目前，農(nóng)行內(nèi)蒙古分行與蒙牛集團(tuán)合作開(kāi)辦互聯(lián)網(wǎng)金融“數(shù)據(jù)網(wǎng)貸”業(yè)務(wù)已上線中小微企業(yè)客戶383家，累計(jì)發(fā)放貸款近3.5億元，有效支持了農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的中小企業(yè)發(fā)展。
據(jù)農(nóng)行小微企業(yè)金融部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，“數(shù)據(jù)網(wǎng)貸”重信用、輕擔(dān)保，以信用方式發(fā)放貸款，全程網(wǎng)上操作，小微企業(yè)足不出戶即可在線借款和還款，從發(fā)起貸款申請(qǐng)，到貸款資金到賬，僅需幾十秒，與傳統(tǒng)銀行貸款耗時(shí)1至2個(gè)月相比，實(shí)現(xiàn)了小微企業(yè)融資“即需即貸”。
“數(shù)據(jù)網(wǎng)貸”可以有效解決銀行異地授信障礙，破解背靠核心企業(yè)但沒(méi)有抵質(zhì)押物和財(cái)務(wù)報(bào)表企業(yè)本地融資難題。
“以前貸款每次都要跑呼和浩特，成本很高，獲取的貸款額度還不夠理想，有了農(nóng)行的‘?dāng)?shù)據(jù)網(wǎng)貸’，足不出戶，通過(guò)蒙牛推薦即可在線上輕松獲取貸款，額度合理，真正體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)。”蒙牛上游原奶供應(yīng)商廊坊市安杰奶牛養(yǎng)殖有限公司負(fù)責(zé)人說(shuō)。
與此同時(shí)，“數(shù)據(jù)網(wǎng)貸”也幫助核心企業(yè)進(jìn)一步穩(wěn)定了供應(yīng)鏈，強(qiáng)化了與上下游企業(yè)之間的聯(lián)系，受到核心企業(yè)的好評(píng)。截至2017年3月末，農(nóng)行已與蒙牛集團(tuán)、比亞迪、山東浪潮集團(tuán)有限公司、中建八局、銀泰百貨、上汽乘用車(chē)和中農(nóng)網(wǎng)七家核心企業(yè)的財(cái)務(wù)資源管理系統(tǒng)進(jìn)行了對(duì)接，近4000個(gè)小微企業(yè)納入“數(shù)據(jù)網(wǎng)貸”服務(wù)范圍，累計(jì)發(fā)放貸款5671筆，合計(jì)金額13.92億元，筆均24.55萬(wàn)元，為企業(yè)節(jié)約利息支出1000余萬(wàn)元。
業(yè)內(nèi)人士指出，“數(shù)據(jù)網(wǎng)貸”不僅是緩解小微企業(yè)融資困境的一個(gè)產(chǎn)品，實(shí)際上對(duì)于創(chuàng)新信貸模式有著重要的意義。
“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用以大中型企業(yè)為核心，將對(duì)單一小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的判斷轉(zhuǎn)化為對(duì)其與大中型企業(yè)履約行為的判斷，實(shí)現(xiàn)資金流、物流、信息流的整合，銀行能夠?qū)崟r(shí)掌握貸款對(duì)應(yīng)應(yīng)收賬款的回籠情況，貸后管理有了‘著落’，提升了更真實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。”中國(guó)社科院金融所銀行研究室主任曾剛表示，互聯(lián)網(wǎng)金融降低了業(yè)務(wù)運(yùn)作成本和風(fēng)險(xiǎn)，突破了地域限制，銀行才能實(shí)現(xiàn)對(duì)異地企業(yè)放款，打造更靈活的小微信貸服務(wù)新模式。