葉檀論股市最新消息，前兩天寫房地產(chǎn)文章，有粉絲留言問：工作十二年沒買房，是悲劇還是喜劇？我給他的回答是，生活開心就是喜劇，沒必要非得與房子掛鉤。房子是資產(chǎn)，不是你的命，而且不是最重要的資產(chǎn)，最重要的資產(chǎn)是保命的資產(chǎn)。

這個回復獲得了三百多個點贊，想必道出了很多人的心聲，仔細回味，又覺得有點悲涼。現(xiàn)實生活中，很大一部分中國人的悲喜，就是跟房子聯(lián)系在一起的。高房價摧毀了年輕人的愛情和想象力，20年前，我們的夢想是當科學家，當老師；20年后，我們的夢想變成了買房。本可以一起讀書，一起旅行，一起聽音樂。現(xiàn)在25-35歲的人，聊的是買房生娃 。陷入結婚買房生娃、還房貸掙奶粉的“怪圈”。

沒有年輕，大部分人像中年人一樣生活，精打細算柴米油鹽醬醋茶，沒房沒車，休想結婚，房子成為判斷對方價值的標準，一線城市有房有戶口的和沒房沒戶口的，簡直是天地之隔的兩個階層……

為什么一定要買房？房子的作用，一是投資價值，房子雖然是給人住的，但它卻代表了你的大部分身家。西南財經(jīng)大學的CHFS調(diào)查顯示，2013年中國居民把六成以上的家庭儲蓄用于住房，這一數(shù)字到了2017年已經(jīng)提高到73.6%，是美國的兩倍。中國居民凈資產(chǎn)構成里，超過七成是房地產(chǎn)，其余是現(xiàn)金和金融資產(chǎn)。一般發(fā)達國家居民的金融資產(chǎn)占比達到五成或者更高。太可怕了！有沒有想過，萬一房價大跌，會消滅多少財富？

從2007年到2017年這十一年間，各類資產(chǎn)的年平均收益率，由高到低排列依次是：滬深300 為22.50%，房價22.35%，上證50 17.5%，創(chuàng)業(yè)板15.52%，原油11.59%，黃金7.71%，企債指數(shù)5.53%，定期存款2.56%。過去十一年，年均收益值超過20%的高收益資產(chǎn)，只有股市（滬深300）和樓市。但是從風險來看，股市單年盈利和虧損超過20%的年份，十一年中有六年，而樓市這邊，最差的2014年只跌了2.18%，如此的低風險高收益，房子的投資價值有目共睹。

第二，也是最重要的一點就是安全感。當你有一套房子的時候，你會覺得底氣更足，生活可以更加隨心所欲。之前，廣州的一個大叔火了。在他的店子里面，鴨肉+青菜+鴨湯，還加無限續(xù)飯，僅僅只要12元。記者問他：“你為什么能賣那么便宜啊？掙得一定很少吧。”

老板笑著說：“掙得少，但是我生活得很開心。因為我有十棟房子收租。

這個例子有點夸張，但是對普通人來說，有兩套房子就可以活的輕松一些。到山窮水盡的時候，可以賣房子。家庭遭遇大不幸的時候，賣房子可以支持醫(yī)療費，多活命。想想《歡樂頌》里樊勝美的老爹生病住院，賣的是南通老家的房子。說到底，房子在很長一段時間代表安全感。以前買房能給你安全感，如今卻不一定能給到你安全。房地產(chǎn)周期20年輪回一次，中國房價蒙眼狂奔將近20年，如今房地產(chǎn)調(diào)控依舊從緊，房產(chǎn)稅征收在即，房地產(chǎn)配置過多，是時候歇一歇了房地產(chǎn)最大的問題是，賣房套現(xiàn)應急時，如果處于房產(chǎn)熊市，不一定能找到接盤俠，流動性成為最大的問題。

這次房地產(chǎn)調(diào)控，不但遏制了房價，一部分地區(qū)大幅打折，很多高杠桿炒房客扛不住了想拋售，但掛牌一年、不斷降價沒人接盤，說明房地產(chǎn)投資是錦上添花的事，得靠租金回報率。我們拿什么獲取比房子更確定的安全感呢？以現(xiàn)金的方式，給我們戰(zhàn)勝疾病、不幸的能力，讓我們能樂觀面對無法回避的衰老。

放眼當下，只有保險，因為它是所有金融工具中，能夠應對疾病、衰老、死亡獨一無二的對沖方式。為什么聰明人用保險來對沖風險？經(jīng)濟基礎決定上層建筑，所有一切優(yōu)雅、體面的背后，都是因為他可以卸下身上的經(jīng)濟壓力，有機會、有資本去守護一個理想的東西。很直接的說，這個資本，就是金錢，也只有金錢能夠守護。而這個你要守護的理想的東西，對于普通人來講，就是孩子的夢想，家人的健康。這個世界有你無法想象的殘忍和絕望，你永遠不知道明天會發(fā)生什么。聰明人有時候會自我欺騙，不要僥幸，生活總有讓你哭的時候。一個人可以沒有很多錢，但是不能不敬畏錢，不能連最低的保障都沒有。

很多人買了保險，但卻不理解保險，是因為保險太復雜了嗎？我認識的一位太平洋保險的X先生告訴我，“保險公司其實是風險的搬運工和管理者”。他說，風險是一種負債，未來的負債，你購買保險，其實你是在出售負債，把負債以約定的金額轉移給了保險公司。所以需要給保險公司以補貼，而這個補貼，就是保費，因為這個風險發(fā)生有概率，所以保費相較于約定的風險金額會很低。哪一天風險發(fā)生了，保險公司按照約定賠給你的錢，就是保額。保險公司利用這些補貼去投資產(chǎn)生的收益，減去賠出去的金額，那部分差額就是紅利。

保險其實沒有那么復雜，把上面的話默念2遍，也就懂了。中國人儲蓄率一直位居世界前列，按全國總人口13.7億計算，目前我國居民人均存款達到40291元人民幣。在美國，平均一人八張信用卡，一分錢沒有還整天揮霍，中國人天天省吃儉用還焦慮不已，為什么？