財經365訊，銀行理財實際收益你真的會算嗎？元旦放假回家朋友聚會時，得知他花了幾萬塊錢買了銀行的理財產品，讓我給看看。買的產品他找了銀行上名字，我看了下是銀行自己發的，風險也在R2級，收益挺不錯5.21%，比銀行3年定存還高，還行又問幾個投資期限的問題:
Q:你什么時候把錢轉進去的
A:他說當時就轉進去了。
Q:什么時候開始計息
A:上個月就開始計息了，具體時間需要查一查。
Q:什么產品到期后多長時間錢到賬？
A:產品到期后錢不是到帳了嗎?
你看這就是理財的大忌，我們買一件衣服、買鞋還要貨比三家，你的血汗錢交給銀行了，為啥這些基本的事情都不搞明白呢？要是銀行經理給你推薦款保險、或者高風險的產品，你辨別不出來，買了以后怎么辦呢？
朋友見我問的怎么多，有點慌了，說怎么有啥問題嗎？我說據你說的，產品看來沒啥問題，就是到手收益沒有那么高而已。這是為什么呢?
因為你拿錢購買銀行理財之后，它要經歷三個階段：
三個階段，你知道嗎
首先是：募集期或者認購期，通俗來說銀行募集資金和朋友選購產品的時間，在這期間把錢轉進去后只計活期利息或者不計息，如果募集期或者認購期過長就會拉低收益。
其次是起息日到到期日就是銀行管理運營資產的時間，披露的預期年化收益也只算這段時間的。
最后是產品到期后，本金和利息到期時間。大多數朋友認為產品到期就直接收到本金利息了，其實不一定。有的銀行產品到期后當天到賬，有些銀行專門選節假日或周五到期，然后說要1-3個工作日才到賬，這樣會浪費好幾天的時間，尤其碰到春節國慶，資金站崗的時間就更長了。因為到期日和到帳日之間連活期利息都沒有，所以選擇買銀行理財時到期日和到賬日間隔越短越好。
綜上所述銀行理財算實際收益，我們要分3段計算，募集期到起息日是一段、起息日到到期日是一段、到期日到到賬日又是一段，每段都按什么利息計算，這些都要搞清楚。而資金少活期利息可以忽略不計的情況下，給大家分享一個估算實際年化收益算法：
拿我朋友這個算購買一款年化收益5.21%，風險等級為R2級的銀行理財，它的投資時間為91天，他在認購期的第一天，就把錢轉了進去，而起息日是一周后，產品結束后本息當天到賬，這樣算下來實際年化收益=5.21%*91/（91+7）=4.8%，實際收益沒有想象的那么高。
所以呢，銀行理財不要只考慮預期收益高就買，還要注意認購期和到賬期的過長會拉低實際收益。獲取更多理財資訊及行情知識，請隨時關注財經365網站。