但需要注意的是，《保險法》的相關規定是為了保護受益人請求保險金的合法權利，但從頭到尾都沒有否定過債權人的合法求償權。
這是兩碼事：債權人不能強制要求你用保險理賠金還債，但并不代表你不用還債啊！
有人要問了，如果是受益人自己的債務要還嗎？
我剛也提到，受益人拿到的保險理賠金屬于他的個人財產，如果受益人欠了債的話，他的債主是可以要求用這筆錢還債的。
所以，保險的避債功能并沒有宣傳的那么美好，該還的債你跑不了。
02 保險真的能避稅？
要想知道保險能不能避稅，就要先弄清楚，在保險辦理到理賠的相關過程中會涉及到什么稅。
按照國內的情況，與之相關的稅款無非兩種：一種是個人所得稅，另一種是遺產稅。
- 個人所得稅 -
個人所得稅針對個人所得征稅，但保險理賠金說到底屬于經濟補償，并非收入，從原則上說并不需要征收個人所得稅。
而近年來推出的稅優健康險應該是跟稅收掛鉤最明顯的保險，用稅前工資代扣保險費，降低了交稅工資基數，相應減少了個稅。
但是，這里的減少個稅只是節稅而已，節稅跟避稅畢竟還是不一樣的，商業保險并沒有什么實際的避稅意義。
- 遺產稅 -
綜合對比，遺產稅毫無疑問是最能體現保險避稅價值的地方。
可是這里有個前提，就是保險理賠金要繳納遺產稅，必須要先滿足保險理賠金屬于遺產這個條件。
前文我也跟大家說了，無特殊情況并指定了受益人的話，保險理賠金是不算遺產的，也就不存在什么所謂的遺產稅。
更何況現在遺產稅的相關規定還沒落實，什么時候出臺都不一定，大家還有機會趕在政策出臺前把自己保單的受益人指定一下。
保險避債避稅的功能總被說的那么美好，實際操作中就像賣家秀跟買家秀的差距一樣大。
總之，大家買保險的時候還得多小心，不要聽信避債避稅的作用，隨隨便便就讓保險銷售給忽悠了。
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