近年來“現金貸”平臺遍地開花，打著“零門檻、無抵押、無擔保、快速審批、五秒到賬”的旗號，然而風控審核形同虛設，逾期率畸高，各種高昂的利息和服務費用讓很多借款人陷入負債危機。原本是幫人進行短期資金周轉的貸款業務，究竟為何成了“瓶子里的妖怪”，引發監管層點名整頓？
門檻低利息高無孔不入
幾個月前，上班族張先生急需1.2萬元周轉，但眼看著自己買的理財還沒到期，又不愿意跟家人朋友開口借。這時，他想起了手機里看到的現金貸廣告。登錄平臺，實名認證、綁定銀行卡后即進入審核模式，約半小時就能看到本人的借款額度。然而，借款金額是12000元，到賬金額卻為11340元。
“原來平臺已先扣除了5.5%，也就是660元的手續費。”張先生說。
這種做法在業內俗稱“砍頭息”。一些不合規平臺在給借款人放款時，從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金等金額，使得借款人實際收到的借款金額低于借款合同約定金額，從而變相提高借款人利率。
盈燦咨詢研究員徐陽洋告訴記者，“其實目前關于現金貸并沒有一個統一定義，大多數人將現金貸業務歸為類似于美國的Pay Day Loan業務，中文直譯為‘發薪日貸款’。金額小，一般貸款額度在3000元以內；期限較短，一般在30天之內；利率較高，貸款門檻低，沒有擔保也沒有抵押，借款用途主要用于資金周轉。”
記者調查發現，在不少高校校園的長椅上和食堂里，隨處可見各種現金貸小廣告。上面醒目的寫著“5分鐘放款”“實時審批”“五秒到賬”等字眼，并用小號字體寫著低利息。
據網貸天眼CEO田維贏介紹，現在各種媒體、流量渠道上這些廣告大多是現金貸業務，營銷手段如無抵押、無擔保、借款用途不明確的這樣一部分貸款也納為現金貸。在這其中，一些騙貸公司也開始切入到現金貸領域。
收取“變相利息”花招頻出
現金貸業務由于申請門檻非常低，審核形同虛設，借款用途不受限制，這無疑增加了貸款逾期的風險。有數據顯示，一些放貸機構的逾期率竟高達30%以上。
“只要把流量做起來，利潤不是問題。只要客戶提供實名手機、授權讀取通訊錄、上傳其他平臺放款成功的截圖就可放貸，反正最高金額只有幾千元。”一位業內人士直言，“有的認真一點的平臺會去查查用戶的征信記錄、社保記錄等。”
一位網貸平臺負責人透露，“新客戶進入現金貸行業時，大多為多頭負債。數據顯示，去年底多次申請的人基本占90%以上。”
值得關注的是，為了實現盈利，一些平臺采取高息，甚至高利貸去覆蓋壞賬損失。此外，大量逾期也容易導致暴力催收。
對此，徐陽洋表示，據《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，民間借貸的利率可適當高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍。該規定保護低于24%的借貸年利率，不支持超過36%的借貸年利率。為此，現金貸各種手續費、服務費等花樣迭出，其實可視為“變相利息”。
“但由于有些現金貸業務的借貸額度較小，且借款期限也較短，以借款100元為例，按法律規定，一年最高利息只有36元，每天只有0.1元的利息，這樣的利潤肯定無法覆蓋放貸機構的獲客成本、經營成本、風控成本、運營成本等成本。”徐陽洋說。
法律法規亟待細化完善
現金貸業務的野蠻發展，像極了當年風靡一時的P2P業務，引發了監管部門的注意。今年4月，銀監會發布《中國銀監會關于銀行業風險防控工作的指導意見》，明確提出要整頓校園網貸和現金貸業務活動，嚴厲打擊“首付貸”等行為。北京、上海、深圳等地都陸續開展對現金貸的摸底排查工作，互聯網金融風險整治再次擴圍。
日前有媒體援引內部人士消息稱，相關部門下發了“現金貸”排查方案。該方案以近日銀監會下發的《關于開展“現金貸”業務活動清理整頓工作的通知》為藍本，按行為監管原則確定對象，包括網貸機構、小貸公司、銀行等。目前，排查方案已確定70余家北京地區從事現金貸業務的機構，其中，APP端五十多家，PC端十多家。
“現金貸業務之所以被人稱為高利貸，就是因為存在隱含的手續費、服務費等，這些費用目前法律還沒有明確歸結到貸款利息。”徐陽洋建議，放貸人收取的費用都算利息。且在罰息總額上也要進行限定，對貸款利息進行差異化監管，防止借款人由于貸款信息不透明而遭騙，杜絕高利貸發生，把不良平臺驅逐出現金貸市場。
