5月底，經(jīng)過兩年的籌備，國內(nèi)首家相互制壽險——信美人壽相互保險社（下稱信美）正式開業(yè)。公開資料顯示，信美注冊地位于北京，初始運營資金10億元。螞蟻金服、天弘基金、國金鼎興、成都佳辰、湯臣倍健、騰邦國際、新國都、北京遠望、創(chuàng)聯(lián)教育9家為其主要發(fā)起會員，并得到中央財經(jīng)大學教育基金會、真愛夢想公益基金會的支持。
據(jù)了解，信美的產(chǎn)品特點可以用定制、模塊、組合三個關(guān)鍵詞來定義。機制上信美沒有股東，它的“主人”是那些買長期保險產(chǎn)品的會員。人員構(gòu)成上，和傳統(tǒng)保險公司營銷員占比最大不同的是，信美近一半員工是技術(shù)人員，保險代理人的數(shù)字是0。
信美法定代表人楊帆表示：“信美將聚焦用戶的養(yǎng)老和健康兩大需求，借助模式創(chuàng)新和科技的力量，推動保險回歸保障的本質(zhì)。”
相互制和股東制區(qū)別主要在于會員、股東、經(jīng)營目的三個方面的不同，而最主要的區(qū)別則是“無股東”。在相互保險公司中，人們購買保險后，將成為“公司會員”而非“客戶”，將成為“機構(gòu)所有者”，而非“股東”；因此，相互保險機構(gòu)經(jīng)營不以追求利潤為目標，重在為會員提供保障，而非為股東尋求利潤。
從制度角度而言，相互保險優(yōu)于股份制，但這也讓各類難題橫亙于“首吃螃蟹者”面前。由于相互制和股份制存在顯著差異，現(xiàn)行《公司法》、《保險公司章程指引》等法律法規(guī)對相互保險形式并不完全適用，相互保險公司在籌建過程中面臨了諸多挑戰(zhàn)。
作為相互制壽險機構(gòu)，信美的真正所有人是會員，歸所有會員共同所有。“用戶投保信美的長期保障產(chǎn)品后即成為會員，變成信美的‘主人’。”楊帆說，為充分保障會員權(quán)益，信美制定了國內(nèi)首部相互制壽險的章程，通過體制機制讓會員真正當家作主。
除享有保單約定的權(quán)利外，信美的會員跟一般買保險的人相比，多了選舉和被選舉、監(jiān)督建議、分享盈余等權(quán)利，會員用一人一票的方式選出會員代表參與管理信美，信美的重要信息也將向會員公開披露。當經(jīng)營有了盈余后，會員還可以像股東一樣獲得分紅。
“移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展突破了時空限制，會員可以充分、便捷地反映意見建議，信美的經(jīng)營信息可以第一時間向會員傳遞，制度和技術(shù)很好地解決了‘內(nèi)部人控制’的擔憂。”信美相互負責人胡晗說。
開業(yè)后，信美聚焦的兩個主要方向是養(yǎng)老和健康需求。具體策略上，信美將根據(jù)用戶需求進行定制，讓每個人可以得到個性化的保障方案。信美產(chǎn)品精算負責人曾卓認為，“好的保險產(chǎn)品絕對不來自于條款設計，而是用戶需求，所以我們將據(jù)此進行產(chǎn)品共創(chuàng)。”
相互保險如何改變傳統(tǒng)保險公司的產(chǎn)品和流程？如何去中介化是相互保險落地最核心亦是業(yè)內(nèi)最關(guān)注的話題。
從產(chǎn)品開發(fā)流程中了解到，目前的通行做法是開發(fā)出一款保險產(chǎn)品后，通過營銷員銷售給消費者。在前端與用戶見面的是銷售人員，而不是精算師。而在信美的共創(chuàng)模式中，精算師將直接到一線和用戶面對面，通過用戶訪談、調(diào)研了解需求后，有針對性地為用戶設計保障方案。
此外，信美采取了“樂高式”的產(chǎn)品模式，把保單模塊化，盡量避免復雜的、大塊頭的保單，將單個保險做簡單、做透明、責任清晰，讓用戶可以明明白白，并根據(jù)自己需求進行組合，避免花冤枉錢。“復雜了之后，會出現(xiàn)一些產(chǎn)品在保障功能上有交叉和重疊的現(xiàn)象，用戶明明不需要卻要多花錢。”曾卓說。
為適應這種變化，信美在組織架構(gòu)上也相應進行了變革，目前，信美的精算師隊伍約有20人，比一般保險公司初創(chuàng)時多出不少。曾卓介紹說，目前信美將以發(fā)起會員單位為主要服務對象，模式成熟后，再探索向更多此前未能被保險覆蓋到的有同質(zhì)化需求的特定群體提供定制化保障服務。
另外值得關(guān)注的是信美的人員構(gòu)成，“初創(chuàng)保險公司開業(yè)時技術(shù)團隊往往在10人左右，但信美獨特的模式需要更多的技術(shù)人員支撐。”信美信息技術(shù)負責人陳當陽預計，未來信美的技術(shù)團隊還會繼續(xù)擴大，2017年計劃將增加到100余人。
陳當陽介紹說，信美的技術(shù)團隊還在嘗試將人工智能運用到產(chǎn)品設計和服務環(huán)節(jié)，機器人版的“阿信精算師”將很快上線。目標是利用三年左右時間，將其訓練成一名具有五六年工作經(jīng)驗的精算師。這些新技術(shù)的運用在降低成本，提升效率的同時，也大大優(yōu)化客戶體驗，從而讓信美的保險可以變得更加普惠。