財(cái)經(jīng)365訊（編輯 錢多多）最近一年房貸政策不斷收緊，給購(gòu)房人的最直接影響就是購(gòu)房成本增加，體現(xiàn)在貸款利息上，就是房貸月供增加，每月要拿出工資的一部分用來(lái)還貸，房貸月供占收入多少合適呢?買房貸款越多越好嗎?
銀行對(duì)房貸月供和收入有個(gè)比例要求，房貸月供不能超過月收入的50%，比如月收入8000元，房貸月供不能超過4000元。實(shí)際生活中，每個(gè)人的情況不一樣，要具體問題具體分析，融360說房君在這給大家舉幾個(gè)例子：
事例一：家庭支出較大的人
劉先生最近想買房子，他跟妻子兩人月收入一共是1.7萬(wàn)元，買的房子一共150萬(wàn)，按照利率上浮10%、期限30年等額本息計(jì)算，月供是8413.6元，差不多是月收入的一半，但是考慮到家里孩子教育，老人健康狀況，對(duì)日常開支要求較多，為了保證生活質(zhì)量，建議劉先生將月供控制在月收入三分之一左右。
事例二：處于事業(yè)上升期的年輕人
小王剛參加工作3年，月收入大概1.1萬(wàn)，月供需要控制在5000左右,按照利率上浮5%，期限30年計(jì)算，貸款額度要控制在100萬(wàn)左右。他年后打算換個(gè)收入更高的工作，因?yàn)樘幱谑聵I(yè)上升期，將月供控制在月收入的50%相對(duì)他來(lái)說負(fù)擔(dān)在承受范圍之內(nèi)。
以上代表了兩類典型的人，一種是整體家庭支出較大的，要將月供控制在月收入的三分之一;一種是處于事業(yè)上升期的人，將月供控制在月收入50%，50%就是房貸月供收入比的警戒線，超過這個(gè)警戒線，就會(huì)影響生活質(zhì)量了。
另外關(guān)于房貸月供和收入比例，還要注意下面幾個(gè)問題：
1、了解購(gòu)房城市政策
房貸月供很大程度受到購(gòu)房城市貸款政策影響，現(xiàn)在利率上浮顯著，事例一中貸款150萬(wàn)，在其他條件一樣的情況下，利率上浮10%比基準(zhǔn)利率計(jì)算出的月供多出近500元錢，大城市房?jī)r(jià)較高，需要申請(qǐng)更多貸款，月供的壓力也會(huì)更大。所以買房前要先了解政策，計(jì)算購(gòu)房成本。
2、房貸月供取決于基準(zhǔn)利率和還款方式
貸款買房時(shí)，如何知道自己的月供變化?這主要取決于基準(zhǔn)利率和還款方式。遇到央行加息、降息，銀行常用的調(diào)息方式有“按年調(diào)息”、“自然年調(diào)息”、“固定利率”。
按年調(diào)息：如果貸款合同中采用的是“按年調(diào)息”的方式，則購(gòu)房者要到次年1月1日才能開始享受降息后的新利率減少月供。比如2018年1月貸款買的房子，2018年12月央行加息，從2019年1月開始按照新的基準(zhǔn)利率執(zhí)行。
自然年調(diào)息：如果貸款合同中采用的是浮動(dòng)利率周期調(diào)整，即按自然年調(diào)整利息的方式，則購(gòu)房者要到次年的同月才能減少月供。比如2018年4月買的房子，2018年12月央行加息，要等到2019年4月才按照新的基準(zhǔn)利率執(zhí)行。
固定利率：簽合同的時(shí)候規(guī)定不管以后央行升息還是降息，都繼續(xù)按照合同寫的利率執(zhí)行，如果升息的話還好，降息就不能享受利率優(yōu)惠福利了。
銀行一般默認(rèn)的是按年調(diào)息，有少數(shù)銀行實(shí)行固定利率，在簽訂貸款合同時(shí)，購(gòu)房人要跟銀行溝通好利率的調(diào)整方式并落實(shí)到合同中，最好將還款賬戶綁定到手機(jī)上，了解自己月供的變化，以便做好資金規(guī)劃。
3、做好長(zhǎng)遠(yuǎn)財(cái)務(wù)規(guī)劃
除了了解政策，選擇還款方式外，做好家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃也很重要。交多少首付，每月要還多少錢，花多少錢，如果家里開支種類多就更要做好細(xì)分，每月發(fā)了工資還了房貸，最好將剩余資金分成四部分：
一是固定生活開支，包括日常買菜吃飯、交通。
二是消費(fèi)娛樂資金，就是用來(lái)應(yīng)酬或者家庭聚餐、添置重要家庭用品的錢。
三是投資資金，雖然背負(fù)著房貸，但也少不了理財(cái)，每月拿出少部分資金用來(lái)理財(cái)，積少成多也是一筆不小的收入。
四是應(yīng)急資金，留一部分應(yīng)急資金，遇到家庭緊急情況，比如生病住院時(shí)能解燃眉之急。
融360說房君認(rèn)為，買房貸款未必越多越好，也未必越少越好，要讓自己那點(diǎn)有限的資金發(fā)揮最大的用處，買上心儀的房子，還能保證生活質(zhì)量。關(guān)鍵要看購(gòu)房人是怎么打算的，畢竟每個(gè)人的側(cè)重點(diǎn)不一樣，想好買房后自己想過什么樣的生活，適合你的才是最好的。想獲取更多財(cái)經(jīng)資訊，請(qǐng)關(guān)注財(cái)經(jīng)365！