財經(jīng)365（www.hand93.com）5月9日訊：財經(jīng)365零基礎(chǔ)學(xué)理財-理財金字塔幫您穩(wěn)贏！
財經(jīng)365零基礎(chǔ)學(xué)理財
第一層：現(xiàn)金及應(yīng)急錢
理財金字塔坊間有各個不同版本，但基本理念均都是先要做好風(fēng)險最低的財務(wù)安排，才逐步構(gòu)建較高風(fēng)險的資產(chǎn)類別。附圖的理財金字塔是依據(jù)筆者理念制作。
在最底層的是「現(xiàn)金及等價物」，這有三層意義，
一是手頭上要預(yù)留一筆資金，以在沒有收入時，可作日常生活開支。金額一般維持有3個月至6個月。
二是應(yīng)急錢或短期小額周轉(zhuǎn)現(xiàn)金。
對大部份人來說在10至20萬元左右已夠。這些錢是用以應(yīng)付較低金額的開支如購買較貴的家電或家居小型維修，可避免要短時內(nèi)沽出投資找數(shù)。當(dāng)然，每個人實際需要也有不同，大家可作相應(yīng)調(diào)節(jié)。
三、除了應(yīng)急錢，現(xiàn)金流管理亦要做好，這同時為整個理財計劃的關(guān)鍵。透過管理收入及支出，個人每月有正現(xiàn)金流才可累積財富。如果每月都入不敷支，要靠借貸度日，只會被財務(wù)重?fù)?dān)壓垮。
第二層：債券及保險
金字塔第二層是「認(rèn)購存款及債券」及「保險」。
認(rèn)購存款及債券是低風(fēng)險投資，跑贏通脹為主要目標(biāo)，但在現(xiàn)時低息環(huán)境靠存款已很難獲取足夠回報。投資債券要揀些具投資級別債，勿胡亂買入被稱為「垃圾債」的高孳息債券。對一般投資者，垃圾債只能以基金方式投資，因為這才能分散及降低風(fēng)險。保險是一種保障，而且有杠桿效應(yīng)，付出少保額高。保險有很多種如人壽、危疾、意外等。
講到保險又要先講為何要理財，對于這個問題有人會答是想儲錢，有人會答是想買樓等等，但以上都不是根本原因。
理財?shù)谋澈笠饬x是因為有財務(wù)負(fù)擔(dān)，理財出發(fā)點(diǎn)很多時是希望給家人或自己有更舒適安穩(wěn)的生活，當(dāng)您愿意負(fù)起責(zé)任，就需要理財。保險應(yīng)以保障為主假如您有父母、伴侶、子女或其他人要照顧，人壽保險可說是必須，以防不幸離逝，親人最少不用擔(dān)心短期無錢。最佳的人壽保額應(yīng)是足夠親人日后一段長時間生活及清繳所有債務(wù)，特別是按揭貸款。
保險應(yīng)以保障為主，不建議購買儲蓄成份過高的。人壽可選擇終身壽險（Whole life）投保一個基本保障額，再加定期壽險（Term life）作額外保障。
另外，可再配搭住院及危疾保障。記住保險是買保障，累積財富功效不高，故占每月支出不要過高。至于主打儲蓄及投資的保險產(chǎn)品是很復(fù)雜，在投保前要極為小心看清條款及收費(fèi)。特別一提儲蓄保的預(yù)期回報多不是保證回報，所以不要盡信預(yù)期回報表。此外，回報率上限有時在投保時已死鎖，或按取回時的指定利率，故要確保白紙黑字列明。
第三層：物業(yè)及教育基金金字塔第三層是「物業(yè)」及「教育資金」。
物業(yè)是指自住物業(yè)，而要將自住物業(yè)成功變?yōu)橘Y產(chǎn)并非在于樓價升跌，更重要是能否供完按揭。除了確保每月可供款，帳戶要預(yù)留一至兩年供款金額，而且要在應(yīng)急基金以外作準(zhǔn)備，以防突然失業(yè)也不會短時間內(nèi)因斷供被銀行收樓。「教育資金」最好分兩部份進(jìn)行，第一部份購買保險公司的教育儲蓄計劃，第二部份則自行作月供投資。
財經(jīng)365零基礎(chǔ)學(xué)理財股票投資
第四層：基金/股票
「互惠基金及股票」投資應(yīng)要適當(dāng)分散，其實可以揀被動型的指數(shù)ETF作為核心持有資產(chǎn)，之后再配塔一些主動型管理的主題基金去捕捉優(yōu)于大市回報機(jī)會。長線投資最重要是資產(chǎn)配置。
第五層：衍生工具
一般人不需涉足「衍生工具」，最多只好偶然用來作投資組合對沖，但都是較具經(jīng)驗投資者才適合操作。講到投資有一點(diǎn)必須提醒，必須分清投資與投機(jī)，短線投機(jī)非不可做，只是投機(jī)要求更嚴(yán)謹(jǐn)規(guī)律，而且投機(jī)獲利必須提取部份獲利。
最后建議
要達(dá)到不同理財目標(biāo)，做好規(guī)劃是十分重要，而且長遠(yuǎn)方案必須要打好底層根基，才能真正做到穩(wěn)中求勝。
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