中山大學副教授 陳永杰
對于進入老齡化社會的中國而言，長護險融資可能是最能引起各界都注目的金融議題之一。在廣州，今年八月初開始試點的這個社會保險新險種，至今已有771名85歲以上的失能老人通過評估并獲得資助。僅廣州一城，職工醫(yī)保中預計能通過評估拿到資助的參保人逾兩萬。這個險未來將在全國實施，覆蓋的群體規(guī)模可想而知。
已現(xiàn)雛形的長護險很“吸金”。如同其它社會保險僅能扮演?；镜慕巧⑸虡I(yè)險仍有空間攻入高收入群體一樣，在長期護理險的融資市場上，各類資本正在蠢蠢欲動。例如，9月15日騰訊財經報道，國際保險公司Genworth Financial總裁兼首席執(zhí)行官一行人赴泛海在線考察，并就中國長期護理保險市場發(fā)展等問題進行溝通與探討。
如同筆者數(shù)月前在本版曾經討論過的那樣，進入老齡化的中國，尤其是一批邁向高齡化的沿海一二線城市，幾乎毫不意外地會在長護險這個領域出現(xiàn)社會保險與商業(yè)保險同步發(fā)展的格局?，F(xiàn)在國際保險公司的介入，更進一步說明，在養(yǎng)老服務這個領域，中國的保險融資并不缺資金，缺的只是足夠可靠的老齡數(shù)據(jù)以及基于這些數(shù)據(jù)提煉出的金融產品。
值得思考的是，為何明擺著如此誘人的一個市場，相關保險產品卻仍未大批量進場？除了相關的老齡數(shù)據(jù)不夠準確可靠，難以為研發(fā)保險產品的精算工作提供依據(jù)，另一個很大的問題，可能出現(xiàn)在服務使用端：無論長護險的融資有多么龐大，只要相關的管理規(guī)范尚未明晰，養(yǎng)老服務就會是“海鮮價”，長期護理市場中的服務提供者會有各種充分的理由來“消耗”掉投入。
例如在廣州，最近就有媒體報道，發(fā)現(xiàn)有養(yǎng)老機構在被政府列為定點長護機構后，馬上上調床位與服務價格。筆者了解過，這種變化可以表現(xiàn)為多種形式，例如同服務不同價：接受同一種服務的老人，符合長護險資助資格的要給機構支付一個比不符合資助資格的老人更高的價格。這也可以表現(xiàn)為服務價格水漲船高：因為有長護險的資助，但囿于設備和人手的局限，實際能服務到的老人無法增加，于是每個單元的服務價格相應上升。
前一類情況屬于管理規(guī)范失效。后一種情況則似乎有利于吸引服務提供者加大投入，增加服務供應。不過，無論是前一種情況，還是后一種情況，都不是這個社會保險新險種推出的政策原意：讓想住但又住不起老人院的老人交得起床位費。
相關官員在接受媒體訪問時表示，在醫(yī)保局和長護定點機構的協(xié)議中，已要求定點機構對長護險參保人員的收費價格不得高于同等護理級別的自費人員。這個條款的設置，就是為了防止長護險的資金被市場行為消化掉。
退后一步講，剛剛出生的長期護理社會保險，面臨著缺乏服務規(guī)范的考驗。事實上，中國的長期護理服務長期滯后發(fā)展，并不像醫(yī)療用品或藥品那樣存在一套嚴格的規(guī)范，有全國統(tǒng)一的、可設定劃一價格的服務目錄。在一個“生活照料”或“醫(yī)療護理”的目錄下，即便是同一個城市的不同機構，可能也意味著相當不同的服務內容。
這種現(xiàn)象的出現(xiàn)，與長護險改革把服務規(guī)范完善放在相較融資改革更為次要的位置有關。我們往往認為，養(yǎng)老服務——尤其是長期護理——做得好不好，關鍵在于解決錢從何來的問題。似乎錢的問題解決了，服務就會自然而然地形成規(guī)范。事實上，在發(fā)達國家和地區(qū)，長護險的推出，往往必須同時甚至提前做好服務的規(guī)范與布點。這些國家或地區(qū)，會先用若干年的時間，使得在不同區(qū)域生活的老人，都能同樣便利地使用到某類標準可以橫比的服務，然后再由上而下地實施保險報銷。
從現(xiàn)在的情況看，長護險的融資走得夠快了，無論是公共部門還是市場部門，更應該努力的是建立服務規(guī)范。規(guī)范一天不完善，投到這個服務中的經費就難以準確地衡工量值，就體現(xiàn)不出績效。
（原標題：專家：長期護理保險發(fā)展的關鍵是規(guī)范服務）