隨著中國(guó)相互保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展不斷推進(jìn)，其能否成為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的一股新興力量備受關(guān)注。相互保險(xiǎn)是具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的單位或個(gè)人，通過(guò)訂立合同成為會(huì)員，由該基金對(duì)合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任等。
盡管相互保險(xiǎn)在中國(guó)并不為大眾所熟知，但其早已是世界保險(xiǎn)市場(chǎng)上的主要形式之一。來(lái)自國(guó)際相互合作保險(xiǎn)組織聯(lián)盟(ICMIF)的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年，相互保險(xiǎn)占全球保險(xiǎn)市場(chǎng)總份額達(dá)27%，覆蓋逾9.8億人。
“保險(xiǎn)業(yè)誕生于一種團(tuán)結(jié)的機(jī)制、愛心的機(jī)制、主動(dòng)抗風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。”中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)姚慶海表示。
隨著2014年出臺(tái)的保險(xiǎn)業(yè)“新國(guó)十條”首次明確鼓勵(lì)開展多種形式的互助合作保險(xiǎn)，中國(guó)互助保險(xiǎn)行業(yè)迎來(lái)大步發(fā)展的良機(jī)。
2015年1月，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，為相互保險(xiǎn)的設(shè)立、運(yùn)行提供了依據(jù)；2016年4月，國(guó)務(wù)院正式批準(zhǔn)同意開展相互保險(xiǎn)社試點(diǎn)并進(jìn)行工商登記注冊(cè)；2016年6月，眾惠相互、信美人壽、匯友建工三家相互保險(xiǎn)組織經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建。
不過(guò)，如今的中國(guó)已成為世界第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)，各類保險(xiǎn)產(chǎn)品層出不窮，“遲到”的相互保險(xiǎn)能否后來(lái)居上？市場(chǎng)認(rèn)為，如何找到合適的產(chǎn)品適用場(chǎng)景，從哪個(gè)細(xì)分領(lǐng)域切入，將是相互保險(xiǎn)“破冰”國(guó)內(nèi)市場(chǎng)需要思考的問題。
相互保險(xiǎn)一直以來(lái)強(qiáng)調(diào)同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)人群，例如國(guó)內(nèi)首家相互制壽險(xiǎn)組織信美人壽相互保險(xiǎn)社便聚焦校友群體。該機(jī)構(gòu)近日宣布其共創(chuàng)模式落地中央財(cái)經(jīng)大學(xué)，將通過(guò)“中財(cái)信美愛心相互保障計(jì)劃”及“中財(cái)信美愛心救助基金”等方式，在校友這一群體間搭建有序、可良性循環(huán)的自助及互助保障機(jī)制。
“校友即典型的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)人群，他們有著類似的教育背景、職業(yè)及生活環(huán)境，相比一般保險(xiǎn)公司客戶，多的是彼此間的了解及相互信任。”信美相互董事長(zhǎng)楊帆向記者表示，有了這條信任紐帶，有了彼此間的利益相關(guān)，就能在一定程度上克服信息不對(duì)稱所帶來(lái)的額外成本，道德風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)大大降低。
此外，相互保險(xiǎn)還有助于化解傳統(tǒng)股份制保險(xiǎn)公司存在的一些弊端。南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來(lái)分析說(shuō)，傳統(tǒng)股份制保險(xiǎn)公司的股東和客戶之間有一定利益沖突，這也是拖賠惜賠的根源。而相互制公司的經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者則身份統(tǒng)一、利益一致。
如何適應(yīng)監(jiān)管是相互保險(xiǎn)從業(yè)者需要應(yīng)對(duì)的另一問題。保監(jiān)會(huì)此前表示，由于相互保險(xiǎn)組織在所有制形式、治理方式、組織體系、面臨風(fēng)險(xiǎn)等方面均與股份制公司存在較大區(qū)別，有必要一開始就對(duì)其進(jìn)行高標(biāo)準(zhǔn)、高透明度的嚴(yán)格監(jiān)管。今年上半年，官方便發(fā)文進(jìn)一步明確了相互保險(xiǎn)組織信息披露要求。
以信美相互為例，楊帆介紹說(shuō)，其與螞蟻金服合作，運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)使得每一筆資金流向都公開透明，確保每筆資金流轉(zhuǎn)數(shù)據(jù)“上鏈”后不可篡改，以此降低資金劃轉(zhuǎn)被人為挪用的可能性。（原標(biāo)題：行業(yè)發(fā)展不斷推進(jìn) 相互保險(xiǎn)能否后來(lái)居上？)