沒有最嚴(yán)，只有更嚴(yán)。這用來形容當(dāng)前的車險市場整治毫不為過。
《中國保監(jiān)會關(guān)于整治機(jī)動車輛保險市場亂象的通知》（下稱“保監(jiān)財險174號文”）于7月11日發(fā)布之后，各地保監(jiān)局陸續(xù)采取措施強力規(guī)范車險市場。縱覽這些措施，大多具有“高要求”、“重落實”的特點。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著車險費改的逐漸深入，規(guī)范市場變得尤為重要，這是改革順利推進(jìn)的保障。不過，重拳之下，部分險企面臨著比以前更為嚴(yán)峻的經(jīng)營形勢，如何發(fā)展車險業(yè)務(wù)成為一道分量級大考題。
“重拳”接踵而至
保監(jiān)財險174號文發(fā)布之后，近期各地保監(jiān)局持續(xù)出臺政策，對車險市場亂象進(jìn)行重拳整治。車險銷售進(jìn)行錄音錄像、在保單中載明銷售渠道以及渠道費用等手段都在整治措施之列。
例如，深圳保監(jiān)局采取多項措施綜合治理車險市場亂象。近日，《深圳市機(jī)動車輛保險經(jīng)營管理辦法（試行）》（下稱“深圳車險經(jīng)營管理辦法”）正式出臺，其核心措施有三項。第一，實施“雙錄”制度。要求保險公司和中介機(jī)構(gòu)在車險銷售時采集影音、圖像，記錄保存銷售關(guān)鍵環(huán)節(jié)，實現(xiàn)車險銷售過程可回溯管理；第二，實行“交費實名制”。要求車險保費必須通過轉(zhuǎn)賬方式一次性全額支付，并且付款賬戶名稱應(yīng)與投保人名稱一致。第三，實行手續(xù)費集中支付。要求保險機(jī)構(gòu)只能通過省級分公司（含駐深營銷服務(wù)部）或總公司的唯一指定賬戶支付手續(xù)費，并運用信息技術(shù)手段對手續(xù)費支付情況進(jìn)行監(jiān)控。
業(yè)內(nèi)人士表示，“雙錄”要求此前多見于人身險銷售領(lǐng)域，主要是為了防止銷售誤導(dǎo)以及理賠糾紛，而如今在車險銷售領(lǐng)域也開始實施這一制度，可見市場整頓措施之嚴(yán)。深圳保監(jiān)局也表示，要“嚴(yán)”字當(dāng)頭，堵住漏洞，治理亂象。
青海保監(jiān)局則擬于9月1日起要求保險公司在保單中載明銷售渠道相關(guān)信息，包括銷售渠道、渠道費用、渠道名稱和聯(lián)系電話等。渠道費用即保險公司向上述保險個人代理人、車輛經(jīng)銷商、專業(yè)中介機(jī)構(gòu)等銷售渠道支付的手續(xù)費或傭金。
記者了解到，該項措施也是車險行業(yè)此前所沒有過的。渠道費用過高的問題一直被業(yè)內(nèi)人士所詬病，因為這于消費者和保險公司雙方無益，而是將大量成本花在了銷售之上，也讓保險公司在一定程度上被渠道“綁架”。有業(yè)內(nèi)人士指出，從表面上看這些措施是限制保險公司，實則利于他們以及保險行業(yè)的發(fā)展。
此外，貴州、山西、江西、四川等多地保監(jiān)局也發(fā)布了嚴(yán)厲整治車險市場的措施。上半年，貴州保監(jiān)局在車險領(lǐng)域?qū)?家產(chǎn)險機(jī)構(gòu)、13人次個人給予警告并處以194萬元罰款的行政處罰，處罰金額同比增長近80%。常設(shè)車險檢查小組，“緊盯大公司、抽查小公司、必查上榜公司”，對資金流向和業(yè)務(wù)流程采取“穿透式”、“交叉延伸”檢查，查處了較為突出的虛掛中介業(yè)務(wù)及虛列費用套取資金、違規(guī)贈禮及返現(xiàn)、擅自設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、違規(guī)套用條款費率等多個典型違法問題。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，預(yù)計近期各地保監(jiān)局都將在車險領(lǐng)域開展整治市場亂象專項行動。
醞釀規(guī)范服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)
除了對車險市場上拼手續(xù)費、返傭、送禮、虛掛中介業(yè)務(wù)等違規(guī)現(xiàn)象進(jìn)行重拳整治外，《證券日報》記者還了解到，近日，保監(jiān)會和中國保險行業(yè)協(xié)會召集多家保險公司以及多地保險行業(yè)協(xié)會開會，擬對保險公司的車險服務(wù)進(jìn)行釋義、劃定范圍并確定贈送服務(wù)的最高價值。
一份車險服務(wù)“四選三”的方案顯示，險企可在事故道路救援、非事故道路救援、安全檢測，以及酒后代駕這四項服務(wù)中選擇三項，同時，商業(yè)險每單贈送的特約服務(wù)采購成本金額總和不超過300元，交強險保單不允許送特約服務(wù)。
面對愈加嚴(yán)格的監(jiān)管政策，保險公司必須重新審視車險業(yè)務(wù)的發(fā)展之路。開拓市場的一些傳統(tǒng)辦法已經(jīng)無“用武之地”，而探索新的發(fā)展模式以及 模式也并非易事。例如，過去靠提高手續(xù)費，或者贈送禮品等辦法來贏得消費者的路子將要被堵上；過去那種虛掛中介業(yè)務(wù)、虛列費用套取資金的做法也很可能“被斃”。業(yè)內(nèi)人士表示，事實上，這些違規(guī)套取的資金大多也是用于填補手續(xù)費的窟窿。與此同時，隨著保監(jiān)財險174號文的實施，保險公司與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺等的合作要么被暫停，要么被停止所有的促銷活動，而各種促銷活動往往是網(wǎng)絡(luò)平臺所擅長的領(lǐng)域，也是吸引人氣的重要手段。
對于整治市場亂象、規(guī)范險企服務(wù)等措施，《證券日報》記者在與保險業(yè)界人士進(jìn)行交流時，大多數(shù)人持支持態(tài)度，不過也對政策的執(zhí)行情況存在一定的疑慮。值得注意的是，還有一種觀點較多存在于中小險企的負(fù)責(zé)人中，他們認(rèn)為，盡管表面上看起來車險費改給了險企更大的自由度，但在激烈的競爭形勢下，凡有條件的大多選擇最低渠道系數(shù)，以保證產(chǎn)品的競爭力。同時，如果將車險服務(wù)與標(biāo)準(zhǔn)也一并明確范圍和標(biāo)準(zhǔn)，則將形成一種“產(chǎn)品相似、服務(wù)相似”的局面，那時，中小險企的劣勢無疑將更加明顯，經(jīng)營壓力會更大。
財險公司尤其是中小財險公司在新形勢下，應(yīng)當(dāng)如何尋找車險新的發(fā)展道路？財險市場的結(jié)構(gòu)將出現(xiàn)怎樣的變化？是否還有更多的險企退出車險經(jīng)營？目前，這些問題尚無準(zhǔn)確答案，有待持久的觀察。
（原標(biāo)題：車險檢查小組：緊盯大公司 抽查小公司 必查上榜公司）
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