在和諧醫(yī)患關(guān)系、化解醫(yī)患糾紛方面，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)被寄予了厚望。同時(shí)，從醫(yī)責(zé)險(xiǎn)保費(fèi)收入來看，也顯現(xiàn)出這一市場(chǎng)正在穩(wěn)步發(fā)展，不過，在采訪中，記者了解到，客觀來看，傳統(tǒng)醫(yī)責(zé)險(xiǎn)還存在不少問題，例如供需錯(cuò)位、覆蓋率較低、綜合成本率居高不下等問題。瞄準(zhǔn)我國醫(yī)生多點(diǎn)執(zhí)業(yè)、自由執(zhí)業(yè)市場(chǎng)的發(fā)展，有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)和保險(xiǎn)公司聯(lián)合推出面向醫(yī)生個(gè)人的醫(yī)責(zé)險(xiǎn)，與傳統(tǒng)醫(yī)責(zé)險(xiǎn)在投保主體、投保方式等方面都有所不同。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前，這一市場(chǎng)尚在起步中，能否獲得快速發(fā)展還需要假以時(shí)日來觀察。
保費(fèi)增長(zhǎng)主要靠外力推動(dòng)
從最近幾年的發(fā)展來看，我國醫(yī)責(zé)險(xiǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模在不斷擴(kuò)大，但業(yè)內(nèi)人士指出，其發(fā)展離不開外在力量的推動(dòng)，尤其是相關(guān)半強(qiáng)制性政策的推動(dòng)。
相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2014年，我國醫(yī)責(zé)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入18.8億元，為各級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險(xiǎn)保障338億元。2015年，我國醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入23.64億元，為各級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險(xiǎn)保障506.1億元。2016年，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的保費(fèi)收入約為28.02億元。今年上半年，盡管目前沒有公開醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的單方面數(shù)據(jù)，但保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，責(zé)任險(xiǎn)保障總金額96.81萬億元，同比增長(zhǎng)76.49%，較去年同期上升43.52個(gè)百分點(diǎn)；賠款支出85.73億元，同比增長(zhǎng)20.13%，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)、環(huán)責(zé)險(xiǎn)、食品安全責(zé)任險(xiǎn)等都是主要的責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品。
從各地來看，山東、廣東等地方也都在大力推進(jìn)醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的發(fā)展。參與方包括衛(wèi)計(jì)委、醫(yī)生協(xié)會(huì)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)等。“對(duì)三甲等公立醫(yī)院的強(qiáng)制投保是醫(yī)責(zé)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)較快發(fā)展的重要原因。”一位業(yè)內(nèi)人士表示。但從目前來看，這一市場(chǎng)還存在“擠牙膏”現(xiàn)象，就是政府推一下，市場(chǎng)就往前走一下，不推則不動(dòng)。
究其原因，一方面，大型醫(yī)療機(jī)構(gòu)存在風(fēng)險(xiǎn)大、保費(fèi)高的特點(diǎn)，部分醫(yī)療機(jī)構(gòu)購買意愿不強(qiáng)，寧愿自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，級(jí)別較低的醫(yī)療機(jī)構(gòu)和民營醫(yī)療機(jī)構(gòu)盡管有市場(chǎng)需求，但保險(xiǎn)公司的積極性又不強(qiáng)，供需還存在錯(cuò)位的情況。
同時(shí)，記者了解到，目前保險(xiǎn)公司開展醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的綜合成本率依然處于較高的水平。“情況不好的結(jié)果是賠穿了，情況好一些的也只能做到微利。”海綿保總裁陳明光表示，由于醫(yī)責(zé)險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有一定特殊性，其賠付結(jié)果不僅和技術(shù)相關(guān)，還混合了很多社會(huì)因素，因此，該項(xiàng)業(yè)務(wù)也是比較復(fù)雜的。
盡管存在一些問題，但整體而言，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)在和諧醫(yī)患關(guān)系、化解醫(yī)患糾紛方面正在發(fā)揮越來越重要的作用，中央政策的支持，地方的推動(dòng)，以及實(shí)踐效果都在推動(dòng)這一市場(chǎng)向好。江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)副總裁張志安表示，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)賠付率高是全球普遍現(xiàn)象，對(duì)于我國而言，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)化解醫(yī)患矛盾的作用已經(jīng)體現(xiàn)出來，下一步要解決賠付率較高的問題，以實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，有兩個(gè)重點(diǎn)工作需要展開，一是進(jìn)一步擴(kuò)大醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的覆蓋面，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的大數(shù)據(jù)作用，二是保險(xiǎn)要充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理的功能，通過防災(zāi)減損來降低賠付率。
新模式瞄準(zhǔn)醫(yī)生個(gè)人
經(jīng)過長(zhǎng)期的觀察，海綿保總裁陳明光發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)醫(yī)責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)在摸索中不斷前行，盡管目前還存在一些問題，但未來前景依然可觀。同時(shí)，他還發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的模式無法覆蓋醫(yī)療各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)，主要轉(zhuǎn)移的是醫(yī)療機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，也與醫(yī)療服務(wù)生態(tài)多元化的趨勢(shì)不能完全吻合，因此，海綿保與平安產(chǎn)險(xiǎn)江蘇分公司聯(lián)手推出新型醫(yī)責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品，將目光瞄準(zhǔn)醫(yī)生個(gè)人。
據(jù)介紹，該款新型醫(yī)責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)是為醫(yī)生集團(tuán)定制、按次投保、動(dòng)態(tài)定價(jià)，而傳統(tǒng)醫(yī)責(zé)險(xiǎn)由醫(yī)療機(jī)構(gòu)作為投保人，并且是按年投保。記者了解到，目前該產(chǎn)品尚未完全對(duì)所有醫(yī)生個(gè)體開放銷售，而只是與婦產(chǎn)科專科醫(yī)生集團(tuán)沃醫(yī)集團(tuán)合作，僅面向該集團(tuán)的醫(yī)生，“第一步面向醫(yī)生集團(tuán)開放，因?yàn)檫@樣相當(dāng)于多了一步風(fēng)險(xiǎn)把控環(huán)節(jié)，下一步還有面向醫(yī)生個(gè)人的產(chǎn)品推出。”陳明光表示。
保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士分析，在鼓勵(lì)社會(huì)資本辦醫(yī)、鼓勵(lì)醫(yī)生多點(diǎn)執(zhí)業(yè)的政策利好窗口期，海綿保和平安產(chǎn)險(xiǎn)推出面對(duì)醫(yī)生個(gè)人的醫(yī)責(zé)險(xiǎn)，對(duì)保障醫(yī)生利益的同時(shí)，促進(jìn)新醫(yī)療的良性發(fā)展、壯大。據(jù)了解，在此之前，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)都是與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作，國內(nèi)并沒有相對(duì)完善的、針對(duì)醫(yī)生個(gè)人的執(zhí)業(yè)保險(xiǎn)體系 。
沃醫(yī)集團(tuán)CEO及聯(lián)合創(chuàng)始人龔曉明表示：“目前國內(nèi)醫(yī)生集團(tuán)的發(fā)展正處于起步階段，歐美醫(yī)生集團(tuán)的成功發(fā)展證明，醫(yī)生集團(tuán)對(duì)緩解醫(yī)療資源配置不均可以發(fā)揮積極作用。而中國目前正在希望通過政策鼓勵(lì)、資本助推等多方因素促進(jìn)醫(yī)生集團(tuán)的發(fā)展，改變我國目前醫(yī)療行業(yè)的現(xiàn)狀。”他表示，對(duì)他們來說，如何保障醫(yī)生的切身利益及執(zhí)業(yè)尊嚴(yán)，是醫(yī)生集團(tuán)發(fā)展的根基，因此，他們對(duì)醫(yī)責(zé)險(xiǎn)有著強(qiáng)烈的需求。
上述分析人士認(rèn)為，醫(yī)生在多點(diǎn)執(zhí)業(yè)的過程中，個(gè)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)很大，其對(duì)保險(xiǎn)的需求也非常旺盛。據(jù)了解，美國醫(yī)生每年大約拿出個(gè)人年收入的30%來購買醫(yī)責(zé)險(xiǎn)，我國的潛在需求也比較旺盛，但目前這一市場(chǎng)尚在起步中，能否獲得快速發(fā)展還需要假以時(shí)日來觀察。
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