7月28日上午，在北京北四環的一家銀行網點內，王阿姨正與理財經理討論一款重大疾病保險產品。這是今年上半年金融整頓之后，萬能險淡出銀行柜臺，純保障型健康險“補缺”的一個典型鏡頭。

　　銀行柜臺開售健康險，只是行業“回歸保障、保險姓保”后的變化之一。數據顯示，2012年到2016年，我國健康險原保費收入復合增長率達36.18%，連續5年增速高于行業保費增速，人均每單消費3118元。今年一季度，健康險保費收入1599.82億元，同比增長36.88%。

　　值得注意的是，健康險的快速增長也給險企經營帶來向好變化。華夏保險相關負責人對《證券日報》記者表示，“健康險業務的不斷發展，不僅為客戶提供了醫療健康保障，又打開了公司的利潤空間。”

　　兩天內客戶獲賠939萬元

　　記者在采訪中了解到幾個突出案例：去年12月28日下午，華夏保險公司接到林女士報案，被保險人曹某因病去世。公司南通中支立即開通理賠綠色通道，被保險人快速獲賠939萬元，全程僅兩天。

　　2016年10月份，安徽的高先生因車禍不幸逝世，生前曾投保華夏護身福兩全保險（2014）。其家屬劉女士因忙于高先生后事無暇分身，通過“華夏保險”官微平臺理賠，通過身份驗證、填寫理賠申請信息、上傳資料三個程序，2分鐘完成理賠申請，100萬元理賠款3小時到賬。

　　今年4月份，慧擇保險公司接到報案，被保險人因確診為惡性腫瘤，依據此前投保的重大疾病保險（20年交），可獲賠付金額20萬元。

　　5月18日，慧擇保險接到報案，被保險人因輸尿管結石住院需要理賠。收到客戶在線提交的理賠材料后，當天即反饋了預審結果，并通知客戶寄送紙質材料。5月30日，保險公司賠付4190.03元。

　　上述四個賠付案例只是近年來健康險賠付的冰山一角。

　　從行業賠付看，2016年保險業累計賠付支出10512.89億元，其中，健康險業務、財產險等業務支出5652.27億元，同比增長14.85%。《2015年保險統計數據報告》也顯示，2015年，我國健康保險賠款和給付同比增長33.58%，在各類保險產品中增速居第一位。

　　今年一季度，《證券日報》記者從業內獲得的一組行業交流數據顯示，一季度健康險業務賠款與給付支出284億元，較去年同期增加56.56億元，同比增長24.87%，成為四大類險種（其他三類為財產保險業務、壽險業務、意外險業務）中，賠付增長最快的險種。

　　健康險原保費收入5年復合增長率達36.18%

　　行業健康險賠付快速增長的背后，是健康險保費的飆升。

　　在過去較長的時間里，國內商業健康險的發展不盡如人意，隨著人身險費率市場化改革的深入，普通型人身險產品的預定利率得以放開，商業健康保險開始步入發展快車道。今年5月份，保監會下發的《關于規范人身保險公司產品開發設計行為的通知》提出，保監會支持并鼓勵保險公司大力發展健康保險產品。

　　2012年，商業健康險保費收入尚不足900億元，在人身險保費收入中的占比也只有8%；而截至2016年末，健康險保費收入達到4000億元以上，其占人身險保費收入的比重也達到了18%以上。

　　從增速來看，保監會披露的數據顯示，健康險業務原保險保費收入2012年為863億元，同比增長24%；2013年為1123.5億元，同比增長30.22%；2014年為1587.18億元，同比增長41.27%；2015年為2410.47億元，同比增長51.87%；2016年為4042.50億元，同比增長67.71%。2012年到2016年這5年復合增長率達36.18%。

　　不難看出，2012年以來，健康險保費增速逐年遞增。

　　從單個公司來看，《證券日報》記者從華夏保險獲悉，截至 2017 年6月30日，華夏保險健康險業務標準保費為42.29億，同比大幅增長 94%。其中，今年上半年結案總件數達40595件，同比增長72.15%；支付總金額達5.58 億元，同比增長133%。

　　上述華夏保險相關負責人表示，近年來國家出臺了一系列支持健康保險發展的政策，市場環境和政策環境都呈現樂觀態勢。他預計2020年商業健康險保費規模可望超過 10000億元。

　　談到拓展健康險業務的新舉措時，該負責人表示，“一是根據目標客戶細分群的實際需求，為其提供量身定制的解決方案與特色產品；二是通過探索并通過創新方式來干預消費者服務流程和降低賠付率，專注于自動化和運營簡化以降低成本；三是從預防干預到臨床干預，達到既利于客戶健康，又能很好得控費的目的。”

　　四大原因助推健康險快速增長

　　對于健康險快速增長的原因，慧擇網運營總監王傳江對《證券日報》記者分析說：一是政策引導，保監會等不斷推動健康保險的發展，力推稅優型健康險產品。二是近幾年居民保險意識大幅提升，由之前對保險的誤解、反感轉變為主動了解保險的知識，選擇適合自己的保險產品。三是隨著經濟發展，中等收入人群擴大，帶動了對于健康醫療的支出。四是互聯網平臺對人們了解并購買健康險起到了推動作用。

　　上述華夏保險負責人表示，“從全國衛生費用中，商業健康保險賠付支出所占比例仍然較小，相應的保費規模、保險深度和保險密度等指標數值很小，遠遠低于美國等國家。受到老齡化加速、醫療負擔加重等因素的影響，人們對健康保險的重視程度越來越高，健康保險未來具有較大的發展潛力。”

　　事實上，健康險的發展不僅符合監管“保險姓保”的要求，也利于行業轉型升級，更利于保險公司內含價值的增長及利潤的提升。

　　上述華夏保險相關負責人對《證券日報》記者表示，公司大力發展健康險業務，順應國家政策導向，也為銷售隊伍的穩定和公司品牌建設贏得了市場口碑。以常青樹系列健康險為例，自2015年推出以來，帶來直接傭金收入13億元。

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