把運動手環(huán)綁在狗身上增加健康指數(shù)，以換取更低保費，保險公司會知道嗎？無人駕駛汽車誕生后，車險還會存在嗎？消費金融井噴發(fā)展，金融公司難以解決的風(fēng)控問題，保險能解決嗎？
你以為這是在討論醫(yī)療健康、無人駕駛和消費金融的問題？其實，這是關(guān)于保險科技的課題。在日前舉行的朗迪金融科技峰會上，眾安科技首席執(zhí)行官陳瑋提出：“保險生態(tài)圈正在跳出原來的邊界，迅速和其他生態(tài)圈進行融合，而科技帶來更低成本、更有效率的連接，比如，保險生態(tài)圈和消費金融圈的融合正在發(fā)生。”
保險不只是風(fēng)險轉(zhuǎn)移
得益于互聯(lián)網(wǎng)和智能設(shè)備的發(fā)展和普及，使得消費金融的業(yè)務(wù)模式得到極大豐富。根據(jù)艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)，截至2016年底，我國個人短期消費信貸的規(guī)模約為5萬億元，預(yù)計到2020年規(guī)模將超過12萬億元；互聯(lián)網(wǎng)消費金融占比快速提升，2017年互聯(lián)網(wǎng)消費金融的貸款余額將超萬億元，預(yù)計2020年規(guī)模將超過4萬億元。
在陳瑋看來，保險在互聯(lián)網(wǎng)消費金融里承擔(dān)了兩大角色：“一是大家都知曉的風(fēng)險轉(zhuǎn)移的角色，比如，為消費金融提供信用保證保險，針對信貸風(fēng)險轉(zhuǎn)移發(fā)揮作用；二是數(shù)據(jù)聚合的作用，這也是保險在互通互聯(lián)時代里承擔(dān)的更為重要的角色?？萍际沟帽ｋU機構(gòu)在采集大量與消費金融數(shù)據(jù)時成本更低，風(fēng)控更靈活和深入。從這個角度，保險是消費金融價值鏈運行的保障?！?/span>
事實上，過去4年，保險科技不只融入消費金融，還快速進入了電商、OTA（在線旅行社）市場、醫(yī)療健康等領(lǐng)域。保險為何能迅速進入各個生態(tài)圈？
陳瑋說：“因為技術(shù)。”
根據(jù)2017年埃森哲保險業(yè)技術(shù)遠(yuǎn)景報告，87%的保險公司認(rèn)同技術(shù)不再是線性方式突破，而是呈指數(shù)級突破；86%的保險公司認(rèn)為他們要保持競爭優(yōu)勢必須加快創(chuàng)新步伐；96%的保險公司認(rèn)為數(shù)字化生態(tài)系統(tǒng)對保險業(yè)將會帶來影響。
保險的場景化應(yīng)用給了互聯(lián)網(wǎng)保險公司更大的想象空間。
海綿保創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官許貴生在接受《國際金融報》記者采訪時說：“目前，區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)都在逐步成熟，如何將這些技術(shù)與消費場景緊密結(jié)合，將是保險科技實際落地的突破點?！?/span>
許貴生將海綿保定義成一家聚焦在場景消費保險的保險科技公司，通過深挖場景消費的痛點，與場景緊密結(jié)合并運用科技手段加速保險方案的落地。通過大數(shù)據(jù)分析精準(zhǔn)定位受眾的實際需求、通過人工智能的手段將理賠自動化等，都是在用互聯(lián)網(wǎng)手段重構(gòu)保險體驗，將過去“被動、低頻”的保險產(chǎn)品，變?yōu)橛脩簟爸鲃?、高頻”的需求。
以航延險為例，許貴生向記者詳解了互聯(lián)網(wǎng)保險如何與消費場景緊密結(jié)合，以及保險科技如何提升用戶體驗。
“當(dāng)雨季來臨，航班延誤會比較多，與過去需要向保險公司單獨申請、航空公司開證明等繁瑣的理賠流程相比，現(xiàn)在的航班延誤險通過技術(shù)手段做到自動賠付?！痹S貴生指出，“當(dāng)航班延誤發(fā)生時，乘客可能剛出機艙門，理賠款就會自動到賬。這是個非常簡單、與生活息息相關(guān)的保險科技的例子?！?/span>
技術(shù)重塑保險價值鏈
現(xiàn)在來回答最初的問題：把運動設(shè)備綁在狗上增加健康指數(shù)，保險公司會知道嗎？
答案是肯定的。
“大數(shù)據(jù)將有助于保險公司更好地把握客戶需求及風(fēng)險情況，推進精準(zhǔn)的產(chǎn)品設(shè)計、定價、核保和營銷?！标惉|告訴記者，健康保險不需要消費者提交體檢報告才給出保費報價，經(jīng)用戶同意后，保險公司可以通過智能設(shè)備收集個人體征數(shù)據(jù)，如果你每天堅持運動，根據(jù)這些運動數(shù)據(jù)，健康保險的定價就會相對較低。如果把設(shè)備綁在狗身上增加健康指數(shù)，保險公司的大數(shù)據(jù)風(fēng)控分析完全可以區(qū)分出來。
數(shù)據(jù)對于互聯(lián)網(wǎng)保險而言至關(guān)重要。
大象保險首席執(zhí)行官楊喆在接受《國際金融報》記者采訪時認(rèn)為：“互聯(lián)網(wǎng)保險公司的優(yōu)勢是通過大數(shù)據(jù)、云計算的手段，以在線的方式幫助C端用戶解決保險智能匹配的問題，從而改變傳統(tǒng)保險在銷售、理賠等環(huán)節(jié)中的詬病，重塑保險價值鏈。”
“具體地，我們會從醫(yī)院、健康管理公司以合法合規(guī)的方式獲取用戶數(shù)據(jù)，做一些標(biāo)簽化的預(yù)算，從而獲得用戶在健康領(lǐng)域的偏好，再結(jié)合用戶在自有平臺上的行為進行分析，最終得出一個有消費場景的主動營銷方式，提供更有針對性的產(chǎn)品解決方案?！睏顔捶治觥?/span>
值得關(guān)注的是，健康險是最容易切入用戶的產(chǎn)品，而保險用戶又是最容易切入金融屬性的。
楊喆分析：“一方面，互聯(lián)網(wǎng)保險與傳統(tǒng)保險的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和用戶人群有很大差別。互聯(lián)網(wǎng)保險往往會選擇一些便于理解、容易接受的產(chǎn)品進行銷售，健康險產(chǎn)品符合這些特點。更重要的是，把健康險作為切入口，壽險、養(yǎng)老險的接受程度會更高，消費者二次購買的幾率也就提高了。另一方面，保險用戶轉(zhuǎn)化成金融屬性，理財或借貸類用戶的概率是100%，理財或借貸類用戶轉(zhuǎn)化成保險用戶僅有20%。不過，這個趨勢正在逐步提升，由此可見，大家對保險的意識逐步加強?！?/span>
陳瑋強調(diào)：“保險和其他生態(tài)的融合一直在潛移默化地發(fā)生。未來3年，互聯(lián)網(wǎng)上很多行為都跟保險有關(guān)。保險不應(yīng)只是產(chǎn)品，還應(yīng)是服務(wù)，這其中科技無法缺席。”
強監(jiān)管非抑制創(chuàng)新
作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)保險正在引起監(jiān)管的注意。無論是信用保證保險業(yè)務(wù)新規(guī)，禁止保險公司與不符合互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)規(guī)定的網(wǎng)貸平臺合作以及超額承保網(wǎng)貸平臺信保業(yè)務(wù)；還是二次商車險費改，加強對第三方網(wǎng)絡(luò)平臺合作車險業(yè)務(wù)的合規(guī)性管控，似乎都在釋放一個信號——強監(jiān)管。這是否意味著抑制創(chuàng)新？
通用再保險亞太區(qū)首席執(zhí)行官蔡端綿認(rèn)為：“恰恰相反，與美國相比，中國監(jiān)管者對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的創(chuàng)新更包容。加強監(jiān)管更有利于行業(yè)的健康、有序發(fā)展?！?/span>
對于車險，楊喆告訴記者：“這是一個罕見的剛需型產(chǎn)品，保監(jiān)會對車險費率的監(jiān)管一直非常嚴(yán)格，包括傭金、折扣等。因此，從某種意義上，作為一個互聯(lián)網(wǎng)平臺無法給客戶帶來差異化的服務(wù)?！?/span>
當(dāng)然，這并不意味著互聯(lián)網(wǎng)保險完全沒有機會。
許貴生認(rèn)為：“我們用互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品經(jīng)理的思路，看到的是用戶需求。比如，駕考寶，在已有的只?？颇恳换蚩颇克牡谋ｋU產(chǎn)品基礎(chǔ)上，增加了對科目二和科目三的保障。因為科目二和科目三的通過率比較低，這是消費者的痛點，也是傳統(tǒng)保險精算師眼里的風(fēng)險。同時我們用到騰訊做產(chǎn)品的思路，不斷去迭代這個產(chǎn)品?！?/span>
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