日前，中國保險信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司(以下簡稱“中國保信”)發(fā)布2016年全國交通事故責(zé)任保險保障程度分析報告(以下簡稱“報告”)。報告顯示，由于商車改革、服務(wù)提升等因素，2016年車輛三責(zé)險投保率穩(wěn)步提升，同比提高1.9個百分點(diǎn)；三責(zé)險保額充足度大幅增長4.0個百分點(diǎn)。消費(fèi)者投保意識進(jìn)一步提高，商業(yè)三責(zé)險的投保范圍和保險深度同比提高，責(zé)任保險保障程度明顯改善。
根據(jù)公安部交管局統(tǒng)計，截至2016年底全國汽車保有量1.94億輛，中國保信車險平臺登記的2016年全國承保交強(qiáng)險保單為1.82億件(不含拖拉機(jī)、摩托車，下同)，交強(qiáng)險投保率為93.8%，比2015年提高1.9個百分點(diǎn)；投保交強(qiáng)險汽車中三責(zé)險投保率(投保三責(zé)險保單數(shù)/投保交強(qiáng)險保單數(shù)×100%)為78.3%，同比提高1.9個百分點(diǎn)。全國有29個地區(qū)三責(zé)險投保率比2015年提高，其余7個地區(qū)比2015年略微下降，其中西藏三責(zé)險投保率漲幅最大，同比提高8.5個百分點(diǎn)。
報告顯示，2016年，全國三責(zé)險平均保額和單人死亡賠付費(fèi)用平均水平分別是57.0萬元和85.3萬元，比2015年的49.5萬元和79.1萬元分別提高了15.2%和7.8%。從死亡賠償費(fèi)用中扣除交強(qiáng)險死亡賠償限額(11萬元)后，三責(zé)險保額整體平均保額充足度為76.6%，比2015年增長4.0個百分點(diǎn)。
報告指出，2016年，全國三責(zé)險平均保額與死亡賠付費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)平均保障缺口為17.4萬元，比2015年縮小1.2萬元。全國有27個地區(qū)交通事故責(zé)任保障缺口不同程度收窄，深圳、北京、上海等9個地區(qū)交通事故責(zé)任保障缺口有所擴(kuò)大。
報告指出，發(fā)達(dá)地區(qū)的風(fēng)險管理意識相對更強(qiáng)。具體來看，東南沿海地區(qū)的三責(zé)險投保率明顯高于內(nèi)陸地區(qū)，如上海、寧波、廈門、深圳都在90%以上，廣東、福建、北京等地2016年的投保率比2015年提高，超過90%，而黑龍江、青海、西藏等地不足50%。計劃單列市的投保率均高于其所在省份的其他地區(qū)。
數(shù)據(jù)顯示，發(fā)達(dá)地區(qū)的風(fēng)險管理意識雖然相對更強(qiáng)，但其保障程度反而明顯較低，全國各地區(qū)三責(zé)險保額充足度并不平衡。比如，2016年三責(zé)險保額充足度最高的3個地區(qū)分別是重慶(108.1%)、四川(96.0%)、貴州(93.9%)；充足度最低的3個地區(qū)分別是北京(33.6%)、天津(50.7%)、山西(51.6%)。地區(qū)間三責(zé)險平均保額充足度與三責(zé)險投保率并非正相關(guān)，甚至存在反差，這與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)人均收入及死亡標(biāo)準(zhǔn)密切相關(guān)。計劃單列市投保率相對較高，但風(fēng)險覆蓋程度均低于其所在省份的其他地區(qū)。
此外，報告指出，各地風(fēng)險暴露程度和保障缺口亦存在較大差異，各地死亡賠付費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)差異較大。其中，賠付費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)超過100萬元的有上海、北京、寧波、深圳、浙江、廈門、青島、江蘇8個省市；處于70萬-100萬元的有20個省市；低于70萬元的有8個省市。最高標(biāo)準(zhǔn)(上海，約146萬元)約為最低標(biāo)準(zhǔn)(甘肅，約66萬元)的2.2倍，差額約80萬元。
具體而言，各地區(qū)保障缺口處于2.5萬元(四川)到89.0萬元(北京)之間。東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的保障缺口反而大于中西部經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的保障缺口。保障缺口最大的10個省市大部分是東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，保障缺口最小的10個省市中，有7個是中西部經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)。這主要是因?yàn)榈貐^(qū)間三責(zé)險平均保額差異相對較小，而經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的死亡賠付費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的標(biāo)準(zhǔn)。
報告指出，多數(shù)消費(fèi)者保障程度不足，有待進(jìn)一步提升。2016年，僅有19.1%的三責(zé)險保單實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險的充分覆蓋，大部分地區(qū)三責(zé)險足額保單占比(三責(zé)險足額投保保單占當(dāng)?shù)厝可虡I(yè)險保單的比重)偏低。三責(zé)險足額保單占比最高的是江蘇，為54.8%；北京三責(zé)險足額保單占比最低，僅為0.4%。2016年，北京交通事故人員死亡賠償標(biāo)準(zhǔn)達(dá)145.0萬元，三責(zé)險平均保額僅為45.0萬元，三責(zé)險保額充足度為33.6%，扣除交強(qiáng)險的賠償限額后仍有89萬元的風(fēng)險缺口，責(zé)任風(fēng)險保障程度明顯不足。
鑒于近1/4的車主未投保三責(zé)險，且大部分消費(fèi)者三責(zé)險保額不足，而交通事故責(zé)任風(fēng)險無法通過投保交強(qiáng)險完全覆蓋，報告呼吁有關(guān)單位和廣大車主進(jìn)一步提高風(fēng)險意識，積極運(yùn)用保險工具進(jìn)行責(zé)任風(fēng)險管理，保障交通事故受害人可以得到充分的損失補(bǔ)償。