過去的一年，保險行業并不太平。一方面，從各上市險企公布的2016年年報看，凈利潤普遍下滑或收窄；另一方面，“保險姓保”的行業調整也在影響著險企的業務方向。
保險企業在尋求新的契機。
借助互聯網技術，加大醫療保險產品創新力度，或許就是這種契機所在。醫療保險關系民生，但存在產品供給雷同性強、需求缺口大等問題，保險企業大力發展醫療保險，既能開辟新的業務陣地，又能發揮保險的社會管理功能，讓“保險姓保”，可謂一舉多得。
處境尷尬
在健康險紅紅火火發展的背景下，醫療保險的處境可謂尷尬。
從數據上看，商業健康險理賠在社會醫療衛生費用的占比，最能夠反映商業醫療保險的地位。長期以來，美國商業健康險支付醫療費用在35%以上，德國大約為10%，而我國商業醫療險賠付一直沒有超過1.5%。
究其原因，是保險企業發展醫療保險的動力不足。國內醫療衛生體系復雜，醫療機構的改革進展緩慢，商業保險在醫療保險領域難以定位；醫療保險風險管理難度大，費用風險、逆選擇風險、理賠風險、政策風險等等都不為保險公司掌控。這種環境下，保險企業發展醫療保險一直缺少動力，難以在市場上有所作為。
這造成的市場表現就是，醫療保險業務規模不大，但價格競爭激烈；業務結構不均衡，企業補充醫療險領域過于集中；醫院處于壟斷地位，保險效率優勢難以發揮；診療環節問題多，業務理賠風險突出。
種種問題始終困擾醫療保險的發展，保險公司在產品開發、業務推廣方面也難有突破。
形勢在近期有所好轉。保額高達數百萬的“中高端醫療險”，醫院保險診療緊密結合的“種牙險”，面向特定患者的“糖尿病險”“心臟病保險”，以及母嬰保險、美容保險、海外醫療險等接踵而來，這些“互聯網+醫療保險”產品推出之后，傳播迅速，其良好的投保體驗也頗受市場好評。這讓我們我們看到，“互聯網+醫療保險”或許能破解之前醫療保險發展的困局。
整合資源
互聯網平臺最大的優勢在于整合資源，醫療保險涉及醫院、健康管理、護理機構等多個合作方，對資源整合的要求和訴求更為強大。
醫療保險多方合作過程中，由于醫療服務的資源由醫院掌控，保險公司利用傳統方式，很難改善醫院、保險合作機制，難以完善流程提升合作效率。反觀市場上創新的醫療保險產品，保險公司通過互聯網將醫院、健康管理公司、客戶拉上合作平臺，利用互聯網技術優化投保、掛號、檢查、手術、康復等一系列的就醫過程，使得診療變得便捷。
例如，最近市場上熱銷的“中高端醫療險”就吸引了眾多消費者的關注，它利用互聯網平臺提供就醫綠色通道、二次轉診、電話醫生服務，客戶通過手機微信、公司官網，很容易實現服務預約。該類產品為客戶提供的住院、特殊門診醫療費用報銷，保額往往超過百萬，還有自費用藥、自費診療項目的費用報銷，實現了社保范圍之外、高額自費醫療費用的保障，保單服務效率明顯提升。
值得一提的是，在提高保單服務效率的同時，互聯網的營銷優勢也得到了發揮。一方面可以以服務推動營銷；另一方面，保險公司針對互聯網醫療保險產品，有線上銷售渠道，也可開發微信營銷工具，簡化核保投保流程，直銷模式也省去了代理人營銷傭金，降低銷售費用。
簡化流程
我們知道，醫療保險業務通常具有理賠頻度高、逆選擇風險大，醫療服務多的特點。保險企業在設計業務流程時，往往格外關注核保、理賠環節的風險控制，難免會讓客戶降低滿意度。
針對這些情況，先行先試的險企已經給出了一些值得借鑒的做法：引入人工智能技術，采用自動化核保新技術，客戶投保時無需填寫大量的健康問卷，只需回答一些簡單問題即可；同時，客戶投保審核過程由系統判斷、自動完成，省去了人工醫學核保的繁瑣。一些“防癌險”產品則引入癌癥早篩技術，為客戶提供早期的癌癥篩查，對保險公司而言，可以方便精準定價，有效實現業務風險管理；對客戶而言，可以提前發現癌癥病變，提高疾病治愈概率。
保險企業還可以在醫療險理賠審核環節，應用人臉識別技術，客戶理賠申請時只需將理賠資料拍照上傳，并做人臉拍照驗證身份即可完成保險理賠，理賠效率也有極大提供高。
前景廣闊
我們看到，互聯網技術的發展與應用，大大改善了醫療保險的服務效率、服務水平，也推動了醫療保險產品創新的進展，為商業醫療險業務開拓了空間。我們相信，未來伴隨國內商業醫療險地位的提升，稅優健康險政策的不斷完善，醫療保險與互聯網的結合將會越來越緊密，互聯網醫療保險還會有更大的發揮空間。
一方面，醫療大數據技術的應用，醫療保險理賠風險將得到有效解決，產品創新將會迎來新的機遇。對傳統模式下拒保群體的風險也會重新審視，開發更多允許帶病群體投保的專有產品；移動穿戴設備的大量應用，也將積累健康數據，為客戶提供個性化的健康追蹤、健康提醒、就診指導。
另一方面，保險公司通過構建互聯網健康平臺，實時掌握客戶診療信息，加深醫療機構合作深度，對接醫保醫院信息系統，在國家“醫改”政策加快推進的環境下，充分發揮保險公司第三方獨立監督的作用，較少過度就醫，提升醫療衛生服務整體效率。
綜上，我們看到，“互聯網+醫療保險”模式推動產品創新，不斷優化流程、改善服務、降低費用、提高效率，為保險公司醫療險業務發展開拓空間。在目前錯綜復雜的國內醫療環境下，有助于解決“看病難、看病貴”的問題，對商業保險與醫療服務未來合作方向也有很大的啟示。