人身險產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計將受到嚴格監(jiān)管。
近日，保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范人身保險公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計行為的通知》(以下簡稱《通知》)，鼓勵保險公司重點開發(fā)定期壽險、終身壽險等傳統(tǒng)保障型產(chǎn)品的同時，對有可能引發(fā)市場亂象的潛在理財型產(chǎn)品進行了大力整治，整治涉及年金保險、萬能保險等多款保險產(chǎn)品，而這讓四大險企主銷產(chǎn)品均受到不同程度的沖擊。
保監(jiān)會強監(jiān)管
在產(chǎn)品開發(fā)方面，保監(jiān)會明確指出，保險公司開發(fā)的定期壽險產(chǎn)品、終身壽險產(chǎn)品，應(yīng)重點服務(wù)于消費者身故風險的保障規(guī)劃；支持并鼓勵保險公司在定期壽險產(chǎn)品、終身壽險產(chǎn)品費率厘定時進行差異化定價。
《通知》顯示，保險公司開發(fā)的長期年金保險產(chǎn)品，應(yīng)重點服務(wù)于消費者長期生存金、長期養(yǎng)老金的積累，并為消費者提供長期持續(xù)的生存金、養(yǎng)老金領(lǐng)取服務(wù)；保險公司開發(fā)的健康保險產(chǎn)品，應(yīng)重點服務(wù)于消費者看病就醫(yī)等健康保障規(guī)劃，并不斷提高保障的覆蓋面和保障的針對性。
對于兩全保險產(chǎn)品、年金保險產(chǎn)品，《通知》要求首次生存保險金給付應(yīng)在保單生效滿五年之后，且每年給付或部分領(lǐng)取比例不得超過已繳保險費的20%。此外，萬能型保險產(chǎn)品、投資連結(jié)型保險產(chǎn)品設(shè)計應(yīng)提供不定期、不定額追加保險費，靈活調(diào)整保險金額等功能。保險公司不得以附加險形式設(shè)計萬能型保險產(chǎn)品或投資連結(jié)型保險產(chǎn)品。
主銷產(chǎn)品受影響
有業(yè)內(nèi)人士認為，保監(jiān)會的重拳出擊將對人身險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和整個保險行業(yè)產(chǎn)生沖擊。而平安、國壽、太保、新華2016年主銷產(chǎn)品均不同程度受到影響。
根據(jù)這四家上市保險公司2016年的年報數(shù)據(jù)，北京商報記者注意到，有6款產(chǎn)品將進入此次整改行列。具體來看，分別是平安的平安尊御人生兩全保險(分紅型)、平安鑫利兩全保險(分紅型)，保費占比分別為3.59%、3.45%；國壽的國壽鑫年金保險、國壽鑫富年年年金保險(已經(jīng)停售)，保費占比分別為7.93%、7.62%；太保的鴻發(fā)年年全能定投年金(分紅型)，保費占比0.25%；以及新華的尊享人生年金保險(分紅型)，保費占比6.14%。
據(jù)了解，以上這些產(chǎn)品大多與《通知》規(guī)定的“五年內(nèi)不得返還生存金”不符，例如國壽的國壽鑫年金保險的條款中就提到，自合同生效滿兩個保單年度后的首個年生效對應(yīng)日起至合同保險期間屆滿的年生效對應(yīng)日止，若被保險人生存至合同的年生效對應(yīng)日，公司將每年按基本保險金額給付年金。而其他幾款產(chǎn)品也分別在一年到三年內(nèi)就開始返還7%-15%不等的年金。此外，平安的平安尊御人生兩全保險(分紅型)和太保的鴻發(fā)年年全能定投年金(分紅型)則因為附加萬能險而受到影響。
人身險規(guī)模受限
不難看出，此次《通知》的核心著重在人身保險應(yīng)加強保障方面。有保險行業(yè)從業(yè)人員認為，《通知》中的各項規(guī)定從源頭上杜絕了保險公司做短期儲蓄型產(chǎn)品的可能性。
中信建投證券分析師楊榮表示：“《通知》短期會造成保費規(guī)模的下降，因為返還時點早是促進理財型保單銷售的很強動力。但是長期來看，會加速保險回歸保障本質(zhì)。《通知》將造成的是行業(yè)的共同改變，因此對各家險企的產(chǎn)品設(shè)計能力提出了挑戰(zhàn)和機遇。”
保監(jiān)會發(fā)布今年一季度保險統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告，數(shù)據(jù)顯示，今年一季度險企原保險保費收入15866.02億元，同比增長32.45% 。具體來看，投資型保險占比大幅下滑，其中萬能險同比下降61.24%。可以看出在堅持“保險業(yè)姓保”的背景下，各險企的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化，資金運用收益平穩(wěn)，行業(yè)防控風險能力增強。值得一提的是，今年一季度保險業(yè)務(wù)保持較快增長，但增速有所放緩。
值得關(guān)注的是，一季度壽險規(guī)模保費出現(xiàn)負增長，2016年一季度壽險規(guī)模保費為1.59萬億元，2017年為1.56萬億元，尤其是以萬能險形式存在的保戶投資款新增繳費出現(xiàn)斷崖式下滑，從6000億元跌至2300億元。
（原標題：人身險收緊閘口 附加萬能險被叫停）