“三八節”即將到來，在這個女性專屬節日里，女性理財也成為大家關注的話題。時代在變化，理財也要緊跟時代步伐。如今，女性在經濟獨立的同時，如何讓“錢生錢”，成為名副其實的“財女”？記者根據不同年齡段的女性如何做好理財規劃采訪了相關人士。

　　單身女性：貨幣基金投資+意外重疾保障

　　【特點】這類人群年齡一般在22-26歲之間，處于面臨進入職場或初入職場不久的時期，這類人群大多收入不穩定，對于這類人群如何進行理財規劃？

　　理財分析師牛雯認為，初入職場的年輕女性，支出項目多，沒有資本原始積累，所以建議這類人群以貨幣基金投資為主，輔以基金定投。貨幣基金是非常優良的現金管理工具，尤其現在很多貨幣基金已經開通T+0贖回功能，其靈活性堪比活期存款。根據數據庫統計，貨幣基金2013年全年平均七日年化收益率3.97%，個別業績優異的貨幣基金甚至在下半年一直保持6%以上的七日年化收益率，而活期利率僅為0.35%。在定投方面，最好量力而行，建議初入職場的年輕女性每月定投資金不要超過每月結余資金的30%。

　　卓林資產管理有限公司總經理梁茵茹表示，單身女性，初入職場不久，收入尚未穩定，由于該時期沒有太大的家庭負擔，精力旺盛，還要為未來家庭積累資金。所以，首先需要積累自己人生的第一桶金。在此基礎上，可以拿出部分儲蓄進行較高風險的投資。另外，由于此時負擔較輕，年輕人的保費又相對較低，可為自己買點人壽保險，意外及醫療保險，減少因意外導致收入減少或負擔加重。

　　盛世財富首席理財規劃師楊雷認為，該階段的女性應做好兩點規劃：第一，由于這類女性剛進入社會，常常入不敷出，要壓縮不必要的支出，可以嘗試以余額寶為代表的各類“寶”，很方便地實現了儲蓄和消費功能的結合，讓手中的零錢實現了增值；第二，保障型保險，可以實現低保費、高保障，尤其是重大疾病保險，需要及早建立。

　　已婚女性：貨幣基金投資+定期重疾保障

　　【特點】這類女性剛步入婚姻殿堂，組建家庭，處于人生重要變化時期，此類人群該如何做好自己的理財規劃？或家庭整體的理財規劃？

　　理財分析師牛雯認為，剛剛組建家庭的女性，最應該關注的是家庭財富的初始積累。這類人群主要特點是負債比例高，房貸、車貸、消費貸款等多在這個時期發生。因此，家庭理財首要關注的是留存足夠現金償還各類貸款，在此基礎上增加財富積累。其次，在償債能力足夠的前提下，可以嘗試中長期投資。根據數據庫統計，貨幣基金的收益在相當長的一段時間內將持續超越銀行存款，因此，貨幣基金可以成為活期儲蓄的替代。

　　卓林資產管理有限公司總經理梁茵茹表示，此階段的理財重點應放在合理安排家庭建設的費用支出上，這段時期由于資金使用頻繁，所以不建議太長期的投資，建議可以選擇貨幣型基金或銀行三個月至六個月的定期存款，待資金稍有積累后，可以選擇一些比較進取的理財工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高回報。

　　盛世財富首席理財規劃師楊雷表示，此階段女性需要建立家庭的保險保障，按照夫妻雙方的財務貢獻度，確定合適的保障額度。通常定期壽險和重大疾病險，要在覆蓋了貸款余額的情況下，分別按照本人年收入的5倍和10倍來確定。有孩子的家庭，需要開始考慮孩子的教育費用儲備。

　　中年婦女：子女教育基金儲備+自身風險保障

　　【特點】當女性步入中年時期，此時孩子和家庭成為日常生活的重心，此類女性如何做好理財規劃？

　　理財分析師牛雯表示，在中年時期，隨著孩子的出生，家庭理財進入穩定期。此時家庭的重心轉向孩子，積累孩子的教育基金成為家庭理財的主要目標。目前金融機構針對孩子的教育儲蓄積累方面有各類產品，保險、基金、銀行都有相關產品推出，在此提醒該階段的投資者，對于產品的選擇需要根據各個家庭的自身情況區別對待，沒有一個固定的投資思路，所以，選擇合適的產品作為主要的投資內容，是這個時期家庭主婦們需要認真考慮的問題。

　　卓林資產管理有限公司總經理梁茵茹表示，人到中年，家庭的最大開支變成了子女教育費用和保健醫療費等。隨著子女自理能力的增強，父母可以根據經驗在投資方面適當進行創新，如進行風險投資等。另外可以定期購買基金類產品作為子女教育金。如果給孩子購買保險應偏重于分紅教育型，同時父母應加強自身保障，險種以低保費、高保障的保障型險種為主，保障應遵循“雙十原則”為準，即購買的保費為年收入的10%，保額需為年收入的10倍。

　　單親媽媽：子女教育金儲備+保守型理財

　　【特點】此類女性缺少家庭依靠，面臨較大生活壓力，他們往往是“女漢子”的代表，這類女性如何理財？

　　理財分析師牛雯認為，單親媽媽同時面臨著經濟壓力和社會壓力。因此，這類女性的理財不能一言而定，各個單親媽媽有各自面臨的不同境遇，建議單親媽媽需要注意家庭資產的流動性，不要過多的涉及高風險投資。

　　卓林資產管理有限公司總經理梁茵茹表示，單親媽媽的壓力較一般家庭來說尤為大，工作之余還要獨立撫養小孩。對于這種家庭，建議首先自身保障一是要足夠，因為如果自己出現健康問題或者有意外事故發生，對孩子的成長會有很大影響，建議購買足夠的重大疾病保險和醫療保險，保障同樣以“雙十原則”為準。其次，建議適當、有計劃地購買一些基金或者教育分紅險，為孩子未來準備一筆教育金。再次，若有能力的話，還可以根據自己理財偏好適當地進行一些投資，為未來退休金作準備。

　　中老年時期：財富積累+養老儲備

　　【特點】女性步入中老年時期，這時女性更應該做好相應的財務規劃，以更好地享受生活。這類人群，應如何做好理財規劃？

　　理財分析師牛雯表示，步入中老年的女性，家庭的生命周期已經到了暮年，此時兒女皆有各自的工作事業，家庭支出減少，收入穩定。因此，在此生命周期中的投資者，已經不需要考慮中長期投資，他們的理財目標非常簡單——保證手上有足夠的現金流，跑贏通貨膨脹。理財市場中風險低、收益跑贏通脹的投資產品可以成為這一時期投資者的主要選擇。

　　卓林資產管理有限公司總經理梁茵茹表示，該階段的女性由于個人工作能力、工作經驗、經濟狀況都已達到了最佳狀態，加上子女開始獨立，家庭負擔逐漸減輕，因此，最適合積累財富。此外，可以通過社保+商保、基金、國債、養老年金來存儲一筆養老金，并且這筆錢要保證是不能動的。

　　盛世財富首席理財規劃師楊雷認為，該階段女性首先要考慮養老儲備是否充分，財產投資需要做到安全保本保值，實現充分的流動性。建議降低定期儲蓄率，增持貨幣市場基金，既可以實現一定的收益性，又滿足了流動性和安全性。考慮到資產傳承的需要，住房抵押倒按揭，實現“以房養老”，都是可以考慮的方向。