在嚴(yán)控金融風(fēng)險(xiǎn)的大背景下，保監(jiān)會(huì)頻頻“亮劍”，30多天里8次下文，連續(xù)召開(kāi)6次主題會(huì)議，向當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)較為突出的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、新型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等九大重點(diǎn)領(lǐng)域“亮劍”。近日，保監(jiān)會(huì)繼續(xù)彌補(bǔ)監(jiān)管短板，這次針對(duì)的是人身險(xiǎn)。

保監(jiān)會(huì)近日關(guān)于人身險(xiǎn)的最新監(jiān)管主要包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)與銷售兩個(gè)方面：人身險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)違規(guī)，將嚴(yán)肅追究公司總經(jīng)理、總精算師等責(zé)任人責(zé)任；人身險(xiǎn)銷售違規(guī)，分公司將受罰，總公司也要負(fù)連帶責(zé)任。

人身險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)違規(guī)，將追責(zé)總經(jīng)理

近日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）已下發(fā)到人身險(xiǎn)公司，要求人身險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)必須回歸保障，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司違反監(jiān)管規(guī)定開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，或通過(guò)產(chǎn)品設(shè)計(jì)刻意規(guī)避監(jiān)管規(guī)定的，保監(jiān)會(huì)將依法進(jìn)行行政處罰，采取一定期限內(nèi)禁止申報(bào)新的產(chǎn)品、責(zé)令公司停止接受部分或全部新業(yè)務(wù)等監(jiān)管措施，并嚴(yán)肅追究公司總經(jīng)理、總精算師等責(zé)任人責(zé)任。

在加強(qiáng)保險(xiǎn)領(lǐng)域監(jiān)管之后，保監(jiān)會(huì)就人身險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)給出了標(biāo)準(zhǔn)。

對(duì)兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，《通知》要求首次生存保險(xiǎn)金給付在保單生效滿5年之后，且每年給付或部分領(lǐng)取比例不得超過(guò)已交保險(xiǎn)費(fèi)的20%。這相當(dāng)于年金產(chǎn)品的存續(xù)期限拉長(zhǎng)到5年以上，將對(duì)生存金快速返還現(xiàn)象形成制約。

對(duì)于萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)產(chǎn)品，《通知》要求提供“不定期不定額追加保險(xiǎn)費(fèi)、靈活調(diào)整保險(xiǎn)金額”等功能，且保險(xiǎn)公司“不得以附加險(xiǎn)形式設(shè)計(jì)萬(wàn)能型保險(xiǎn)產(chǎn)品或投資連結(jié)型保險(xiǎn)產(chǎn)品”。萬(wàn)能險(xiǎn)被要求允許自由追加保費(fèi)，未來(lái)萬(wàn)能險(xiǎn)或?qū)l(fā)展為客戶資金自由進(jìn)出的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品。

而對(duì)健康保險(xiǎn)的兩大重要險(xiǎn)種——護(hù)理保險(xiǎn)和失能收入損失保險(xiǎn)，《通知》也分別明確了保險(xiǎn)期滿前給付生存金的條件。護(hù)理保險(xiǎn)的給付，要以被保險(xiǎn)人日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要為條件；失能保險(xiǎn)的給付，要以被保險(xiǎn)人疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為條件。這其實(shí)也是在引導(dǎo)護(hù)理和失能保險(xiǎn)兩大保障險(xiǎn)種回歸本源。

《通知》發(fā)布后，新產(chǎn)品要按新要求執(zhí)行。不過(guò)，《通知》對(duì)新設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)的人身險(xiǎn)產(chǎn)品和市場(chǎng)上的存量人身險(xiǎn)產(chǎn)品均有效，保險(xiǎn)公司需要在10月1日前，對(duì)已經(jīng)審批或備案的產(chǎn)品完成自查和整改。

人身險(xiǎn)銷售違規(guī)，分公司受罰總公司負(fù)連帶責(zé)任

在加強(qiáng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)監(jiān)管的同時(shí)，對(duì)人身險(xiǎn)銷售環(huán)節(jié)的規(guī)范也在同步展開(kāi)。

近日，保監(jiān)會(huì)已向各地保監(jiān)局和人身險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)人身保險(xiǎn)銷售管理工作的通知（征求意見(jiàn)稿）》(以下簡(jiǎn)稱《征求意見(jiàn)稿》)，要求人身險(xiǎn)公司加強(qiáng)銷售管理工作，把合規(guī)經(jīng)營(yíng)和防控風(fēng)險(xiǎn)擺在更加重要的位置。

《征求意見(jiàn)稿》要求，各人身保險(xiǎn)公司應(yīng)立即對(duì)2016年以來(lái)公司銷售管理合規(guī)情況開(kāi)展自查自糾，重點(diǎn)針對(duì)產(chǎn)品管理、信息披露、銷售宣傳、客戶回訪、續(xù)期服務(wù)和投訴處理等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，對(duì)“返還型健康險(xiǎn)被叫停”、“部分重大疾病將列為免責(zé)病種”等捏造散布虛假信息的炒作行為和銷售違規(guī)問(wèn)題開(kāi)展全面清查和責(zé)任追究。針對(duì)清查和整改，《征求意見(jiàn)稿》要求各人身保險(xiǎn)公司總公司應(yīng)于2017年5月31日前將自查整改和責(zé)任追究情況向保監(jiān)會(huì)報(bào)告，省級(jí)分公司應(yīng)向當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局進(jìn)行報(bào)告。保監(jiān)會(huì)將對(duì)公司自查整改情況進(jìn)行全面檢查，對(duì)自查自糾走過(guò)場(chǎng)、不真查實(shí)改以及遲報(bào)、瞞報(bào)的公司，將依法嚴(yán)肅查處，采取包括責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)等監(jiān)管措施。

這個(gè)文件主要強(qiáng)調(diào)了銷售行為規(guī)范的問(wèn)題，因?yàn)榘凑铡锻ㄖ芬螅?0月1日前又會(huì)有一波停售，而且比4月1日的停售力度更大。所以為了防止出現(xiàn)類似4月1日新規(guī)前整個(gè)行業(yè)出現(xiàn)的大量停售炒作現(xiàn)象。

值得注意的是，《征求意見(jiàn)稿》將險(xiǎn)企總公司和分公司的管理掛鉤，如果險(xiǎn)企有2家或2家以上分支機(jī)構(gòu)因違規(guī)銷售被保監(jiān)局責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)的，保監(jiān)會(huì)將依法對(duì)總公司采取責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)3個(gè)月至6個(gè)月的監(jiān)管措施。

毋庸置疑，一系列的防風(fēng)險(xiǎn)組合拳將推動(dòng)險(xiǎn)企向“保險(xiǎn)姓保”的歸位盡責(zé)。在此背景下，保險(xiǎn)公司主力產(chǎn)品的全面切換已成必然，而曾經(jīng)呼風(fēng)喚雨的理財(cái)型產(chǎn)品將漸退出舞臺(tái)，人身險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)的新格局、新動(dòng)向值得密切追蹤。