隨著“保險(xiǎn)業(yè)姓保”監(jiān)管思路的深入推進(jìn)，保監(jiān)會(huì)對(duì)中短存續(xù)期產(chǎn)品的銷售限制更為嚴(yán)格，變相“長險(xiǎn)短做”而快速返還的產(chǎn)品也進(jìn)入監(jiān)管視線。近日，安邦人壽的一款長期年金保險(xiǎn)設(shè)計(jì)和銷售存在違規(guī)而被點(diǎn)名，這款產(chǎn)品的設(shè)置玩起了文字游戲，短期內(nèi)快速返還，變相成為中短存續(xù)產(chǎn)品。這也表明，安邦人壽年金保險(xiǎn)收入的原保險(xiǎn)保費(fèi)存有水分。

　　兩款產(chǎn)品被迫退出

　　安邦人壽觸及監(jiān)管紅線的兩款產(chǎn)品，均與中短存續(xù)期產(chǎn)品的性質(zhì)有關(guān)。對(duì)于這種產(chǎn)品，保監(jiān)會(huì)自2016年以來便陸續(xù)發(fā)布了停售或控制銷售占比的嚴(yán)厲監(jiān)管要求，并規(guī)定自2017年1月1日起，各人身保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)每月統(tǒng)計(jì)中短存續(xù)期產(chǎn)品相關(guān)數(shù)據(jù)并及時(shí)報(bào)送。

　　5月5日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布的監(jiān)管函顯示，在安邦人壽近期報(bào)送的產(chǎn)品備案材料中，“安邦長壽安享5號(hào)年金保險(xiǎn)”產(chǎn)品通過生存金返還設(shè)計(jì)形式，將消費(fèi)者所繳保費(fèi)大量快速返還，把長期年金保險(xiǎn)“短做”，實(shí)際做成兩年期業(yè)務(wù)以規(guī)避相關(guān)規(guī)定；而“安邦e起贏兩全保險(xiǎn)（萬能型）”產(chǎn)品中的中短存續(xù)期產(chǎn)品因董事會(huì)決議無總精算師簽字而不符規(guī)定。保監(jiān)會(huì)叫停了以上兩款違規(guī)產(chǎn)品并對(duì)安邦人壽處以3個(gè)月內(nèi)禁止申報(bào)新產(chǎn)品的處罰，并要求安邦人壽高度重視產(chǎn)品開發(fā)管理方面存在的問題，對(duì)產(chǎn)品開發(fā)管理工作進(jìn)行整改。

　　公開資料顯示，在“安邦長壽安享5號(hào)年金保險(xiǎn)”的產(chǎn)品介紹中提到，購買該產(chǎn)品前兩年內(nèi)，保單年度末返還200%基本保險(xiǎn)金額，即若被保險(xiǎn)人生存且保險(xiǎn)合同有效，安邦人壽將給付基本保險(xiǎn)金額2倍的“生存年金”，自第3個(gè)保單年度末起至第15年止，若被保險(xiǎn)人生存且保險(xiǎn)合同有效，安邦人壽將在保單年度末按基本保險(xiǎn)金額的10%給付“生存年金”。

　　不難看出，“安邦長壽安享5號(hào)年金保險(xiǎn)”是將合同原定15年的長期年金保險(xiǎn)做成了兩年期業(yè)務(wù)，而這種產(chǎn)品設(shè)計(jì)與監(jiān)管所限制的“中短存續(xù)期”較為相近。這樣的產(chǎn)品在市場上對(duì)于投資者具有較大的吸引力。

　　拳頭產(chǎn)品已謝幕

　　北京商報(bào)記者通過安邦人壽發(fā)布的2016年年度報(bào)告中產(chǎn)品經(jīng)營信息發(fā)現(xiàn)，2016年原保費(fèi)收入前五名的產(chǎn)品分別是，安邦長壽穩(wěn)贏1號(hào)兩全保險(xiǎn)、安邦匯贏2號(hào)年金保險(xiǎn)A款、安邦惠農(nóng)9號(hào)年金保險(xiǎn)、安邦黃金鼎6號(hào)兩全保險(xiǎn)（分紅型）A款、安邦長壽安享3號(hào)年金保險(xiǎn)，它們?nèi)ツ甑脑ＹM(fèi)收入分別為910.62億元、193.65億元、16.74億元、13.48億元、3.89億元，合計(jì)原保費(fèi)收入達(dá)到了1138.38億元，而安邦人壽當(dāng)年原保費(fèi)收入為1364.47億元，也就是說，上述5款產(chǎn)品占到公司全年原保費(fèi)收入的83.43%，而僅排名第一的安邦長壽穩(wěn)贏1號(hào)兩全保險(xiǎn)就貢獻(xiàn)了66.74%的占比，可謂是安邦人壽拉動(dòng)原保費(fèi)增長的引擎。

　　據(jù)年報(bào)資料顯示，安邦長壽穩(wěn)贏1號(hào)兩全保險(xiǎn)自2013年以來就成為了安邦人壽年報(bào)中的“常客”，2014-2016年，這款產(chǎn)品更是穩(wěn)居原保費(fèi)收入第一，分別以84.66%、75.47%、66.74%的超高占比成為年度保費(fèi)收入的功臣。而記者從公開渠道發(fā)現(xiàn)，這款產(chǎn)品在售賣時(shí)，以兩年內(nèi)即可保息返本為賣點(diǎn)，而在保單中，這款產(chǎn)品實(shí)際為五年期的保險(xiǎn)產(chǎn)品。保單中承諾，滿兩年后年化收益可達(dá)4.7%，滿五年后年化收益可達(dá)5.8%（含保單獎(jiǎng)勵(lì)）。無疑，這也是一款與被叫停的安邦長壽安享5號(hào)年金保險(xiǎn)相似、實(shí)際存續(xù)期可能較短的產(chǎn)品。

　　而在此之前的另一款拳頭產(chǎn)品則是安邦黃金鼎5號(hào)兩全保險(xiǎn)（分紅型）A款，早在2011年就以0.85億元的保費(fèi)收入位居年度保費(fèi)收入第一，直至2014年被安邦長壽穩(wěn)贏1號(hào)搶走風(fēng)頭時(shí)，這款產(chǎn)品當(dāng)年保費(fèi)收入也達(dá)到了70.57億元。不難看出，安邦人壽多年以來是以中短存續(xù)期產(chǎn)品以及理財(cái)型保險(xiǎn)來主打市場。而這些產(chǎn)品成為目前監(jiān)管嚴(yán)格限制的產(chǎn)品類型。

　　記者查閱安邦人壽的官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，除安邦惠農(nóng)9號(hào)年金保險(xiǎn)以外，去年4款熱銷產(chǎn)品全部消失，如今的安邦人壽官網(wǎng)上“銀保產(chǎn)品”欄目下已經(jīng)空白，在售的63款產(chǎn)品中，僅有6種萬能型產(chǎn)品以及4種分紅型產(chǎn)品，其余產(chǎn)品均為醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)以及年金險(xiǎn)等，可見在監(jiān)管的重壓之下，安邦人壽的整改正在進(jìn)行中。