保險(xiǎn)行業(yè)一直都是消費(fèi)者投訴的一大“重災(zāi)區(qū)”，經(jīng)過近幾年的嚴(yán)格監(jiān)管后，一些不合規(guī)的營銷之風(fēng)終有所收斂。不過，新快報(bào)記者走訪發(fā)現(xiàn)，如若是保險(xiǎn)方面的“小白”，還是有可能會(huì)被 “概念混淆”與“承諾收益”等問題給誤導(dǎo)。

走訪理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品難求

“你購買保險(xiǎn)，是為了風(fēng)險(xiǎn)保障還是投資理財(cái)？”日前，在一家郵儲(chǔ)銀行，表示想咨詢保險(xiǎn)產(chǎn)品，一位理財(cái)經(jīng)理就先提出此問題。

回答對(duì)兼顧投資與保障的產(chǎn)品感興趣時(shí)，他介紹了一款分紅險(xiǎn)，并指出：“這產(chǎn)品是沒有保障內(nèi)容的，年金給付的3.6%是寫進(jìn)合同保證的，但收益分紅是不確定的。但另一款兩全保險(xiǎn)(分紅型)有分紅也有保障的，要根據(jù)自己的需求考慮清楚。”

在一家中國銀行，進(jìn)行同樣的詢問后，該行理財(cái)經(jīng)理也明確指出，理財(cái)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品“基本都下架了”，“現(xiàn)在收益率趨于下降，如果是出于理財(cái)需求，不建議買保險(xiǎn)類產(chǎn)品，可以考慮其他的標(biāo)的，如國債。”

警惕將現(xiàn)金價(jià)值

與投資收益混為一談

不過，可以發(fā)現(xiàn)，當(dāng)下的保險(xiǎn)銷售市場(chǎng)也并非完全沒有問題存在。不少銀保渠道在以“分紅收益”與“保證收益”為推銷點(diǎn)，甚至把保險(xiǎn)的“現(xiàn)金價(jià)值”等同為吸引消費(fèi)者的“投資收益”進(jìn)行誤導(dǎo)推銷。

“這個(gè)產(chǎn)品五年期的收益率是5.3%，但如果做一年的話是4.5%。”某商業(yè)銀行一位理財(cái)經(jīng)理在介紹一款一萬元起步、躉交型、五年期的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)表示，“你可以先投保，然后再一年后退保，按照這個(gè)表格和這欄的本金，收益率是4.5%。”

但實(shí)際上，該理財(cái)經(jīng)理所指的“表格”，是產(chǎn)品宣傳單演示的年度現(xiàn)金價(jià)值，并不是所謂的“收益”，而是中途退保能夠取回的“現(xiàn)金價(jià)值”。

一保險(xiǎn)人士指出，保單的現(xiàn)金價(jià)值其實(shí)是一種“機(jī)會(huì)成本”，并不是投資收益。而且，在保費(fèi)額度上扣除部分管理費(fèi)用后，首年的現(xiàn)金價(jià)值并不會(huì)很高。

誤區(qū)解析

預(yù)期收益率不等于最終分紅

“‘承諾收益’現(xiàn)象仍存在。使用較高的預(yù)期收益率進(jìn)行展示，同時(shí)將其與銀行存款、國債、基金等進(jìn)行片面比較和承諾，誤導(dǎo)消費(fèi)者覺得買保險(xiǎn)就能多賺錢。”有保協(xié)調(diào)委會(huì)的相關(guān)人士表示，保險(xiǎn)最基本的功能是保障，投資理財(cái)只是保險(xiǎn)的附加功能，但消費(fèi)者經(jīng)常被所謂的“高分紅”吸引而忽略。

“只要存滿五年，收益率就有5.3%。”上述商業(yè)銀行理財(cái)經(jīng)理表示。再次追問：“5.3%是否一定保證？”該理財(cái)經(jīng)理言之鑿鑿地說：“這個(gè)收益率是固定的，有保證的。”

上述保險(xiǎn)專業(yè)人士指出，“業(yè)務(wù)員在給客戶介紹產(chǎn)品收益時(shí)，會(huì)把假設(shè)的紅利當(dāng)做固定收益進(jìn)行演示，這樣的分紅收益是不確定的預(yù)期收益，而最終實(shí)現(xiàn)的分紅則與保險(xiǎn)公司經(jīng)營業(yè)績有關(guān)。”

消費(fèi)提醒

莫對(duì)保險(xiǎn)抱有不切實(shí)際的過高期望

“對(duì)消費(fèi)者而言，對(duì)保險(xiǎn)抱有不切實(shí)際的過高期望，是造成保險(xiǎn)糾紛的重要原因。”上述保險(xiǎn)人士表示，保險(xiǎn)的主要功能是保障，但消費(fèi)者反而看重保險(xiǎn)的理財(cái)功能與分紅收益，一投入就想著有很高的收益，這促使其走向認(rèn)知誤區(qū)，并在銷售員的鼓動(dòng)下買了并不符合自己需求的產(chǎn)品。

如果消費(fèi)者自身沒法解決面臨的保險(xiǎn)糾紛，可以通過第三方力量介入進(jìn)行解決。如求助于保協(xié)調(diào)委會(huì)。該機(jī)構(gòu)是廣東省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的分支機(jī)構(gòu)，經(jīng)廣東省民政廳備案依法在廣東省范圍內(nèi)(深圳除外)獨(dú)立開展保險(xiǎn)糾紛調(diào)處工作的行業(yè)調(diào)解組織。

近日獲悉，保協(xié)調(diào)委會(huì)去年在廣州地區(qū)共處理保險(xiǎn)糾紛案件680宗，其中通過調(diào)解的方式解決較為復(fù)雜的糾紛案件240宗，成功支付金額達(dá)317.23萬元。其余的第三方介入?yún)f(xié)調(diào)案例，成功率也高達(dá)70%。