“現(xiàn)金貸”的資金來源問題無疑將成下一監(jiān)管重點(diǎn)。目前銀行、消費(fèi)金融公司、小貸公司以及網(wǎng)貸公司已經(jīng)形成了相應(yīng)的資金鏈條。
錯(cuò)綜復(fù)雜的金融風(fēng)險(xiǎn)正被一層層揭開。其中現(xiàn)金貸資金來源與助貸模式浮出水面。所謂助貸，是指助貸機(jī)構(gòu)向資金方推薦借款人，并獲取相關(guān)服務(wù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。一位股份制商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融負(fù)責(zé)人對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，目前，銀行與網(wǎng)貸平臺(tái)合作的助貸模式共有三種，一是保證金模式，二是配資模式，三是聯(lián)合放貸模式。
所謂保證金模式，即由助貸平臺(tái)進(jìn)行獲客及風(fēng)控，銀行作為資金方與平臺(tái)約定利率，助貸平臺(tái)在銀行抵押保證金，如出現(xiàn)不良，助貸平臺(tái)的保證金將被用來兜底。對(duì)于銀行來說，在這種模式中，銀行是資金方，獲得固定收益。據(jù)了解，國內(nèi)某知名助貸平臺(tái)就采用了這種模式。
配資模式也可以理解為聯(lián)合貸模式，即銀行與助貸平臺(tái)共同出資，由銀行提供大頭資金，助貸平臺(tái)提供小額資金，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后雙方共同承擔(dān)。這種模式對(duì)于銀行來說風(fēng)險(xiǎn)較小，比如在催收上，銀行也可以使用自己的催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)，從而規(guī)避暴力催收等政策風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)在風(fēng)控上，又有現(xiàn)金貸平臺(tái)的風(fēng)控與銀行風(fēng)控同時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行過濾。
第三種模式為聯(lián)合放貸模式，即由銀行把資金提供給現(xiàn)金貸平臺(tái)，由平臺(tái)自行放款，但用哪種科目來走并不固定，例如貸款、資產(chǎn)嵌套等方式都可以。助貸平臺(tái)只需提供抵押擔(dān)保物即可，至于資金去向、風(fēng)控等其他方面銀行并不過多干涉。
除了與銀行合作，現(xiàn)金貸公司與網(wǎng)貸平臺(tái)的合作也很普遍。據(jù)一位小貸公司總經(jīng)理透露，小貸公司與網(wǎng)貸平臺(tái)合作的模式為，由網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行線上獲客、數(shù)據(jù)風(fēng)控，資金方進(jìn)行二次風(fēng)控后，由資金方放款。借款人需簽訂兩份合同。一份是借款人與網(wǎng)貸平臺(tái)簽署的服務(wù)協(xié)議，網(wǎng)貸平臺(tái)收取服務(wù)費(fèi)，服務(wù)費(fèi)用根據(jù)平臺(tái)不同而有所差異;一份是借款人與資金方簽署的貸款合同，由資金方向借款人收取利息。
監(jiān)管發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》中，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得以任何形式為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供資金發(fā)放貸款，不得與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款。
銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與第三方機(jī)構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)的，不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包。“助貸”業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)回歸本源，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得接受無擔(dān)保資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)，應(yīng)要求并保證第三方合作機(jī)構(gòu)不得向借款人收取息費(fèi)。
相對(duì)于審批權(quán)限、經(jīng)營資質(zhì)審核，融資杠桿對(duì)持牌網(wǎng)絡(luò)小貸更是“致命一擊”。按照監(jiān)管整治要求，資產(chǎn)證券化、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓要與表內(nèi)融資合并計(jì)算，且不得通過地方交易場(chǎng)所、網(wǎng)貸中介融資，而目前小貸公司最高融資比例也只有2.3倍。隨著整治推進(jìn)，網(wǎng)絡(luò)小貸杠桿比例將會(huì)大大降低。與此同時(shí)，部分持牌卻不具備客戶、業(yè)務(wù)資源的網(wǎng)絡(luò)小貸，業(yè)務(wù)來源可能也將被阻斷。
一場(chǎng)監(jiān)管風(fēng)暴，已經(jīng)刮向野蠻生長的現(xiàn)金貸行業(yè)，措施的重磅落地與從嚴(yán)執(zhí)行將為現(xiàn)金貸的終極治理贏得時(shí)間。想獲取更多財(cái)經(jīng)資訊，請(qǐng)關(guān)注財(cái)經(jīng)365！