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財(cái)經(jīng)365訊　自2017全國(guó)金融工作會(huì)議對(duì)金融監(jiān)管提出要求以來(lái)，中央各部門都開(kāi)始加強(qiáng)對(duì)金融領(lǐng)域的監(jiān)管力度。

央行上周末發(fā)布的《中國(guó)區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告(2017)》(下稱《報(bào)告》)提出，探索將規(guī)模較大、具有系統(tǒng)重要性特征的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)納入宏觀審慎管理框架，對(duì)其進(jìn)行宏觀審慎評(píng)估(MPA)，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

中國(guó)人民銀行（第一財(cái)經(jīng)記者 王曉東攝）

7月中旬召開(kāi)的第五次全國(guó)金融工作會(huì)議發(fā)出了“防風(fēng)險(xiǎn)”最強(qiáng)音。中共中央總書(shū)記、國(guó)家主席、中央軍委主席習(xí)近平在會(huì)上指出，要把主動(dòng)防范化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)放在更加重要的位置，著力完善金融安全防線和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處置機(jī)制。中共中央政治局常委、國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)也指出，強(qiáng)化金融監(jiān)管的專業(yè)性、統(tǒng)一性、穿透性，所有金融業(yè)務(wù)都要納入監(jiān)管，練就“火眼金睛”，及時(shí)有效識(shí)別和化解風(fēng)險(xiǎn)，整治金融亂象。

“央行此次發(fā)布區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告，提出相關(guān)要求，是對(duì)全國(guó)金融工作會(huì)議精神的落實(shí)。”中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼表示，靠“打擦邊球”生存的、業(yè)務(wù)不合規(guī)的機(jī)構(gòu)，未來(lái)的合規(guī)成本會(huì)越來(lái)越高，并逐漸被市場(chǎng)淘汰。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，第三方支付及網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)近年來(lái)發(fā)展較快，因其“規(guī)模較大”、“具有系統(tǒng)重要性特征”，或許將最先納入MPA。

互金納入MPA：及時(shí)且必要

全國(guó)金融工作會(huì)議提出“所有金融業(yè)務(wù)都要納入監(jiān)管”，而非持牌的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)從事的也是金融業(yè)務(wù)，但一直未被納入MPA。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所所長(zhǎng)助理?xiàng)顫龑?duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，央行的MPA是宏觀審慎評(píng)估體系，關(guān)注影響整體金融穩(wěn)定的因素。比如過(guò)去關(guān)注所謂“系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)”，就指業(yè)務(wù)規(guī)模較大、業(yè)務(wù)復(fù)雜程度較高、一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件，將給區(qū)域或全球金融體系帶來(lái)沖擊的金融機(jī)構(gòu)。

在防控金融風(fēng)險(xiǎn)方面，中國(guó)央行已經(jīng)明確提出探索建立“貨幣政策+宏觀審慎政策”雙支柱政策框架，積極探索貨幣政策與宏觀審慎政策的協(xié)調(diào)配合。

央行副行長(zhǎng)陳雨露在今年3月舉行的2017年中國(guó)金融學(xué)會(huì)學(xué)術(shù)年會(huì)暨中國(guó)金融論壇年會(huì)上表示，今后要在借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，統(tǒng)籌做好系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)、金融基礎(chǔ)設(shè)施和金融綜合信息統(tǒng)計(jì)的管理工作，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。

央行行長(zhǎng)助理張曉慧今年6月在《中國(guó)金融》雜志撰文中表示，條件成熟時(shí)會(huì)把更多金融活動(dòng)納入宏觀審慎管理。

中國(guó)央行2009年開(kāi)始系統(tǒng)研究宏觀審慎政策框架，2011年引入差別準(zhǔn)備金動(dòng)態(tài)調(diào)整制度。此后，為進(jìn)一步完善宏觀審慎政策框架，使之更有彈性、更加全面、更有效地發(fā)揮逆周期調(diào)節(jié)和防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的作用，央行于2015年12月將差別準(zhǔn)備金動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制升級(jí)為宏觀審慎評(píng)估體系(MPA)。MPA從資本和杠桿、資產(chǎn)負(fù)債、流動(dòng)性、定價(jià)行為、資產(chǎn)質(zhì)量、跨境融資風(fēng)險(xiǎn)、信貸政策執(zhí)行情況七大方面對(duì)金融機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行多維度的引導(dǎo)。

2016年5月起，全口徑跨境融資宏觀審慎管理擴(kuò)大至全國(guó)范圍的金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)，對(duì)跨境融資進(jìn)行逆周期調(diào)節(jié)，控制杠桿率和貨幣錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)。2017年初開(kāi)始提出將除貸款以外的其他各種表內(nèi)的貸款以及類似于貸款的資產(chǎn)業(yè)務(wù)也要納入廣義信貸，并把表外理財(cái)納入廣義信貸測(cè)算。

楊濤表示，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融創(chuàng)新帶了許多新的變化，金融業(yè)務(wù)的邊界變得更加模糊。一方面，某些互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新可能“聚少成多”，從規(guī)模上影響金融穩(wěn)定;另一方面，有些可能規(guī)模不大，但分布在大量個(gè)體和“長(zhǎng)尾人群”那里，“央行此次表態(tài)應(yīng)該也是看到了這些新情況。”

哪些業(yè)務(wù)可能最先納入

按照央行的說(shuō)法，未來(lái)納入MPA的將是“規(guī)模較大”、“具有系統(tǒng)重要性特征”的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，具體會(huì)是哪些呢?業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，第三方支付及互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)或?qū)⒆钕缺患{入MPA。

（第一財(cái)經(jīng)記者 高育文攝）

我國(guó)目前的互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)務(wù)模式有三類：

一是傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化。比如，我國(guó)大多數(shù)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)已經(jīng)搭建了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，通過(guò)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行等多種途徑，拓展服務(wù)空間和時(shí)間，為客戶辦理開(kāi)戶、支付、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、購(gòu)買各類金融產(chǎn)品、咨詢簡(jiǎn)單貸款等業(yè)務(wù)。除此之外，證券、保險(xiǎn)、信托、消費(fèi)金融等公司也積極嘗試互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)創(chuàng)新等。

目前MPA評(píng)估對(duì)象主要是商業(yè)銀行、財(cái)務(wù)公司、汽車金融公司和金融租賃公司三類。一位互聯(lián)網(wǎng)金融政策研究者對(duì)記者表示，央行所說(shuō)的納入MPA監(jiān)管的也可能包括一些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品或資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)等。

二是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融化。主要業(yè)態(tài)包括了第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資平臺(tái)及大數(shù)據(jù)征信等。

一家股份制銀行電子銀行部人士對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)中體量比較大的是支付和信貸，其中支付領(lǐng)域已經(jīng)形成了“雙寡頭”的格局。此外，互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的信貸規(guī)模已經(jīng)超過(guò)兩萬(wàn)億，這一體量相當(dāng)于一家大型的城商行或者一個(gè)小型的股份制銀行，所以把這兩類機(jī)構(gòu)納入MPA監(jiān)管很有必要。

央行數(shù)據(jù)顯示，2016年全國(guó)非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)1639.02億筆，金額99.27萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)99.53%和100.65%。

艾瑞咨詢估計(jì)，2016年第三方支付機(jī)構(gòu)移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)58.8萬(wàn)億元，其中支付寶和微信合計(jì)約占市場(chǎng)份額的92%。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的規(guī)模也已經(jīng)不容小覷，這主要是指以網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為載體和媒介，為個(gè)人之間的借貸提供中介服務(wù)。

從2007年第一家平臺(tái)上線至2016年末，全國(guó)正常運(yùn)營(yíng)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)共有2795家;全年累計(jì)成交額2.41萬(wàn)億元。從發(fā)展速度來(lái)看，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸累計(jì)成交額突破1萬(wàn)億元，用了超過(guò)7年時(shí)間，而突破2萬(wàn)億元，僅用了7個(gè)月。

三是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)融合發(fā)展。具體案例有：2017年3月28日，阿里巴巴、螞蟻金服與中國(guó)建設(shè)銀行宣布戰(zhàn)略合作。6月，中國(guó)工商銀行與京東金融集團(tuán)簽署了金融業(yè)務(wù)合作框架協(xié)議;中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行與百度簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，宣布將共建“金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室”;中國(guó)銀行與騰訊宣布成立金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室等。

強(qiáng)監(jiān)管推動(dòng)行業(yè)洗牌

毫無(wú)疑問(wèn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)監(jiān)管時(shí)代已經(jīng)開(kāi)始了。

中國(guó)人民銀行等十部委2015 年7月聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》。

2016年4月以來(lái)，在黨中央、國(guó)務(wù)院的統(tǒng)一部署下，全國(guó)各省市開(kāi)展了互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治工作。

2016年下半年，央行又相繼發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》和《關(guān)于實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項(xiàng)的通知》。前者是為了清理部分不合法平臺(tái)，后者則是嚴(yán)厲打擊備付金挪用的違規(guī)行為。除此之外，央行在今年相繼吊銷了數(shù)十家違規(guī)第三方支付機(jī)構(gòu)的牌照。

一系列“大動(dòng)作”之下，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)事件不斷爆發(fā)的勢(shì)頭得到遏制，經(jīng)營(yíng)有所規(guī)范，行業(yè)透明度進(jìn)一步提高。

《報(bào)告》指出，下一步，應(yīng)以專項(xiàng)整治工作為契機(jī)，加強(qiáng)政策引導(dǎo)，健全監(jiān)管制度，營(yíng)造鼓勵(lì)創(chuàng)新、規(guī)范運(yùn)作、有序競(jìng)爭(zhēng)、服務(wù)實(shí)體的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新局面。

楊濤告訴第一財(cái)經(jīng)記者，將互聯(lián)網(wǎng)金融納入MPA也意味著將從前期的短期整治為主，轉(zhuǎn)化為長(zhǎng)期監(jiān)管機(jī)制建設(shè)為主。監(jiān)管分工會(huì)更加優(yōu)化，央行從金融穩(wěn)定角度，更關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中影響較大的問(wèn)題;微觀層面的問(wèn)題，更多由不同層次的監(jiān)管者關(guān)注。某種程度上，系統(tǒng)性影響不大的、經(jīng)過(guò)規(guī)范后的某些互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)，應(yīng)該仍具有一定的創(chuàng)新空間。

《報(bào)告》提出了互聯(lián)網(wǎng)金融整治下一步的具體措施，除探索將互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)納入宏觀審慎管理框架外，還包括建立互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)行業(yè)及國(guó)家標(biāo)準(zhǔn);建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入、退出機(jī)制和運(yùn)行規(guī)范;搭建統(tǒng)一、公開(kāi)的互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露平臺(tái)，構(gòu)建以商業(yè)銀行作為第三方資金托管的機(jī)制;加快金融科技在金融服務(wù)中的應(yīng)用。

瑞銀財(cái)富管理亞太區(qū)投資總監(jiān)及首席中國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家胡一帆表示，近年來(lái)，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)高速發(fā)展，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融公司如雨后春筍般層出不窮，讓人們看到了這一行業(yè)巨大的發(fā)展?jié)摿Α５?015年諸多事件暴露出這一行業(yè)因缺乏監(jiān)管而導(dǎo)致的諸多漏洞、風(fēng)險(xiǎn)甚至騙局。她認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融也是日后國(guó)務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)監(jiān)管的重點(diǎn)領(lǐng)域。

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