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    專家對中國證券報記者表示，目前銀行業(yè)不良風(fēng)險總體可控，但尚難言不良拐點已至，尤其是部分杠桿率過高的民企未來可能出現(xiàn)信用風(fēng)險，值得銀行業(yè)警惕。同時，今年商業(yè)銀行的關(guān)注類和逾期類貸款將帶來資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力。

　　不良資產(chǎn)反彈壓力仍大

　　銀監(jiān)會日前召開的2017年年中工作座談會強調(diào)，當(dāng)前銀行業(yè)風(fēng)險防控形勢依然復(fù)雜嚴峻，不良資產(chǎn)反彈壓力較大。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，盡管受宏觀經(jīng)濟階段性回穩(wěn)等利好因素影響，銀行資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力將進一步緩解，但目前仍難言商業(yè)銀行不良資產(chǎn)已見底，尤其是近兩年部分中小銀行由于資產(chǎn)質(zhì)量問題而導(dǎo)致外部評級下調(diào)。

　　專家認為，中小銀行與地方經(jīng)濟的相關(guān)性較高，因此銀行管理層要積極關(guān)注地方經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r以合理規(guī)避風(fēng)險。產(chǎn)能集中、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)較落后地區(qū)的中小銀行，隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整政策的持續(xù)推進，其不良貸款率仍面臨大幅攀升的可能。

　　交通銀行首席經(jīng)濟學(xué)家連平預(yù)計，今年商業(yè)銀行較高的關(guān)注類和逾期類貸款將帶來資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力，這兩類貸款的變動情況一定程度上能反映商業(yè)銀行潛在的風(fēng)險狀況。一季度，關(guān)注類貸款占比為3.77%，仍處于不低的位置。從主要上市銀行情況看，去年末關(guān)注類貸款遷徙率為34.94%，為近年來最高值，表明關(guān)注類貸款有加速下遷為不良貸款的跡象。此外，去年末主要上市銀行逾期貸款占比為2.77%，逾期貸款和不良貸款之間的差額雖然有所減少，但仍達5305億元，且逾期貸款的增加速度仍高于不良貸款增加的速度。這些數(shù)據(jù)表明，仍有相當(dāng)一部分貸款風(fēng)險未完全暴露，未來關(guān)注類和逾期貸款將對商業(yè)銀行造成一定的風(fēng)險壓力。

　　東方資產(chǎn)最新發(fā)布的《2017:中國金融不良資產(chǎn)市場調(diào)查報告》顯示，43%的受訪者認為未來3-5年銀行業(yè)不良資產(chǎn)會緩慢上升，25.3%的受訪者認為會緩慢下降，19%的受訪者認為會基本穩(wěn)定，11.8%的受訪者認為會加速上升，0.9%的受訪者認為會加速下降。其中，資管公司受訪者較悲觀，認為緩慢上升和加速上升的占比合計達60.9%，認為加速下降的為零。

　　緊盯“雷區(qū)”

　　一家大型國有銀行北京某支行負責(zé)人對中國證券報記者表示，盡管今年新增不良貸款沒有明顯變化，但接連有大型民營企業(yè)曝出風(fēng)險，整個銀行業(yè)都不敢放松警惕。

　　中國證券報記者近期在珠三角、長三角等地采訪時發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)、“兩高一剩”等行業(yè)仍是不良貸款的主要增長點，尤其是制造類、批發(fā)零售類、資源類等周期行業(yè)的小微型企業(yè)風(fēng)險管控壓力不小。

　　東方資產(chǎn)調(diào)查報告顯示，53.2%的受訪者認為今年銀行不良貸款的主要來源是制造業(yè)，21.8%的受訪者認為主要來源是房地產(chǎn)行業(yè)，17.6%的受訪者認為主要來源是批發(fā)零售業(yè)，5.1%的受訪者認為主要來源是采礦業(yè)，1.9%的受訪者認為主要來源是建筑業(yè)，0.5%的受訪者認為來源是農(nóng)林牧漁業(yè)。

　　民生銀行首席研究員溫彬預(yù)計，在接下來的去產(chǎn)能、去杠桿過程中，仍會有一些信用風(fēng)險暴露，對不良資產(chǎn)反彈、債券違約風(fēng)險等仍需要高度重視。未來某些“僵尸企業(yè)”肯定會退出市場，這可能導(dǎo)致新的信貸損失。鋼鐵、水泥、建材、船舶、光伏等產(chǎn)能過剩行業(yè)的貸款違約風(fēng)險也將有所增加。

　　拓寬處置渠道

　　銀監(jiān)會最新表態(tài)稱，綜合采取多種手段，加大處置和核銷不良貸款的力度。專家和業(yè)內(nèi)人士認為，這對于不良資產(chǎn)的多元化處置是一個積極的政策信號，預(yù)計未來資產(chǎn)證券化、債轉(zhuǎn)股等處置渠道的探索將有新的突破。此前，不良資產(chǎn)證券化試點進一步擴大，國家開發(fā)銀行、中信銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行等政策性銀行、股份制銀行、城商行入圍第二批試點名單，發(fā)行機構(gòu)更加多元化。

　　畢馬威中國銀行業(yè)主管合伙人王立鵬指出，資產(chǎn)證券化不但可以豐富目前市場上不良資產(chǎn)處置手段、提升市場影響力，更重要的是，資產(chǎn)證券化拓展了不良資產(chǎn)的買方，將相關(guān)證券出售范圍擴大到銀行間債券市場的合格投資者，有助于優(yōu)化目前不良貸款買方市場的狀況，從而提高銀行對不良資產(chǎn)的回收率水平。

　　連平建議，繼續(xù)拓寬不良貸款處置渠道，引導(dǎo)商業(yè)銀行加快化解不良貸款。擴大不良貸款證券化、批量轉(zhuǎn)讓和債轉(zhuǎn)股等新型處置模式的應(yīng)用范圍和領(lǐng)域。在盈利狀況允許的前提下，通過簡化核銷要求、給予一定的稅收優(yōu)惠、調(diào)整撥備要求等方式，鼓勵商業(yè)銀行動用更多的財務(wù)資源處置不良貸款。同時，適度擴大債轉(zhuǎn)股應(yīng)用的領(lǐng)域和參與債轉(zhuǎn)股試點機構(gòu)的范圍，嘗試債轉(zhuǎn)股在不良資產(chǎn)處置方面的應(yīng)用。除大型銀行外，可以再增加一批風(fēng)險控制和管理能力較強的銀行參與債轉(zhuǎn)股試點，幫助銀行降低潛在風(fēng)險。

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